不翼而飛 新華社發(fā)

　　我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資産形式。截至2014年末，中國金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款餘額高達(dá)116萬億元。然而，公認(rèn)十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，總計(jì)9505萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖(000568,股吧)等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”，近3個月就有存于幾家大銀行的5億元不知去向。

　　原因

　　存款大盜與銀行內(nèi)鬼合夥冒領(lǐng)

　　北京大學(xué)著名教授厲以寧是我國最早提出股份制改革理論的學(xué)者之一，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)學(xué)以及其他學(xué)術(shù)領(lǐng)域中的傑出貢獻(xiàn)而多次獲獎，其中包括“孫冶方經(jīng)濟(jì)學(xué)獎”等。他曾提出中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡理論，並對“轉(zhuǎn)型”進(jìn)行理論探討，這些都對中國經(jīng)濟(jì)的改革與發(fā)展産生了深遠(yuǎn)影響。厲以寧還主持了《證券法》和《證券投資基金法》的起草工作。

　　2015年伊始，三本厲以寧經(jīng)濟(jì)學(xué)專著—《只計(jì)耕耘莫問收：厲以寧論文選2011－2014》、《一番求索志難移：厲以寧論文選2008－2010》、《非均衡的中國經(jīng)濟(jì)》（最新版）由中國大百科全書出版社出版。應(yīng)出版方之邀，1月12日，厲以寧在中國出版集團(tuán)舉辦講座，談及當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)的十大問題。厲以寧表示，長期超高速的經(jīng)濟(jì)增長給經(jīng)濟(jì)帶來的害處很大，不僅會過度消耗資源、破壞環(huán)境並造成産能過剩，同時還會因此錯過技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整的最佳時機(jī)。

　　在談及對出口、進(jìn)口的看法時，厲以寧説，出口越多越好，這是計(jì)劃時代觀念，現(xiàn)在情況變了，出口多，其他國家的進(jìn)口就多了，出口就少了，這種國際貿(mào)易關(guān)係是不能持久的，所以應(yīng)該轉(zhuǎn)變，並不是出口越多越好，進(jìn)出口基本平衡才最好。另外，企業(yè)出口創(chuàng)匯，然後根據(jù)國家結(jié)算外匯的辦法，把外匯賣給人民銀行，人民銀行付你人民幣，外匯的增加實(shí)際上表明瞭人民幣出口越多，有的外匯就存在那不動了，造成人民幣通貨膨脹。

　　厲以寧的另一個觀點(diǎn)是：需要重視産權(quán)激勵制度。他説，所有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都承認(rèn)一個原理，利潤是物質(zhì)資本投入者和人力資本投入者共同創(chuàng)造的，光有物質(zhì)資本投入創(chuàng)造不了利潤，光有人力資本投入也創(chuàng)不了利潤。既然如此，為什麼利潤的分配只是讓物質(zhì)資本投入者所享有，人力資源投入者不享有呢，只能從成本中的工資部分取得自己的報(bào)酬，這合理嗎？所以很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出這樣不合理，提出要分享，分享的其中一個很重要的辦法就是産權(quán)激勵制度，人力資本投入者根據(jù)貢獻(xiàn)的大小能夠分享利潤。

　　厲以寧在講座中還談到了“經(jīng)濟(jì)低碳化是新目標(biāo)”。他表示，任何一本宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書都有充分就業(yè)、物價基本穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、國際收支平衡四大目標(biāo)。現(xiàn)在來看，要升級到第五目標(biāo)，因?yàn)槿藗兊沫h(huán)保意識在增強(qiáng)，現(xiàn)在的環(huán)保概念與30年前不同。30年前只是有毒的不讓排，現(xiàn)在的環(huán)保概念改了，二氧化碳也不讓多排。所以現(xiàn)在提出了第五個目標(biāo)，就是經(jīng)濟(jì)低碳化，這對我們的長遠(yuǎn)發(fā)展有很重要的意義。

　　厲以寧，北京大學(xué)著名教授，博士生導(dǎo)師，現(xiàn)任北京大學(xué)社會科學(xué)部主任、北京大學(xué)光華管理學(xué)院名譽(yù)院長、北京大學(xué)管理科學(xué)中心主任。第七、八、九屆全國人大常委，第十、十一、十二屆全國政協(xié)常委。主要著作包括《非均衡的中國經(jīng)濟(jì)》《中國經(jīng)濟(jì)改革與股份制》《超越市場與超越政府》等。

　　一週創(chuàng)投

　　據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在A銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)佈公告稱，在B銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取：

　　—“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合夥冒領(lǐng)。據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行櫃檯人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)夥和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人説。

　　據(jù)介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通後，儲戶在櫃檯存錢時，資金被存入後立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。

　　—系統(tǒng)缺陷、資訊洩露，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人資訊洩露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承説。

　　人民檢察院案件資訊公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　得了貼息本金卻在神不知鬼不覺中被轉(zhuǎn)走

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些儲戶存款不翼而飛，多與貼息存款緊密相關(guān)。

　　義烏的劉先生，2013年在某國有大行奉化城東支行存了250萬元。最近，他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了—存摺賬戶上只剩4元錢。

　　從劉先生的存摺賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進(jìn)賬，但其後沒有任何支出資訊。據(jù)了解，劉先生經(jīng)人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，並當(dāng)場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經(jīng)常會為完成指標(biāo)採用貼息存款。

　　據(jù)介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行申請貸款，雙方談好後，銀行同意放款。但因?yàn)殂y行貸款遭遇調(diào)控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯(lián)繫仲介，仲介找到儲戶，談好貼息的點(diǎn)位。貼息的那部分錢由企業(yè)出，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員。儲戶把錢存進(jìn)銀行後，把存單複印一份給仲介，仲介把賬號報(bào)給信貸員，信貸員核實(shí)後便把貼息款打給仲介，仲介再給儲戶。一個流程下來一般當(dāng)天就能完成。

　　記者聯(lián)繫了一家資金仲介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%－2.3%。

　　一位知情人士稱，貼息存款分為兩種，一種是陽光貼息，借款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地裏操作的，這時的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的，貼息存款在存進(jìn)銀行後，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶上，一般情況下，企業(yè)生産經(jīng)營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢，儲戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。該知情人士表示，這種暗地裏的操作，儲戶往往在存錢進(jìn)指定銀行的同時，不知不覺“被簽署”了轉(zhuǎn)賬給陌生企業(yè)的單據(jù)。該人士所説的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為？

　　2014年9月11日，銀監(jiān)會、財(cái)政部和央行在《關(guān)於加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。盈科律師事務(wù)所合夥人傅明明因此表示，即便是“陽光貼息”也是銀監(jiān)會禁止的。