如果你的手上有了閒錢，你會(huì)怎麼辦呢：股市？有風(fēng)險(xiǎn)；黃金？有波動(dòng)；比特幣？不靠譜了。還有什麼？網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)呀！網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)以其門檻低、收益高“俘虜”了眾多“屌絲”的心，橫掃年輕儲(chǔ)戶。不過，隨著近日網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管的收緊，【口袋金融】小編不禁想問，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品真的安全嗎？幾下指尖活動(dòng)便完成大額貨幣的交易週轉(zhuǎn)，真的可靠嗎？宣傳中低風(fēng)險(xiǎn)真的就沒有隱患嗎？

　　相較于傳統(tǒng)銀行理財(cái)産品，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品更接近於“傻瓜式”理財(cái)，以其簡(jiǎn)單直接的回報(bào)率為準(zhǔn)繩吸引用戶，橫掃年輕儲(chǔ)戶。值得注意的是，這些貼有“土豪”“高富帥”“持續(xù)高收益”標(biāo)簽的背後，風(fēng)險(xiǎn)問題引人擔(dān)憂。

　　補(bǔ)貼高收益的擦邊球

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者注意到從“餘額寶”和它的“小夥伴們”真正進(jìn)入大眾視野至今還不足一年時(shí)間，相應(yīng)的監(jiān)管配套政策與法規(guī)還不完善，監(jiān)管方面存在諸多盲區(qū)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，餘額寶本質(zhì)是貨幣基金，而一般貨幣基金年回報(bào)率基本是4%-5%的水準(zhǔn)，而消費(fèi)者收穫的那部分剩下的收益實(shí)則是由網(wǎng)際網(wǎng)路公司補(bǔ)貼給基民的。網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)募集到資金之後，可以用一部分資金做一些高盈利的項(xiàng)目，再從項(xiàng)目的盈利部分拿出錢來補(bǔ)貼給基民。

　　這類擦邊球的做法實(shí)則迎合了監(jiān)管真空期的時(shí)間差。試想一旦補(bǔ)貼被禁，隨之而來的高利率泡沫破滅幾乎指日可待，部分網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品承諾的高額收益或面臨衝擊，近期餘額寶收益的逐日走低被指就與此有關(guān)。

　　被忽視的贖回兌付風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品規(guī)模不斷增加，其身負(fù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也在相應(yīng)增大。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，目前主流的幾款網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品採取的多是“T+0開放式基金”的贖回方式，以餘額寶為例，其實(shí)質(zhì)是需要支付寶和基金公司作為先行墊付，從而保證用戶能夠?qū)崟r(shí)取出賬戶中的理財(cái)存款。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，一旦銀行資産負(fù)債發(fā)生變化，或是整個(gè)市場(chǎng)資金面狀況發(fā)生波動(dòng)，會(huì)引發(fā)利率水準(zhǔn)起伏，網(wǎng)際網(wǎng)路産品可能難以避免集中贖回壓力。此外，電商大促等購買高峰會(huì)導(dǎo)致賬戶支出峰值，也可能會(huì)對(duì)支付寶的墊付能力造成考驗(yàn)。一旦墊付週轉(zhuǎn)吃緊，贖回風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇上升。

　　P2P缺乏監(jiān)管 卷款跑路難追回

　　據(jù)媒體報(bào)道，年初至今，已有12家P2P平臺(tái)倒閉或者跑路，P2P監(jiān)管已迫在眉睫。據(jù)悉，不少P2P平臺(tái)在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，並未提供完善的技術(shù)，平臺(tái)容易遭受病毒和駭客的攻擊，容易引起交易主體的資金損失、投資資訊泄密及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)失常。

　　此外，一些P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)項(xiàng)目實(shí)際上沒有對(duì)應(yīng)的借款對(duì)象，而是平臺(tái)企業(yè)自身有融資需求，假借平臺(tái)發(fā)佈融資項(xiàng)目，最終投資出問題就會(huì)血本無歸。這些風(fēng)險(xiǎn)，普通的投資人難以察覺。

　　花哨促銷迷人眼 可信嗎？

　　理財(cái)産品銷售網(wǎng)站，“土豪”“高富帥”“持續(xù)高收益”“申購送禮品”等字眼特別引人注目，花哨的促銷方式成為購買網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品的一大潮流。

　　同樣是基金産品銷售，線下基金産品在宣傳推廣時(shí)，監(jiān)管部門嚴(yán)格禁止承諾高收益，禁止以抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、基金份額等方式銷售基金，以免誤導(dǎo)投資者。業(yè)內(nèi)人士表示，如今各家産品蜂擁而上，片面追求産品收益，不斷翻新行銷方式，甚至倒貼錢操作，使投資者承擔(dān)較大隱形風(fēng)險(xiǎn)。

　　軟體有陷阱 你的APP安全嗎？

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者注意到，近期又有大量關(guān)於二維碼釣魚木馬病毒進(jìn)入手機(jī)後衝擊餘額寶的媒體報(bào)道。不法分子把木馬病毒偽裝成圖片、網(wǎng)址或二維碼等形式後，誘使用戶安裝該木馬程式。手機(jī)用戶一旦安裝使用有餘額寶這類理財(cái)産品APP，木馬程式就會(huì)自動(dòng)通過篡改頁面、貨幣金額等方式使得資金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。手機(jī)移動(dòng)支付APP，安全問題不容忽視。

　　網(wǎng)路理財(cái)小竅門

　　1、週五申購、週四贖回不劃算。週五不宜申購，因?yàn)椴粌H不享受週五、六、日的收益，而且活期存款利息也沒有；週四最好不贖回，不然後三天均不享受收益和利息。

　　2、培養(yǎng)良好的賬戶使用習(xí)慣。尤其是使用手機(jī)操作時(shí)，要給手機(jī)設(shè)個(gè)密碼，不要保留手機(jī)銀行的登錄名或賬戶，妥善保管好手機(jī)銀行的登錄密碼。

　　3、收益預(yù)期別太高。去年下半年以來，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品一直能保持6%左右的年化收益率。然而，從近些年貨幣市場(chǎng)基金的表現(xiàn)看，每年收益率大多圍繞4%左右波動(dòng)。因此，從較長(zhǎng)趨勢(shì)看，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)?shù)氖找媛室灿泻艽罂赡苤鸩交貧w。

　　4、投資時(shí)應(yīng)當(dāng)理性選擇，多元配置，不可盲目追求所謂的高收益，更不能把雞蛋放在一個(gè)籃子裏。