繼商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改意見出臺(tái)後，2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示範(fàn)條款徵求意見，明確車輛保費(fèi)將由車型、而非新車價(jià)格決定。

　　使用10年後，價(jià)值僅15萬(wàn)元的舊車，在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)須按30萬(wàn)元的新車價(jià)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，出了事卻只按舊車價(jià)理賠——這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的快速推進(jìn)，困擾保險(xiǎn)行業(yè)多年的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，都將在新版的商業(yè)車險(xiǎn)示範(fàn)條款中得以解決。

　　車輛保費(fèi)將由車型決定

　　2月3日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)於深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)佈了2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示範(fàn)條款(徵求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示範(fàn)條款》)，並公開徵求意見。

　　與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，《2014版示範(fàn)條款》和配套單證在多方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價(jià)逐步過(guò)渡到車型定價(jià)”，也就是今後同樣售價(jià)30萬(wàn)元的兩輛新車，則會(huì)因自身零配件價(jià)格不同、出險(xiǎn)率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費(fèi)差異較大。

　　此前，機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般需要直接參照新車購(gòu)入價(jià)格，同樣是30萬(wàn)元的車型，保費(fèi)金額幾乎相同。然而由於各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險(xiǎn)企只能按照車輛折舊後的實(shí)際價(jià)格理賠，由此形成“高保低賠”和“無(wú)責(zé)不賠”的行業(yè)痼疾，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到有效保障。

　　而此次《2014版示範(fàn)條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這也就在條款中解決了 “高保低賠”的問(wèn)題。

　　值得一提的是，車險(xiǎn)費(fèi)率化改革後，一款車的保費(fèi)將更多地取決於這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，即“零整比”。也就是説，今後購(gòu)買同樣價(jià)位的車，零整比越高，車險(xiǎn)越貴。所謂的“零整比”，是指車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬(wàn)元，而該車型的整車售價(jià)為30萬(wàn)元，則該車型的零整比為150%。零整比系數(shù)高，就意味著後續(xù)使用過(guò)程可能需要支付相對(duì)較高的維修成本。

　　根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一份數(shù)據(jù)顯示，售價(jià)同樣在30萬(wàn)元左右的一款賓士C級(jí)轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車，前者的零整比為306%，後者的零整比為1273%，按照原來(lái)的定價(jià)方式其基礎(chǔ)保費(fèi)可能相差幾倍之多。

　　車險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”

　　同時(shí)，此次《2014版示範(fàn)條款》還完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這也在條款中解決了所謂“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

　　值得關(guān)注的是，新版擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍，提高保障服務(wù)能力。《2014版示範(fàn)條款》對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保範(fàn)圍，擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障範(fàn)圍。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水準(zhǔn)得到大幅提高，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。同時(shí)，值得注意的是，以前有消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)天就出險(xiǎn)，但礙于保險(xiǎn)次日生效的慣例，無(wú)法得到合理賠償。據(jù)悉，新版為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，刪除了老版保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

　　另外，與現(xiàn)行條例相比，此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被併入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)；刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)凫恫糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；同時(shí)新增了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《2014版示範(fàn)條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭(zhēng)議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)係；另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的範(fàn)圍。

　　對(duì)在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議的第三者是否包括“投保人、保險(xiǎn)人”問(wèn)題，《2014版示範(fàn)條款》明確第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者範(fàn)圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車上人員”的範(fàn)圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　駕車安全記錄差 保費(fèi)或?qū)⒋蠓蠞q

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)理賠款中，用於支付汽車零部件更換的金額佔(zhàn)比達(dá)近七成。業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)消費(fèi)者來(lái)説，今後購(gòu)車不能僅看品牌，還應(yīng)考慮車輛的零部件價(jià)格，購(gòu)買了一款零整比很高的車型，就要承擔(dān)高額保費(fèi)。

　　與此同時(shí)，現(xiàn)在的車險(xiǎn)價(jià)格和出險(xiǎn)次數(shù)雖然掛鉤，可事實(shí)上多年不出險(xiǎn)的車主和一年出多次險(xiǎn)的車主，實(shí)際付出的保費(fèi)差距並不大。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)打8折，3年不出險(xiǎn)打7折。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，車險(xiǎn)費(fèi)率改革後，出險(xiǎn)理賠和違章記錄也將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車輛，甚至還會(huì)打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。