在理財産品不斷豐富的同時，一些陷阱與騙局也在悄然出現(xiàn)——本想讓錢生錢多賺個三五斗，沒想到賠個底朝天，抑或是發(fā)現(xiàn)所買非所要，生一肚子金融機構的悶氣。

　　但過去一年中，越來越多的理財産品事故開始讓我們警醒，有人買了不適合自己的保險産品，有人被某些金融機構工作人員騙了，有人賠了幾十萬、上百萬甚至上千萬，更有因為借款方跑路而徹底失敗的投資。

　　保住自己的財富，是理財中最基礎也是最重要的內(nèi)容。辛辛苦苦靠著每年6%~8%收益積攢下來的投資成果，可能因為誤食一種理財毒丸而前功盡棄。

　　下面我們再來一一分析，一個普通的工薪階層該如何避免走入投資理財?shù)乃姥ê驼`區(qū)。

　　十大死穴之一：投資理財變成“投機虧財”

　　很多老百姓一提到投資理財，就認為是去賺錢。於是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態(tài)，“墮落”成了一個投機的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結果到最後錢沒賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風險去放“高利貸”。

　　解穴理念與方法：在我們明白了投資與理財?shù)谋举|(zhì)區(qū)別後，就應該清醒地意識到：開源節(jié)流也是理財最重要的手段之一。先理財，在安排好自己的日常生活開支後，再將每個月無需動用的資金，或者一年內(nèi)不會動用的資金用做投資，在投資之前，一定要做反覆細緻的考察和調(diào)查，不能只看表面，不要相信任何許諾的一年翻倍賺50%之類的什麼高額回報。除非是你有獨一無二的特權拿到某某特權項目，否則，都不會有太高的回報。一家企業(yè)，每年能增長30%已經(jīng)是非常優(yōu)秀的公司了。現(xiàn)在各行各業(yè)利潤都不高的。大家是否知道，即使是全球投資者們無限仰慕的美國“股神”巴菲特，其親自管理的基金年回報率也不過20%而已，但這對於一個真正懂投資的人來説，已經(jīng)是一個非常了不起的業(yè)績了。

　　十大死穴之二：投資理財變成“投機炒股”。

　　很多老百姓還沒有安排好自己的生活開支，就把僅有的一點資金投入股市，期望在股市賺多少多少，更有甚者，用借來的錢，親戚朋友的錢，挪用單位的公款來炒股，希望在股市能撈一把，以為自己聰明到能戰(zhàn)勝市場，能靠股市致富，而且還覺得自己是在投資。結果最後虧得很慘。這是鄒濤[微博](財苑)投資法幾年來一直非常反對的。這樣的心態(tài)進入這個還不完善，暗箱操作的中國股市，大部分不懂遊戲規(guī)則的人進入股市道最後一定會虧錢被套。

　　解穴理念與方法：很多人都知道股市有風險，入市需謹慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能靜下來思考股市的風險究竟在哪，如何規(guī)避。很多人認為，在你沒有找到規(guī)避股市風險的辦法，沒有找到好的指路人之前，最好不要進入股市。

　　此外，在股市一定要用自己合法的閒錢、並且以投資的心態(tài)去操作，絕對不能像賭徒一樣。先多熟悉股市的遊戲規(guī)則，然後再做好資金管理，在股市調(diào)整的時候可適當?shù)倪M入，然後在上漲到有一定的利潤時要果斷堅決賣出，不要貪婪，貪字到最後只得一個貧。記住：永遠要先保住本金，再盈利。

　　十大死穴之三：把“定投基金”當成投資理財。

　　這是非常不可取的行為。我們看到有的老百姓把每月的工資被人忽悠到去做基金定投。有些人認為這是最典型的對自己不負責任的“投資理財”懶人行為。基金的本質(zhì)是基金公司拿你的錢去賺錢，拿你的錢去投資，去炒股炒房，他們賺了就給你分一點，虧了你自己扛著。

　　解穴理念與方法：如果你真的有想長期去買基金的意識，還不如自己去多花點時間，找個好老師，研究一下股市。然後採用“基金定投”的理念去買一支股票，越跌越買，長期買入。有利潤就出來一部分。原理很簡單：自己去買股票至少還知道錢是怎麼賺的怎麼虧的。

　　十大死穴之四：把買保險當成投資理財。

　　最近有很多所謂的什麼“投連險、分紅險”之類的，看上去很誘人，似乎回報很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實際上，如果你是為投資分紅去買這類保險，那你真是傻到家了。保險就是保險，只要它特有的保障作用能實現(xiàn)都已經(jīng)萬幸了，君不見很多公司出事了該賠付的都不千方百計耍賴不賠，你還指望他給你多少投資回報很多人認為根據(jù)你自己的特別需要去有針對性的購買一份保障(比如醫(yī)療或意外傷害)就好。當然，如果你是為了買保險逃稅除外—比如買完一份鉅額保費保險後再退保倒是可以的。

　　解穴理念與方法：商業(yè)保險的本質(zhì)就是保險公司拿所有投保人的錢去再投資賺錢，保險公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保險公司和銀行一樣，它的錢都是老百姓的，它自己只有一塊牌子是沒有資金的。80年代中期，一商業(yè)保險公司向一個市民推薦一款商業(yè)保險，説等到2015年退休後，每月可拿到50元人民幣的保險金。當時50元人民幣相當於一個家庭一家人一個月的生活費，還是很值錢的∩現(xiàn)在50元算什麼呢不要説到2015年，就是現(xiàn)在在深圳，這50元還不夠到保險公司領保險金辦手續(xù)的打的費用。有錢買投連險不如自己去買股票。道理同第3條。

　　十大死穴之五：投資理財變成“買房保值”。

　　這幾年房價大漲，很多老百姓紛紛加入了炒房大軍，即使不炒房的也害怕手中的錢貶值而把資金去換成了房子，美其名曰為投資保值。有的老百姓甚至把所有的一點錢都壓在了房子上，甚至不怕背負高額銀行貸款和每月支付利息。讓人很是感嘆：不出10年，手上如果有太多的房子，將變成一個燙手的山芋。

　　解穴理念與方法：房價的漲跌有一個週期。房子在未來多變的政策環(huán)境中，存在很多不確定因素，如果一旦預期的漲幅不再，就毫無保值的價值了∩以認為，中國的普通住宅，中低價位中小戶型的房子價格上升空間有限。在過去10年裏，中國房地産平均累計漲幅超過500%。從長期看，房屋對抗通貨膨脹的效果不錯，但必須從稀缺性和可塑性上進行選擇。否則，風險會很大。目前房地産資産總量是股票資産總量的5倍。“十二五”期間，中國房地産業(yè)將面臨結構性調(diào)整。如果真要投資房産，請大家記住：一定要從稀缺性和可塑性著手才能讓投資有長期價值。

　　十大死穴之六：投資理財變成“買黃金(1550.50,-14.40,-0.92%)保值”。

　　很多人以為買黃金能抵抗通貨膨脹。其實，這是一個誤區(qū)。從1990年到2010年二十年間，金價共上漲271%，年均6.77%而已。如果再把時間拉長到三十年，投資黃金的年化回報僅為3.33%，與長期的通脹率無大異。也許你聽到很多人説黃金的價格會飛漲到多高，但必須注意，黃金從來不是用來對抗通貨膨脹的，而是用來對抗貶值的、失去信用的貨幣的。黃金最大的問題是它不能産生利息。當通貨膨脹到了下半場的時候，政府開始加息，不能生息的黃金吸引力會下降，價格就會下降。

　　解穴理念與方法：如果你的資金不是幾百萬，不懂黃金的高拋低吸，買黃金沒有意義。

　　十大死穴之七：按教科書理論投資理財。

　　這幾年各類投資理財書刊汗牛充棟，但真正有價值的、有實用操作且簡單可行的方法幾乎沒有。經(jīng)常有網(wǎng)友要專家推薦什麼書之類的，生活中確實也有很多老百姓喜歡買一些投資理財?shù)臅鴣砜矗詾榭梢詮闹姓业酵顿Y理財?shù)拿卦E，其實這是最不靠譜的∩以發(fā)現(xiàn)，我國目前還沒有一科真正有價值的專業(yè)的投資理財學科，可以讓每一個老百姓學到投資理財知識的。倒是讓這些專家學者的書賣了一個好價錢。原理很簡單：這個世界不可能有通用的投資理財書籍，每個人的實際情況不一樣，照本宣科會害死人，反而走進一個誤區(qū)。更現(xiàn)實的是：如果每個人都這樣做，那方法也就不靈了呵呵。

　　解穴理念與方法：書上得來終覺淺，看100本書，不如你自己去實踐和向有實際操作經(jīng)驗教訓的人士虛心學習一次，和他們做生活中的朋友不斷學習。實踐是最好的學習。

　　十大死穴之八：迷信專家學者。

　　這幾年隨著網(wǎng)路和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來越關注經(jīng)濟，關注投資理財。於是，各類形形色色的專家學者開始粉墨登場，有的出場費到了幾萬10萬一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是雲(yún)裏霧裏，沒有實際操作幫助。大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學者只是象牙塔裏的理論人士，可能理論上能説得頭頭是道，但卻沒有任何實際操作經(jīng)驗，其作用可能還不如一個在市場第一線有經(jīng)驗教訓的業(yè)務員有價值。原理很簡單：真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。

　　解穴理念與方法：中國的專家學者都是為某個小利益群體代言的。老百姓要學會分辨真?zhèn)巍６嗪陀袑嶋H投資理財經(jīng)驗的市場第一線老業(yè)務人員接觸，和他們做朋友，至少可以讓你學到更多實際的經(jīng)驗，避開風險。

　　十大死穴之九：傻乎乎地去買銀行理財産品。

　　很多銀行在通貨膨脹之際，也趁火打劫，推出各種各樣的所謂“理財産品”，以多少回報來吸引老百姓購買。但最後老百姓會發(fā)現(xiàn)這類理財産品很難實現(xiàn)銀行當初的承諾，收益大打折扣，甚至虧損。

　　解穴理念與方法：其實銀行發(fā)理財産品的目的很簡單，就是拿你的錢去放貸或者炒股之類的。有錢把自己的錢拿去給銀行投資，為什麼你不自己多花點時間研究投資呢

　　十大死穴之十：聽免費的投資理財講座。

　　這幾年，很多老百姓有了投資理財意識後，經(jīng)常去參加各種各樣的講座，一些企業(yè)、機構也紛紛做起了這類生意，搞一些投資講座，理財講座等等，但這樣的免費講座到最後，常常變成了變相的産品發(fā)佈會，無形的産品推銷會，一些聽講座的百姓迷迷糊糊就購買了他們的産品，被他們發(fā)展成了會員。

　　解穴理念與方法：儘量不要去參加這類活動，否則被人賣了還要幫對方數(shù)錢。真正懂投資的人會明白，其實免費的東西到最後常常是最昂貴的∩惜的是很多老百姓竟然連這最基本的投資理財?shù)谝徽n都不能邁過。道理非常簡單：即使你花錢聘請專業(yè)理財顧問都不能保證你投資理財就一定能獲得收益賺錢，免費的還能讓你賺錢！你還是多在市場上去交學費實踐，或者找一個可以值得學習的有經(jīng)驗的人士一起前進吧！除此，別無他法。

[責任編輯： 范樂]