五大行服務“搬家”的進程正在加速推進，傳統(tǒng)銀行變身“滑鼠銀行”已見成效。近日，工、農(nóng)、中、建、交五大行陸續(xù)發(fā)佈了2013年年度業(yè)績報告，網(wǎng)際網(wǎng)路金融作為一個業(yè)務模組在年報中均著墨不少，從“無”到“有”，這一微妙變化折射了大型銀行未來轉型的一個方向。

　　2013年，網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)快速成長，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了不小的衝擊。不少專家把銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展歸因于網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)對傳統(tǒng)金融機構的倒逼，但中國社科院金融研究所博士謝輝表示，銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展是利率市場化背景下轉型的必然出路。

　　通過分析披露的年報不難看出，五大行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展?jié)u呈井噴之勢。開拓移動金融服務、試水電子商務等，這預示著傳統(tǒng)銀行正逐步向網(wǎng)際網(wǎng)路銀行邁進，移動金融、網(wǎng)際網(wǎng)路服務意識將成為銀行轉型新方向。

　　銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務亮點凸顯

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融的蓬勃發(fā)展的確是2013年的一大熱點，但在五大行年報中的重墨亮相還是第一次。從數(shù)據(jù)來看，各家銀行在網(wǎng)際網(wǎng)路金融方面交出的答卷也頗為靚麗、各有所長。

　　年報顯示，五大行電子銀行業(yè)務在交易量、交易金額以及業(yè)務替代率方面業(yè)績突出。其中，中行2013年年末電子銀行交易金額達到110.40萬億元，電子銀行業(yè)務替代率達到77.53%；建行電子銀行和自助渠道賬務性交易量佔比達85.40%，較上年提高3.68個百分點；以金融自平臺和直銷銀行建設為突破口，報告期末，交行境內(nèi)行電子銀行交易筆數(shù)突破16億筆，交易金額突破75萬億元，電子銀行分流率達78.33%。

　　與此同時，電子商務成為各銀行創(chuàng)新的亮點之一。例如，交行電子支付商戶數(shù)達到2.2萬戶，較年初增長176.38%；電子支付交易筆數(shù)5.08億筆，交易金額達965.91億元，較上年分別增長62.30%和94.22%。

　　此外，建行“善融商務”電子商務平臺去年累計成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達8212戶，全年電子商務交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。

　　“在客戶需求日益多元化、個性化、碎片化，物理網(wǎng)點受制于成本等因素難以迅速擴展的情況下，電子渠道支撐銀行轉型發(fā)展的重要性更加凸顯。”北京綠梧桐科技有限公司總經(jīng)理薄勝分析，對於銀行來説，高昂的櫃檯人工成本是個不爭的現(xiàn)實。但不可忽視的是，網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟和電子商務規(guī)模的不斷擴大，對客戶的交易習慣産生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，這也為銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融贏來了快速發(fā)展機會。

　　五大行電子銀行的發(fā)展勢頭表明，2013年以來，電子銀行的定位正在從簡單的交易替代、産品交付等交易渠道向行銷新媒體和銷售新渠道轉型，服務定位從産品功能的提供向客戶體驗的全面提升轉型，從銀行輔助渠道向新的銀行經(jīng)營模式轉型。挖財聯(lián)合創(chuàng)始人全雲(yún)峰表示，2014年面對客戶提供“個性化”、“智慧化”的服務，將成為銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的核心。

　　移動金融成業(yè)務佈局新興領域

　　如果説，業(yè)內(nèi)專家將2013年定位為網(wǎng)際網(wǎng)路金融元年的話，那麼，2014年微信紅包的瘋狂、嘀嘀和快的打車的十億元“打車戰(zhàn)”則宣告了移動網(wǎng)際網(wǎng)路金融元年的開始。而年報資訊透露，五大行的移動金融佈局也早已“落子”，並成為銀行業(yè)務轉型的一個途徑。

　　交行年報顯示，2013年交行手機銀行客戶總數(shù)較年初增長81.46%；手機銀行交易筆數(shù)達6276萬筆，較上年增長232%；手機銀行交易量達8781億元，較上年增長61.62%。

　　截至報告期末，建行手機銀行客戶數(shù)達到11652萬戶，較上年增長38.88%；交易量11.92億筆，增幅212.99%。此外，該行短信金融客戶19945萬戶，增長25.91%。截至2013年年末，農(nóng)行掌上銀行上網(wǎng)用戶總數(shù)達8297萬戶，年交易金額1.55萬億元，較上年增長1.13萬億元。

　　事實上，隨著移動網(wǎng)際網(wǎng)路逐漸普及，移動金融已成為銀行業(yè)不得不加速佈局的新興領域。全雲(yún)峰表示，以手機銀行和移動支付為主的移動金融服務是未來爭奪的焦點，是銀行業(yè)也是網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)戰(zhàn)略落地的重要著力點。“如果銀行不能有效地留住自己的客戶，那網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)絕對不會手下留情。”

　　對於銀行之所以加速佈局網(wǎng)際網(wǎng)路業(yè)務領域，全雲(yún)峰分析，技術和資金並不會成為銀行轉型的阻礙，但是網(wǎng)際網(wǎng)路服務意識缺失或許會成為銀行轉型最難解決的問題。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行只有儘快提高對新技術應用的理解和轉換能力，才能把握市場和客戶需求，才能形成用戶使用的粘性。

　　為轉型升級注入新活力

　　網(wǎng)際網(wǎng)路突破了地域和時間的限制，讓銀行能夠做到隨時隨地為客戶服務，既提高了金融體系資源配置的效率，又有效降低了資訊不對稱造成的交易成本。

　　“我們?nèi)ツ晖菩庞每ǖ碾娮訋危杆侔央娮訋蔚膶~率提高到40%，大幅度降低我們的運營成本。”近日，中行副行長祝樹民在業(yè)績發(fā)佈會上表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一個非常好的發(fā)展機遇。“我認為，這相當於新技術的引入，為我們金融業(yè)的轉型升級注入了新的活力。”

　　中行已明確表示，開展以電子商務為核心的網(wǎng)路銀行建設和發(fā)展，並將其作為一項重要戰(zhàn)略。中行還成立了網(wǎng)路金融部，統(tǒng)籌規(guī)劃並協(xié)調(diào)推進中行的網(wǎng)路金融業(yè)務發(fā)展。

　　農(nóng)行副行長李振江也表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融讓商業(yè)銀行感受到了壓力，但同時也成為推動商業(yè)銀行前進的動力。“我們已經(jīng)成立獨立的網(wǎng)際網(wǎng)路金融領導小組，並著手制定農(nóng)行的網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展藍圖。”

　　記者對比農(nóng)行和中行的網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)現(xiàn)，兩大銀行都是以移動支付為核心。但不同的是，中行旨在建立按需定制的客戶服務模式，而農(nóng)行則旨在打造移動社交、商務生活入口，吸引第三方公司嵌入農(nóng)行系統(tǒng)，增強用戶粘性。

　　事實上，從五大行披露的年報資訊看，無論各行最終的發(fā)力點在哪，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展都已提上了大銀行戰(zhàn)略發(fā)展議程，並且移動支付都是不可回避的必爭之地。