民間機構(gòu)頻現(xiàn)圈錢跑路部門審批衝動監(jiān)管責(zé)任缺失

　　江蘇鹽城民間借貸亂象叢生藏風(fēng)險

　　地處江蘇省北部的鹽城市亭湖區(qū)及射陽縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點，從3月24日下午開始，爆發(fā)了一場規(guī)模性的擠兌潮。《經(jīng)濟參考報》記者趕赴江蘇鹽城深入調(diào)研了解到，在當?shù)兀瑹o論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在違規(guī)吸儲和貸款等超範圍經(jīng)營問題，卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象頻出，而此次擠兌風(fēng)波正是由當?shù)孛耖g借貸亂象叢生所致。

　　擠兌始於恐慌秩序漸趨平穩(wěn)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這次擠兌風(fēng)波由謠言引致，從鹽城市亭湖區(qū)鹽城環(huán)保産業(yè)園的一個網(wǎng)點首發(fā)，進而蔓延到射陽縣特庸、盤灣、黃尖、興橋等多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至連射陽縣城內(nèi)的農(nóng)商行部分網(wǎng)點也出現(xiàn)了小規(guī)模的集中取款現(xiàn)象。當部分儲戶知道是謠言後，又開始辦理存款業(yè)務(wù)，一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩(wěn)。

　　3月27日中午，《經(jīng)濟參考報》記者首先來到擠兌風(fēng)波的首發(fā)地———射陽農(nóng)村商業(yè)銀行鹽城市亭湖區(qū)慶豐分理處。營業(yè)網(wǎng)點門口停放了幾臺電動車，網(wǎng)點外墻上張貼了幾份分別來自地方政府、警方以及金融監(jiān)管部門的公告資訊，內(nèi)容多是告誡群眾不要信謠、傳謠。

　　走進這家營業(yè)網(wǎng)點，《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，有五六名儲戶正在辦理存款及其他業(yè)務(wù)。一位正在等候的儲戶告訴記者，她叫吳新鳳，從廣西嫁到鹽城來的，今天是來銀行領(lǐng)身份證的。原來，她得知“銀行要倒閉”的消息很遲，3月25日淩晨3點才趕來取款，當時工作人員只給她兌付了本金並把她的定期存單和身份證押在銀行，讓過兩天再來取利息和身份證。她知道是謠言後，就決定不取利息了，繼續(xù)把錢存在這家銀行。記者注意到，她手裏拿著一張數(shù)額為46000元的一年定期存單，上面標注了“不通兌”字樣。和吳新鳳一樣，正在辦理業(yè)務(wù)的幾位儲戶也都是來銀行存款的。一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩(wěn)。

　　距此不遠的射陽農(nóng)商行另一個網(wǎng)點內(nèi)的電視機裏，正一遍遍地播放著射陽縣縣長田為友的講話視頻：“儲戶的利益受到法律保護……”記者隨後又驅(qū)車來到5公里外的鹽城市亭湖區(qū)鹽東鎮(zhèn)上鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行所設(shè)立的鹽東支行網(wǎng)點，店內(nèi)業(yè)務(wù)量不大，略顯平靜。(鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行是鹽城市市轄區(qū)的農(nóng)商行，與射陽農(nóng)商行是系統(tǒng)內(nèi)平級單位，均為江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社系統(tǒng)成員單位。)但這裡的一位員工告訴記者，慶豐分理處擠兌風(fēng)波不僅波及周邊的射陽縣興橋、特墉等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也影響到了他們。記者在這家支行看到，櫃檯上面仍然堆放著一沓沓鈔票，工作人員告訴記者，這幾天他們每天都準備了1000多萬元現(xiàn)金，以防儲戶集中取款。

　　談及這場擠兌風(fēng)波的原因，大多數(shù)人都認為，是謠言導(dǎo)致了恐慌進而引爆擠兌風(fēng)潮。謠言的大致內(nèi)容是，射陽農(nóng)商行慶豐分理處要倒閉了，名字要改成利民分理處，負責(zé)人已經(jīng)卷款逃跑。

　　《經(jīng)濟參考報》記者試圖通過射陽縣委宣傳部聯(lián)繫射陽農(nóng)商行負責(zé)人採訪未果，記者又多次撥打其負責(zé)人電話均未聯(lián)繫上。

　　擠兌前夜有徵兆民間放貸存隱憂

　　隨著調(diào)查的深入，記者發(fā)現(xiàn)，在鹽城當?shù)兀瑹o論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在向老百姓或向社員之外的企業(yè)或個人吸收存款和發(fā)放貸款等超範圍違規(guī)經(jīng)營問題，這使得擔(dān)保公司或合作社經(jīng)常出現(xiàn)卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象，而此次擠兌風(fēng)波的背後正是當?shù)孛耖g借貸的亂象叢生所致。

　　《經(jīng)濟參考報》記者在射陽縣以及亭湖區(qū)走訪調(diào)查時發(fā)現(xiàn)一個怪現(xiàn)象：街上幾乎隨處可見“某某農(nóng)民資金互助合作社”、“某某擔(dān)保公司”的招牌，特別是在銀行網(wǎng)點的附近總能發(fā)現(xiàn)不止一家這樣的合作社或擔(dān)保公司。這些合作社或擔(dān)保公司店面不一，有大有小，以小居多，大的有幾百平方米，小的只有二三十平方米。不過，大多數(shù)已經(jīng)關(guān)門歇業(yè)。

　　《經(jīng)濟參考報》記者採訪獲悉，擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社和農(nóng)民專業(yè)合作社之間有著本質(zhì)的不同，擔(dān)保公司是由工商部門註冊、經(jīng)信部門審批的從事?lián)I(yè)務(wù)的公司，不能從事理財投資、發(fā)放貸款、代辦信用卡等業(yè)務(wù)；農(nóng)民專業(yè)合作社也不能從事發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)，而農(nóng)民資金互助合作社則只能面向社員開展存貸業(yè)務(wù)。

　　事實上，早在2012年底，射陽縣就發(fā)生了擔(dān)保公司以及合作社的較大規(guī)模擠兌事件。導(dǎo)火索是2012年12月射陽縣銀信擔(dān)保有限公司的倒閉，該公司涉嫌非法集資，導(dǎo)致合德鎮(zhèn)陳洋辦事處眾多村民血本無歸。由於有人在擔(dān)保公司和陳洋農(nóng)民資金互助社同時兼任吸儲人員，擔(dān)保公司倒閉導(dǎo)致合作社也遭遇社員擠兌。

　　在亭湖區(qū)，從去年年初開始陸續(xù)有多家合作社人去錢空，眾多儲戶存款無法兌付。黃海農(nóng)商行鹽東支行一位不願意透露姓名的員工告訴記者，鹽東鎮(zhèn)高峰時有200多家這樣的合作社和擔(dān)保公司，很多家都出現(xiàn)了兌付困難的問題。去年有兩家合作社發(fā)生了比較嚴重的問題，一家按照本金的20%兌付，另一家則按照8%兌付且只接受到期借條的兌付。射陽縣洋馬鎮(zhèn)一位老人説，該鎮(zhèn)大概有幾十家各種合作社和擔(dān)保公司，大多數(shù)經(jīng)營都不正常，運營並不規(guī)範。

　　在很多當?shù)乩习傩湛磥恚献魃缁驌?dān)保公司和農(nóng)村信用社、農(nóng)商行都是存錢和取錢的地方，沒有什麼區(qū)別。於是，在一些擔(dān)保公司或合作社出現(xiàn)兌付困難以致部分人利益受損的情況下，任何風(fēng)吹草動都足以讓老百姓風(fēng)聲鶴唳，仿佛驚弓之鳥，已經(jīng)無法承受哪怕是一個謠言。不可否認，這些擔(dān)保公司或合作社超範圍違規(guī)經(jīng)營既嚴重影響了當?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定，也增加了社會的不穩(wěn)定和不和諧因素。

　　令人吃驚的是，鹽城市特別是射陽縣的民間非法借貸也牽涉了少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)幹部、縣人大代表以及銀行職工。來自射陽縣警方的一份公開資料顯示，2012年以來射陽縣公安局偵辦的7起非法集資類犯罪案件，總案值高達1億多元，給老百姓造成了鉅額損失，涉嫌非法集資的有射陽縣十四屆人大代表王建農(nóng)、縣委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長尤良才以及建設(shè)銀行原職工季淼等人。縣人大代表王建農(nóng)是射陽縣銀信擔(dān)保有限公司董事長，從2009年開始以年息12%非法吸收公眾存款，案發(fā)時有5400多萬元無法兌付。

　　在射陽當?shù)兀耖g非法借貸問題，已經(jīng)成為街談巷議的話題。而射陽縣委宣傳部新聞科科長徐愛輝表示非法集資這個話題比較敏感，射陽縣公安局則直接拒絕了記者的採訪要求。

　　信任缺失需警惕監(jiān)管措施待加強

　　《經(jīng)濟參考報》記者採訪發(fā)現(xiàn)，擠兌風(fēng)波中的很多老百姓對金融機構(gòu)的信任正在逐步降低。鹽城市工商銀行一位不願透露姓名的分理處負責(zé)人認為，信任缺失與監(jiān)管缺失不無關(guān)聯(lián)，監(jiān)管缺失更應(yīng)引起政府部門的高度重視。他認為，如果不加大對這些民間借貸機構(gòu)的查處和監(jiān)管力度，蘇北部分地區(qū)民間借貸崩盤是遲早的事情。

　　《經(jīng)濟參考報》記者在射陽各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街頭采訪發(fā)現(xiàn)，眾多的擔(dān)保公司或合作社，從銘牌到店面外觀，從櫃檯窗口到細節(jié)裝修，從顯示屏到展示牌，都極力模倣銀行網(wǎng)點，讓老百姓難以區(qū)別。而事實上，這些擔(dān)保公司或合作社已大多異化為變相的高利貸機構(gòu)，不少資金互助社還變成了“山寨銀行”、“準銀行”，有的合作社甚至打出了“存款到社裏，能得兩倍息”的條幅。

　　不可否認，在射陽擠兌風(fēng)波之前發(fā)生的擔(dān)保公司跑路及合作社擠兌現(xiàn)象的背後，凸顯了相關(guān)部門監(jiān)管缺失問題。根據(jù)我國現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，任何擔(dān)保公司和農(nóng)民專業(yè)合作社都不允許經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)，但在射陽農(nóng)村這一規(guī)定已經(jīng)成為空文，違規(guī)放貸現(xiàn)象層出不窮；根據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)【2007】7號文)，農(nóng)民資金互助合作社應(yīng)由銀監(jiān)部門審批，由工商部門核準登記。而在射陽乃至整個鹽城地區(qū)，這類合作社均是由設(shè)立在農(nóng)工辦的農(nóng)民資金互助合作組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負責(zé)審批後，並由民政局核發(fā)“民辦非企業(yè)單位登記證書”，審批亂象在一定程度上反映了監(jiān)管亂象。

　　江蘇省人大常委會原副主任丁解民對鹽城市農(nóng)民資金互助合作組織進行深入調(diào)研後指出，這類合作社存在分紅比例過高、變相高息吸收公眾存款、內(nèi)部治理機制不夠健全、存在金融風(fēng)險等問題，建議政府應(yīng)儘快明確金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門的監(jiān)管責(zé)任，細化制定相應(yīng)的監(jiān)督管理標準和監(jiān)管措施，將其納入?yún)^(qū)域金融風(fēng)險分析和預(yù)警系統(tǒng)，嚴格防範風(fēng)險，確保農(nóng)民資金互助合作社健康發(fā)展。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在鹽城農(nóng)村，很多掛著“擔(dān)保公司”或者“合作社”名頭的民間機構(gòu)其實並未經(jīng)過正式批準，還有不少民間非法放貸機構(gòu)則以“投資公司”、“貿(mào)易公司”等各種名義出現(xiàn)。3月28日上午，《經(jīng)濟參考報》記者走進射陽縣興橋鎮(zhèn)一家農(nóng)民專業(yè)合作社，負責(zé)人明確告訴記者，他們家欠農(nóng)戶的存款並不多，正在收尾，鎮(zhèn)上很多家合作社都欠錢跑路了。這家專業(yè)合作社明顯違規(guī)經(jīng)營了存貸業(yè)務(wù)。射陽縣新坍鎮(zhèn)農(nóng)民王正林告訴記者，該鎮(zhèn)有幾十家各種合作社，有的人甚至就在村裏擅自辦了所謂的專業(yè)合作社，也和銀行一樣對外開展存貸業(yè)務(wù)。讓記者納悶的是，如此明目張膽的違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象為什麼沒有部門監(jiān)管和打擊呢？

　　射陽縣委農(nóng)工辦副主任何文華告訴記者，射陽全縣經(jīng)批準的農(nóng)民資金互助合作社只有16家，至於那些未經(jīng)批準擅自營業(yè)的合作社不歸他們監(jiān)管。對此，南京審計學(xué)院張維教授、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授潘軍昌等學(xué)者指出，對於那些沒有獲得牌照的農(nóng)民資金互助社，監(jiān)管部門不能以沒有批準作為不監(jiān)管的“擋箭牌”，而應(yīng)該引導(dǎo)其予以正規(guī)註冊進而對其進行規(guī)範的監(jiān)管。他們認為，當?shù)孛耖g借貸機構(gòu)確實存在監(jiān)管真空，當?shù)毓ど滩块T責(zé)無旁貸，很多所謂的“投資公司”、“貿(mào)易公司”都是經(jīng)過工商部門註冊的，但工商部門註冊完後就不去監(jiān)管了。建議工商部門在登記註冊時要做到盡職調(diào)查，註冊登記後仍應(yīng)對這些機構(gòu)的經(jīng)營範圍、經(jīng)營活動進行監(jiān)管，嚴厲查處和打擊其超範圍違規(guī)經(jīng)營問題。

　　南京審計學(xué)院張維教授進一步分析指出，監(jiān)管缺位的背後，實際上是地方政府一種內(nèi)在的“審批衝動”，對這種行為睜一隻眼閉一隻眼，因為這些機構(gòu)違規(guī)的“高利貸”最終流向了當?shù)氐囊恍┢髽I(yè)甚至是政府投資的一些重大項目，可以刺激當?shù)氐慕?jīng)濟，“民不告，官不究”，只要不出事，政府只管批不去管，忽視了風(fēng)險，形成了長期的監(jiān)管缺位。

　　張維教授、潘軍昌副教授均認為，鹽城農(nóng)商行擠兌風(fēng)波暴露出了很多問題，值得認真反思，相關(guān)部門既要加強對農(nóng)村擔(dān)保公司、資金互助社等民間金融機構(gòu)的嚴格監(jiān)管，又要加強對農(nóng)民宣傳和普及金融知識，重塑網(wǎng)際網(wǎng)路時代老百姓的金融信任。特別值得注意的是，在網(wǎng)際網(wǎng)路時代，由於資訊不對稱，涉及金融的謠言或虛假資訊的傳遞有被放大的效應(yīng)，建議銀行等金融機構(gòu)要切實加強危機管理、聲譽管理以及有關(guān)社會資訊傳遞方面的管理，在謠言傳播之初就主動及時公佈真實正面資訊，消除民眾的恐慌心理，切實維護金融穩(wěn)定。

　　□記者　吳永　黃國勝