目前我國單位和個(gè)人為在職職工繳納的五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，約為職工個(gè)人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個(gè)國家和地區(qū)中，我國社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率居第13位，高於160個(gè)國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　自由職業(yè)者入醫(yī)保“觀察”半年

　　全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　工傷保險(xiǎn)有條“48小時(shí)生死線”

　　職工主動(dòng)辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會(huì)平均工資水準(zhǔn)的收入，整個(gè)職業(yè)生涯你和單位的社保繳費(fèi)也會(huì)達(dá)到百萬元之巨。但是諸如主動(dòng)辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金、補(bǔ)繳養(yǎng)老險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)、美容體檢不能報(bào)銷等社保應(yīng)用中的細(xì)節(jié)問題，卻並非人盡皆知。如何才能提高自己繳費(fèi)的含金量，儘量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對(duì)當(dāng)前社保實(shí)施過程中參保者經(jīng)常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時(shí)報(bào)記者採訪了對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、中國社保學(xué)會(huì)理事孫潔教授和社保實(shí)務(wù)專家、51社保網(wǎng)CEO余清泉。

　　專家認(rèn)為，五險(xiǎn)政策還有不少值得完善之處，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率過低，生育保險(xiǎn)尚未覆蓋全部育齡女性，失業(yè)保險(xiǎn)錢少限制多導(dǎo)致錢花不出去的問題，工傷保險(xiǎn)“48小時(shí)生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取手續(xù)提高發(fā)放率，醫(yī)保方面，專家建議將體檢項(xiàng)目納入報(bào)銷，相對(duì)降低基金支出等舉措。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)是五險(xiǎn)中的第一“大頭兒”，佔(zhàn)五險(xiǎn)的約六成。雖然個(gè)人和企業(yè)繳費(fèi)不少，可相比于財(cái)政買單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動(dòng)者退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水準(zhǔn)與退休前工資收入水準(zhǔn)之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機(jī)關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過80%，甚至達(dá)到90%左右。而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以來，由於種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水準(zhǔn)。

　　此前國務(wù)院已印發(fā)《關(guān)於機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，正式廢除養(yǎng)老金雙軌制。然而目前只是實(shí)現(xiàn)了制度並軌，待遇並未並軌。同時(shí)有關(guān)部門也基本明確，保持機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員待遇水準(zhǔn)不降低。而對(duì)於提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率和養(yǎng)老金水準(zhǔn)，目前有關(guān)部門暫無新政出臺(tái)。企業(yè)職工無論你在職時(shí)收入有多高，都要做好退休後收入立刻降低一大截的準(zhǔn)備。

　　不是繳費(fèi)滿15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)於建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定”明確，本決定實(shí)施後參加工作的職工，個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，退休後按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個(gè)誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)並繳費(fèi)滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實(shí)際上對(duì)於勞動(dòng)者來説，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險(xiǎn)，也暫不能退休。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　目前對(duì)於養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)中斷，有關(guān)部門是允許進(jìn)行補(bǔ)繳的。而對(duì)於領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人員來説，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)並繳費(fèi)的。這也勢必造成個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)年限一定程度的中斷，並且對(duì)於這一時(shí)段中斷的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)，有關(guān)政策是不允許事後進(jìn)行補(bǔ)繳的。

　　專家點(diǎn)評(píng)

　　養(yǎng)老金替代率短期難提高

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫潔教授認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)是五項(xiàng)社保中制度最複雜、歷史遺留問題最多的一項(xiàng)保險(xiǎn)，有關(guān)部門能做出養(yǎng)老雙軌制制度並軌的決定，已經(jīng)是衝破了重重阻力，是一大進(jìn)步。雖然進(jìn)一步拉近公務(wù)員和企業(yè)職工退休待遇水準(zhǔn)，特別是替代率水準(zhǔn)，應(yīng)該是有關(guān)部門下一步的重要工作任務(wù)，但顯然這無法一蹴而就。

　　她分析説，如果硬性降低機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休待遇，可能會(huì)造成新的社會(huì)問題。由於機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工參加養(yǎng)老險(xiǎn)的制度尚未建設(shè)完成，參保工作尚未完成，而且當(dāng)前有關(guān)部門確定的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)工作重點(diǎn)是加快實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，因此短期內(nèi)提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率水準(zhǔn)可能尚不是有關(guān)部門的工作重點(diǎn)。

　　51社保網(wǎng)CEO余清泉?jiǎng)t表示，相比提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率，有關(guān)部門更應(yīng)儘快降低養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)率。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個(gè)國家和地區(qū)中，我國社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率居第13位，確實(shí)高於160個(gè)國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高。余清泉認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)中單位約20%的費(fèi)率確實(shí)太高，不利於企業(yè)長期發(fā)展。同時(shí)考慮到有關(guān)部門已明確表態(tài)我國將會(huì)逐步推出延遲退休的政策，企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)還會(huì)繼續(xù)加重。因此降低企業(yè)繳費(fèi)率是當(dāng)務(wù)之急。

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