“儲值卡、會員卡、健身卡……”26歲的合肥女白領陳陽對近年來陸續(xù)辦理的16張會員卡如數家珍。如今，像這樣“先存錢，後消費”的商業(yè)預付卡以打折讓利、升級服務為“賣點”，正“佔領”著大批市民的錢包。

　　中國商業(yè)聯(lián)合會發(fā)佈《單用途商業(yè)預付卡行業(yè)報告(2015)》顯示，去年我國預付卡消費規(guī)模達8000億余元。然而在方便生活、提供優(yōu)惠的同時，不少發(fā)卡企業(yè)卻頻頻爆出斂財“跑路”、霸王條款等坑人“陷阱”。記者調查了解到，預付卡備案制度存盲區(qū)、徵信體系不完善等深層次問題讓預付卡“小店老賴”現象頻生。

　　遭遇“老賴”，該如何維權？在一場場消費維權糾紛中，暴露出哪些問題？

　　預付卡屢成“糟心卡”，“個體戶”淪為糾紛重災區(qū)

　　今年3月中旬，安徽大學在校生小錢來到位於合肥市中心的一家美發(fā)店理髮，經不住店員推銷，充值1000元辦理了一張會員卡，可享受剪髮五折及其他增值服務。結果一個月後再度光臨，卻發(fā)現這個曾經人氣頗高的理髮店早已人去樓空。

　　近年來，各地頻頻爆出商業(yè)預付卡投訴案例。在安徽省合肥市，去年一年關於卡消費的投訴達1850件，其中絕大部分為預付卡消費投訴。今年上半年，山西省太原市工商局12315消費者投訴舉報指揮中心共受理消費者投訴1012件，其中117件涉及預付卡消費，佔投訴總量的11.6%。

　　長春市消費者協(xié)會秘書長鐘萍告訴記者，現有的投訴案例大致包括了發(fā)卡後“跑路”、擅改服務地點和項目、無法辦理退卡退費等現象。記者通過梳理各地典型案例發(fā)現，預付卡消費糾紛主要集中在服務業(yè)，特別是在美容美發(fā)、健身、攝影、汽車美容、餐飲等領域，這其中，一些規(guī)模較小的企業(yè)及個體戶逐漸成為跑路、糾紛的重災區(qū)。

　　“小店往往都是借款開業(yè)，走在資金鏈上”，瀋陽某連鎖髮廊負責人李鳴透露，對於剛起步的個體戶，發(fā)放預付卡可以帶來相對大額收益和固定客源，還省去了同等款項的借貸利息。

　　去年初，王東(化名)在安徽省合肥市大學城附近經營起一家健身會所，百餘平方米的店面加上器械總投資在40萬元，然而開業(yè)不到三個月，會所通過一系列優(yōu)惠酬賓活動就吸引了近400位會員加盟，入會均儲值800到3000元不等的費用，“光是這一項，我足足掙了50多萬元，很快回本了”。

　　鐘萍介紹，在長春甚至有的商家剛開業(yè)就以豪華的裝修、低廉的價格吸引顧客，瘋狂發(fā)卡、斂財，達到一定數量後“關門大吉”，預付款就成了“純利潤”。

　　備案無處尋、信用看不到，“小店”發(fā)卡難管理

　　針對各地頻出的預付卡亂象，早在2012年9月，商務部就發(fā)佈了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》，要求發(fā)卡企業(yè)在開展單用途卡業(yè)務之日起30日內前往各級商務主管部門備案，並對相關企業(yè)實行資金存管制度，按預收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金，一旦違規(guī)，便可對企業(yè)形成約束。今年7月，商務部就修訂單用途商業(yè)預付卡管理辦法向社會徵求意見。

　　“辦法要求的對像是具有法人資格的企業(yè)，並不包括個體戶。”廈門大學法學院助理教授薛夷風介紹，這樣的備案就失去應有的作用，“因為個體工商戶涉及的居民服務業(yè)，正好是預付卡消費糾紛投訴最多的”。

　　根據安徽省商務廳提供的數據顯示，辦法實行兩年多來，該省備案的企業(yè)只有91家，大部分“小店”處於放養(yǎng)狀態(tài)。

　　遭遇“店跑跑”後，小錢曾試著撥打12315投訴，但被告知這家店未進行任何預付卡備案登記，更沒有存管資金，“考慮到維權難度很大，想想還是算了”。

　　現實生活中，小錢這樣的情況比比皆是，有的選擇向各部門投訴，卻無奈愛莫能助；有的在媒體上曝光，卻只招來一大批同病相憐的觀眾；有的選擇打官司，訴訟代價卻不小，“區(qū)區(qū)小錢不值當”，這樣想著再多的糾紛也最終不了了之。

　　人無信不立，商無信不興。專家認為針對上述尷尬局面，社會信用體系應該起到關鍵作用，一方面監(jiān)控商家各類信用行為，能為消費者提供預警，另一方面針對“老賴”，能夠以信用制約，施以誠信懲戒，防止無信商家“打一槍，換一個地方”。

　　然而現實層面，信用記錄卻並不容易看到。合肥市公安局宣傳科一工作人員告訴記者，“目前公安的系統(tǒng)只能查到商業(yè)詐騙類案件資訊、違法犯罪記錄，預付卡糾紛中的行政處罰往往無法收錄”，廣德縣市場監(jiān)管局市場監(jiān)管科科長劉傑稱，工商的信用系統(tǒng)裏對於預付卡“失信”除非有行政處罰，否則沒有專門記錄。

　　作為信用方面的一個探索，預付款消費逃逸的企業(yè)黑名單公示如今在江蘇、深圳等少數幾個地區(qū)試行或規(guī)劃，相關業(yè)內人士坦言，讓這樣專門性的企業(yè)黑名單發(fā)揮作用並不容易。中國人民大學財政金融學院信用管理專業(yè)教授吳晶妹認為，現在企業(yè)和公眾之所以對黑名單制度的威懾力沒有太多感覺，主要是因為包括黑名單在內的信用記錄應用不夠普遍，而且發(fā)佈不及時、不廣泛，公眾很難甚至無從知曉。

　　廣泛審核備案、整合徵信體系，狙擊“小店老賴”還需綜合施力

　　專家認為，杜絕預付卡亂象首先應建立在廣泛的備案摸底基礎上，將街頭巷尾的“小店”納入監(jiān)管範圍。劉傑建議，商務部門要變被動等候發(fā)卡企業(yè)到府備案為主動開展備案的執(zhí)法檢查，對投訴和糾紛集中的企業(yè)重點開展專項檢查。

　　中國消費者協(xié)會律師團律師邱寶昌提出，未來應該制定和實施預付卡發(fā)行審核制度。由商務部門負責發(fā)卡主體的資格審核，將發(fā)卡主體的短期償債能力、商業(yè)履約情況、社會信用水準等要素納入審核範疇。“尤其要提高發(fā)行門檻，改變無序發(fā)卡的現狀，有效控制規(guī)模”。

　　另外，整合徵信體系成為讓預付卡“老賴”寸步難行的關鍵。“未來在智慧城市建設中，各個部門的信用記錄應高度共用、串聯(lián)，預付卡消費不誠信行為也將被納入社會信用懲戒系統(tǒng)中，‘老賴’們在融資、註冊登記、審批，甚至乘坐航班、輪船等交通工具都會遇到麻煩。”鐘萍説。

　　今年1月，央行批準8家民營徵信機構開展個人徵信業(yè)務。吳晶妹認為，給個人徵信加上網際網路因素，把徵信的範疇從信貸領域擴展到了社交等方方面面，這將有助於建立健全覆蓋全體成員的信用體系，相關專家亦認為這些市場化徵信機構會對預付卡亂象起到遏製作用。

　　專家同時建議，需加大徵信體系的“可視化”建設。據商務部消息，今後通過商務部門備案的單用途發(fā)卡企業(yè)，可以在其發(fā)行的預付卡正面顯著位置印製統(tǒng)一的“信用標識”。“要通過更加多元的信用呈現、運用方式，讓消費者權益得到真正的保護。”薛夷風説。(記者陳諾、吳昊、彭卓)