近日有關(guān)第三方支付監(jiān)管政策的話題引起廣泛關(guān)注。19日，監(jiān)管部門表態(tài)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下簡稱《管理辦法》)短期暫不會(huì)落地實(shí)施。多位參與監(jiān)管部門相關(guān)討論會(huì)議的專家向中國證券報(bào)記者透露，目前監(jiān)管層對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路金融行業(yè)仍持鼓勵(lì)態(tài)度，即將出爐的網(wǎng)際網(wǎng)路金融規(guī)範(fàn)文件，將是一個(gè)引導(dǎo)發(fā)展的規(guī)劃，絕不會(huì)是限制性的監(jiān)管措施。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域“較為年長”的一個(gè)分支，第三方支付自身尚難撇清“野蠻生長”的嫌疑。即使《管理辦法》暫不出臺(tái)，整個(gè)行業(yè)仍需加強(qiáng)自律。隨著行業(yè)發(fā)展趨於規(guī)範(fàn)，2014年第三方支付行業(yè)重組洗牌將加劇。

　　管理辦法暫不出臺(tái)

　　《管理辦法》暫不出臺(tái)讓不少消費(fèi)者和幾家第三方支付巨頭“松了口氣”，畢竟“限額絕殺令”威力巨大。此前有媒體報(bào)道宣稱，監(jiān)管部門擬規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬金額單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。但實(shí)際情況是，目前第三方支付的應(yīng)用場景已經(jīng)遠(yuǎn)超出這一限額，不少消費(fèi)者更是支付寶、財(cái)付通這類第三方支付平臺(tái)的忠實(shí)擁躉。他們的日常生活繳費(fèi)、信用卡還賬、房貸等幾乎都通過第三方支付平臺(tái)來完成。

　　知情人士表示，不知道《管理辦法》從哪個(gè)環(huán)節(jié)被流傳出去，在一定程度上造成了社會(huì)公眾的誤讀。實(shí)際上，央行此次就《管理辦法》草案進(jìn)行徵求意見已是第三次，而《管理辦法》自2011年開始討論修改，至2013年已有七八稿，在此過程中，文件內(nèi)容變化很大。上述知情人士表示：“從《管理辦法》的修訂過程，就不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層無意打壓第三方支付行業(yè)的發(fā)展。”

　　參與19日央行討論會(huì)議的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、網(wǎng)際網(wǎng)路金融千人會(huì)創(chuàng)始人之一黃震指出：“一個(gè)重要政策法律文件的出臺(tái)，需要反覆調(diào)研、協(xié)商和論證等程式，短則一兩年，長則三五年，甚至十年八年都很正常。正是央行堅(jiān)持不懈對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新的呵護(hù)、鼓勵(lì)和包容，才有了來之不易的政策紅利。我們期待未來還會(huì)推動(dòng)出臺(tái)更加有利於網(wǎng)際網(wǎng)路金融持續(xù)健康發(fā)展的政策。”

　　黃震還呼籲，未來出臺(tái)網(wǎng)際網(wǎng)路金融相關(guān)的政策，應(yīng)該留有“緩衝地帶”，從柔性監(jiān)管到剛性監(jiān)管，形成有彈性的互動(dòng)機(jī)制，如此才有益於制度的規(guī)範(fàn)優(yōu)化。“我們希望讓‘子彈’再飛一會(huì)兒，不要急於出臺(tái)政策，可以先探索一段時(shí)間，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展是自下而上的，可以先進(jìn)行柔性監(jiān)管。網(wǎng)際網(wǎng)路金融的根本目標(biāo)是惠及廣大金融消費(fèi)者，以消費(fèi)者需求滿足作為根本目標(biāo)，消費(fèi)者利益和保障應(yīng)是監(jiān)管政策層面的落腳點(diǎn)。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，監(jiān)管層在出臺(tái)網(wǎng)際網(wǎng)路金融政策的時(shí)候要在金融監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者利益之間尋找平衡點(diǎn)。與監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)、三農(nóng)方面貸款風(fēng)險(xiǎn)的容忍度一樣，對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路融資、新型支付這類新業(yè)務(wù)，也應(yīng)該在監(jiān)管上提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，應(yīng)比傳統(tǒng)銀行和支付領(lǐng)域要高。否則，從監(jiān)管導(dǎo)向上，如果對(duì)一些創(chuàng)新型的金融産品過度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的話，有可能把這種創(chuàng)新給扼殺掉。

　　也有不少專家認(rèn)為，目前監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融持包容的態(tài)度，但是金融創(chuàng)新不能過度。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融係副主任呂隨啟表示：“現(xiàn)在央行要把創(chuàng)新過度的苗頭抑制住，把偽創(chuàng)新的部分剔除掉，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控範(fàn)圍內(nèi)，這樣才能保障網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康有序發(fā)展。”

　　行業(yè)自律待加強(qiáng)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，可以預(yù)見，即使《管理辦法》暫不出臺(tái)，整個(gè)第三方支付行業(yè)的發(fā)展將趨於規(guī)範(fàn)，而2014年行業(yè)洗牌也將加劇。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年全年第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%，其中線下POS收單和網(wǎng)際網(wǎng)路收單分別佔(zhàn)比59.8%和33.5%，均遠(yuǎn)高過央行之前公佈的全國電子支付業(yè)務(wù)29.46%的增速。第三方支付市場，無疑是一塊潛力巨大的奶酪。

　　一方面，近年來通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行刷卡套現(xiàn)、網(wǎng)路詐騙等案件屢見報(bào)端，且有愈演愈烈之勢(shì)。進(jìn)入2014年以來，央行已經(jīng)多次“點(diǎn)撥”第三方支付機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)自律。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰將極為殘酷，未來一些涉及違法、違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)將首先“出局”。

　　數(shù)據(jù)顯示，央行共發(fā)放250張第三方支付牌照，其中網(wǎng)際網(wǎng)路支付牌照有90家左右。隨著第三方支付的應(yīng)用場景不斷拓展，線下銀行卡收單市場交易規(guī)模增長迅速，行業(yè)的惡性競爭也在加劇。一位國有大行人士直言：“目前第三方支付機(jī)構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)還比較混亂，有些機(jī)構(gòu)為了搶市場份額、獲取利潤，對(duì)某些違法的刷卡套現(xiàn)行為‘睜一隻眼閉一隻眼’。”

　　另一方面，儘管目前第三方支付行業(yè)的固有格局不會(huì)發(fā)生太大變化，但預(yù)計(jì)幾大巨頭之間的“拉鋸戰(zhàn)”將趨於白熱化。易觀國際《2013年第四季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報(bào)告顯示，去年四季度，網(wǎng)際網(wǎng)路支付平臺(tái)轉(zhuǎn)接交易規(guī)模達(dá)到21472億元人民幣，環(huán)比上季度增長28.9%。支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財(cái)付通支付分別以39.8%、30.7%和15.3%佔(zhàn)據(jù)市場前三位，前三家支付機(jī)構(gòu)佔(zhàn)據(jù)整個(gè)市場85.8%的市場份額。前七位(支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、財(cái)付通、快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付)市場佔(zhàn)有率高達(dá)90.1%。

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出，在此次《管理辦法》風(fēng)波中，為何支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)表態(tài)、澄清最為積極。而其他中小第三方支付企業(yè)卻選擇支援《管理辦法》。除銀聯(lián)表示“停得及時(shí)、停得正確”之外，易寶支付、隨行付等第三方支付機(jī)構(gòu)也認(rèn)為行業(yè)發(fā)展應(yīng)該“慢下來”。

　　多位第三方支付人士坦言，與2012年相比，2013年的行業(yè)集中度再次增強(qiáng)，2014年的洗牌將加劇。據(jù)了解，今年以來已經(jīng)有多家第三方支付機(jī)構(gòu)公開轉(zhuǎn)讓其牌照。

　　倒逼傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次《管理辦法》徵求意見帶來的風(fēng)波，最終結(jié)果是第三方支付機(jī)構(gòu)“松了口氣”，但是留給銀行和銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“反擊時(shí)間”不多了。

　　在網(wǎng)際網(wǎng)路金融專家陳宇看來，第三方支付機(jī)構(gòu)最早作為大銀行效率缺乏的一個(gè)補(bǔ)充出現(xiàn)，但其發(fā)展越來越迅猛，尤其是一些大支付公司，開始不滿足於這個(gè)定位。因此，他們線上要走到線下去，小額要走到大額。“考慮到金融監(jiān)管失控帶來的災(zāi)難，第三方支付可能要重新定義其歷史定位。央行或許更希望鼓勵(lì)大額支付走銀行賬戶，而將第三方支付賬戶定位在小額便捷支付。”

　　中信證券分析人士認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域的監(jiān)管將強(qiáng)化，給銀聯(lián)和銀行體系預(yù)留了轉(zhuǎn)型的空間和時(shí)間，緩解金融脫媒和利率市場化的衝擊。但銀行業(yè)下一階段仍將面臨較大的經(jīng)營壓力。

　　中國銀聯(lián)這些年備受“壟斷”指責(zé)之聲。儘管如此，線上下支付領(lǐng)域“稱霸”的銀聯(lián)仍舊難以輕易撼動(dòng)幾家第三方支付巨頭的線上業(yè)務(wù)份額。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，歸根到底，支付行業(yè)仍屬於服務(wù)業(yè)，用戶的客戶體驗(yàn)感最為重要。如果銀聯(lián)無法樹立為客戶解決問題的思維，未來發(fā)展仍會(huì)遇到瓶頸。一位第三方支付公司的人士表示：“目前國家對(duì)外資支付企業(yè)進(jìn)入中國還沒有完全放開，銀聯(lián)還可以依靠政策紅利壟斷市場，但未來一定會(huì)放開這個(gè)領(lǐng)域。如果銀聯(lián)不轉(zhuǎn)型，日子只會(huì)更難過。”　　記者 陳瑩瑩