本期出鏡：馬璐莎 中國民生銀行西安科技路支行理財經(jīng)理 AFP金融理財師

　　諮詢案例：

　　11月21日下午，“央行”宣佈從11月22日起下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率0.4個百分點(diǎn)，下調(diào)一年期存款基準(zhǔn)利率0.25個百分點(diǎn)。一時間投資市場眾説紛紜、財經(jīng)圈內(nèi)議論紛紛，或分析市場、或判斷週期，引發(fā)無數(shù)圍觀與思考。相信廣大市民這幾天也在一邊翻看各類財經(jīng)消息一邊盤算著自己的“小金庫”。降息了，我的存款怎麼辦？降息時代，如何運(yùn)籌帷幄，做個理財達(dá)人呢？

　　適度存款最穩(wěn)健

　　“根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定，此次降息僅對調(diào)整後新存入的存款存在影響，降息前存入的存款仍按照存入利率執(zhí)行，市民以前存在銀行的定期存款在到期前仍執(zhí)行存入利率，不會跟著降息。”中國民生銀行西安科技路支行理財經(jīng)理馬璐莎表示，但從前的定期存款到期後轉(zhuǎn)續(xù)存則需執(zhí)行轉(zhuǎn)存日利率，也就是説，無論自動轉(zhuǎn)存、還是取出後轉(zhuǎn)存，執(zhí)行的都是轉(zhuǎn)存日的利率。

　　降息了，存款拿到的利息明顯減少，要不要減少手裏的定期存款，將存款全部轉(zhuǎn)成理財産品呢？市民手裏的流動資金又該如何持有？“定期存款是家庭無風(fēng)險資産和流動性資産的重要組成部分，作為家庭資産配置，應(yīng)當(dāng)保留一定比例的定期存款。”馬璐莎表示，定期存款和理財産品比較而言，具有高流動性、無風(fēng)險等優(yōu)勢，而目前銀行理財産品則多為短期産品，伴隨此次降息，理財收益也將出現(xiàn)下滑，對於有長期儲蓄需求的客戶而言，定期存款更為適合。對於流動資金的持有問題，理財師建議應(yīng)該持有一定比例的流動資金以備不時之需。流動資金的持有形式可以是存款也可以是變現(xiàn)能力較強(qiáng)的貨幣基金。

　　通常來看，作為家庭資産配置，適度存款還是最穩(wěn)健的做法，但是存款方式有必要進(jìn)行一定的變更。如果資金需求靈活且資金量大，可選擇通知存款、錢生錢賬戶、天溢金、優(yōu)選貨幣基金等靈活配置産品。如果資金較長時間不用，建議將存款改為一年或更長時間的定存，以便鎖定利率。