據中國之聲《新聞縱橫》報道，隨著中國社會老齡化的迫近，“421”模式的中國當代家庭：4個老人、一對夫妻、一個孩子。讓“上有老、下有小”五個人的照顧責任都攤在了夫妻兩人的身上。我們傷感地説，也許“如果有一天，我老無所依”不再僅僅是歌詞裏的事情。越來越多的人開始擔憂自己的養(yǎng)老問題。

　　如何能不給子女過多的負擔，又能讓自己年老後得到基本的養(yǎng)老保障，成為很多人考慮的問題。眼下，“留下房子抵押，金融機構為你養(yǎng)老”，作為一種新型養(yǎng)老方式，因為國務院近日下發(fā)的的細則文件，“以房養(yǎng)老”再次成為社會關注焦點。

　　日前，《國務院關於加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》正式對外發(fā)佈，《意見》明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。這是我國政府部門首次明確提出“以房養(yǎng)老”模式時間表。

　　通過“以房養(yǎng)老”試點，既盤活了老人沉睡的不動産，也解決了老人養(yǎng)老資金難題。這種“以房養(yǎng)老”的新方法，距離老年人究竟有多遠? 我國正面臨嚴峻的“老齡化”問題。今年年底或明年年初，我國60歲以上的老年人將突破兩個億;2025年，這個數字會突破3億。“如何養(yǎng)老”是每一個中國人都要思考和擔心的問題。《國務院關於加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》要求保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

　　所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，簡單説就是“以房養(yǎng)老”，老人把已經付清貸款的房子抵押給保險公司等金融機構，金融機構通過數據統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房産若干年後的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數額養(yǎng)老金，房主去世後，房産歸金融機構所有。中國房地産協(xié)會副會長孟曉蘇認為，這種發(fā)源於美國上世紀八十年代的養(yǎng)老模式，我們可以借鑒。

　　中國老年群體是一個有房産但相對貧困的群體，相對他們相對低下的退休金，房産就是一個固定的量，能不能把房産盤活，供老人養(yǎng)老支用?

　　“以房養(yǎng)老”的模式，其實在我國也並非新鮮事物，南京、上海、北京等地的個別金融機構曾自發(fā)興起嘗試，南京的一些老年公寓要求，凡在當地有60平方米以上産權房、超過60歲以上的孤殘老人，可以將房産抵押給養(yǎng)老機構，自己則免費入住老年公寓，老人去世後房屋産權歸養(yǎng)老機構。某股份制銀行零售業(yè)務部負責人告訴記者，他們也推出了以房産為抵押的金融服務。

　　負責人：貸款額度可能要看他的房子評估價值，我們一般按照房屋評估價70%左右做一個抵押率，我們現在也是按照每個月給客戶最多兩到五萬元。

　　然而，在這幾年的實際運作中，“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模並不大，除少數金融機構開展外，大多機構僅僅在觀望。即使已經開展這項業(yè)務的銀行，也是申請者寥寥無幾。針對這樣的新業(yè)務，很多老人也是顧慮重重，不敢輕易把房産抵押出去。

　　市民1：我跟兒子住在一起，我的房子抵押給銀行，兒子住什麼房子呀，這個房子的事情。很複雜的。

　　市民2：我也有兒有女，他們説實在的話，還眼巴巴看著我的房子，我不能把這個房子抵押給銀行之後，我生活水準提高了，可以得到銀行利息了，等我百年之後，房子給銀行收走了，我的孩子不得罵我啊。

　　對於“以房養(yǎng)老”的金融模式，老人不信任，金融機構也不並放心。對銀行、保險公司來説，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長風險越大。此外，如何確定“倒按揭”利率也是難題，貸款額少，老人不樂意;貸款期長，機構又可能吃虧。孟曉蘇進一步解釋。

　　孟曉蘇：保險機構第一個擔心，就是房價會下跌，抵押物會縮水，第二個擔心是説中國的土地使用權只有70年，有的只有40年或者50年，到時候政府會不會把土地收回了，第三個擔心，産權不清晰，老人去世後，子女再糾纏，不搬出去怎麼辦?

　　老百姓不太接受，金融機構不也不敢放手試水。“以房養(yǎng)老”這項在國外發(fā)展成熟的業(yè)務，為何在我國一些地方遭遇冷落?目前，在我國還處於探索階段的“以房養(yǎng)老”模式，會不會成為我國社保養(yǎng)老和“子女養(yǎng)老”之外的另一種養(yǎng)老方式?

　　清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏認為，在已試行“以房養(yǎng)老”的地方，之所以各方積極性不高，政府其實可以發(fā)揮更大的作用。

　　商業(yè)銀行面臨最大的風險就是不知道老年人活多久，如果當老人把房子産權讓出來之後，銀行要進行定價，然後再反過來支付養(yǎng)老金，如果定價的時候預期壽命假如是15年，但是老人最後活了30年，銀行一直在支付養(yǎng)老金，這個虧空誰來辦，這不是商業(yè)機構能做長期做的，這應該是一個準公共品，政府必須介入。

　　當前，中國老齡化問題日益突出，養(yǎng)老金不足的問題已經顯現，各種備受爭議的推遲退休方案屢屢放出風聲，也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。而政府有關人士表示，“以房養(yǎng)老”的模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題，社科院社會政策研究中心副主任楊團認為，這樣的説法並不準確，養(yǎng)老金短缺，不能依靠“以房養(yǎng)老”來解決。

　　楊團：增加養(yǎng)老金很重要的是增加投資的問題，在美國特別明確的是由好多不同的投資公司在政府允許下管理養(yǎng)老金，而我們不是，我們的個人賬戶全部在政府手裏，政府把所有風險都攬在自己身上，你想要個人投資，你只能拿養(yǎng)老金之外的錢，所以現在大多數中産，都不是僅僅依靠政府的養(yǎng)老金，都是自己想辦法，在做家庭投資，讓自己老年生活富裕一點。

　　“以房養(yǎng)老”涉及房地産、金融、保險、社保及行政管理多個領域，目前在我國還是新生事物，這一業(yè)務模式的成熟、完善，既需要各地的先行先試積累經驗，也需要從國家層面進行系統(tǒng)、細緻的制度設計。楊團建議，“以房養(yǎng)老”政策實施前應該充分調研。