2011—2013年網(wǎng)際網(wǎng)路保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)

　　製圖：張芳曼

　　網(wǎng)上保費增速驚人

　　2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京舉行新聞發(fā)佈會，正式發(fā)佈了《網(wǎng)際網(wǎng)路保險行業(yè)發(fā)展報告》。這是保險業(yè)首次編撰完成的行業(yè)第一個關(guān)於網(wǎng)際網(wǎng)路保險發(fā)展情況的研究報告。

　　該報告提供的2011—2013年三年的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

　　報告同時指出，目前我國網(wǎng)際網(wǎng)路保險在整個保險市場中的佔比還不到3%，與發(fā)達國家如美國30%的佔比相差還很遠，未來發(fā)展空間巨大。

　　隔網(wǎng)難賣複雜産品

　　報告提出，目前的網(wǎng)路保險産品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等産品，價值低且産品單一。

　　眼下國內(nèi)保險業(yè)“觸網(wǎng)”的形式各異：

　　資本介入型——2013年9月，平安、阿里巴巴和騰訊聯(lián)手打造的首家專業(yè)網(wǎng)際網(wǎng)路保險公司眾安線上財産保險股份有限公司正式開業(yè)。專家指出，平安用聯(lián)姻方式介入網(wǎng)際網(wǎng)路，是以資本為紐帶，把握掌控網(wǎng)路資源的主動權(quán)。

　　渠道利用型——如果説前幾年的“淘寶退貨險”是小打小鬧，2014年初，借助電商、微信等平臺的流量優(yōu)勢，大小保險公司“狂歡”了一場——各種超低價、親民款的短期意外險産品和健康險，讓人們眼花繚亂。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士指出，無論是“買網(wǎng)”還是“借網(wǎng)”，都只是保險業(yè)與網(wǎng)際網(wǎng)路的淺層融合，所謂“網(wǎng)路保險”都還只是簡單産品。各機構(gòu)雖賺了眼球和流量，但單件産品價值低，保費規(guī)模有限。

　　中國平安集團董事長馬明哲曾表示，長期人壽保險涉及到財務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃，一份合同往往是要談好多次才談得出來；養(yǎng)老保險的對象一般是大型企業(yè)，而團隊人員情況難以通過網(wǎng)路確認；長期健康險需要做體檢，需當(dāng)面確權(quán)……這些都不適宜在網(wǎng)上銷售。正因如此，“三馬賣保險”首先從財産保險開始。

　　此次報告提出，複雜的壽險保險産品需要與客戶進行充分溝通，而網(wǎng)際網(wǎng)路在這方面“可能有些欠缺，並且隱藏很多風(fēng)險”。另外，健康險保障性比較強、專業(yè)性私密性要求高，怎麼去解決溝通問題，也是目前市場對於網(wǎng)際網(wǎng)路都在觀察和研究的問題。

　　不僅僅是資訊溝通的問題，對於複雜保險産品，網(wǎng)際網(wǎng)路渠道仍有許多無法穿越的障礙。中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬指出，電子商務(wù)遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的産品開發(fā)節(jié)奏、靈活的産品設(shè)計，特別是在費率、責(zé)任、標(biāo)的人群等方面做個性化的産品開發(fā)，需要突破形式嚴(yán)謹(jǐn)細緻、內(nèi)容晦澀的條款書寫規(guī)則，對保險條款、産品的核心內(nèi)容予以通俗的表現(xiàn)和簡單的演示。此外，網(wǎng)際網(wǎng)路的任何一種服務(wù)都是全流程的。但現(xiàn)有的保險理賠服務(wù)，技術(shù)上不能實現(xiàn)“全鏈條網(wǎng)路化”。第三，在管理上，保險行業(yè)還需要適應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路內(nèi)部“組織模式扁平化”的特點，做出相應(yīng)調(diào)整。這三方面，足夠保險行業(yè)努力上一陣子。

　　網(wǎng)銷風(fēng)險不可不防

　　近期一款收益超過6%的短期萬能險“火”透網(wǎng)際網(wǎng)路。不過專家提醒：短期限産品若遇集中退保，保險公司將面臨資金運作壓力。

　　針對網(wǎng)路保險的風(fēng)險防範(fàn)問題，報告指出，應(yīng)儘快建立一個高效、便捷的資訊反饋機制，迅速回應(yīng)客戶疑問，避免誤解導(dǎo)致的退保等風(fēng)險。報告還強調(diào)，應(yīng)加強市場準(zhǔn)入等方面的制度建設(shè)，維護網(wǎng)銷渠道的正常秩序。

　　目前，監(jiān)管層對“網(wǎng)際網(wǎng)路保險”的態(tài)度是“開放包容，鼓勵創(chuàng)新”。為“接駁”網(wǎng)際網(wǎng)路時代，保監(jiān)會在2013年底發(fā)出通知，要求自2014年1月1日起，各公司對新報送審批或備案的保險條款進行統(tǒng)一編碼，並在7月1日前補齊之前5年內(nèi)的産品編碼。業(yè)內(nèi)人士指出，將保險條款編制唯一的條款編碼，是網(wǎng)路數(shù)據(jù)時代金融業(yè)不可或缺的管理手段，能方便消費者通過多種方式查詢條款資訊，確認“電腦頁面”所顯示保單的真?zhèn)巍l款虛實，讓網(wǎng)路行銷的模糊話術(shù)、噱頭彩頭，現(xiàn)出原形。

　　2014年1月中旬，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)於促進人身保險公司網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)發(fā)展的通知（徵求意見稿）》，對網(wǎng)路保險的機構(gòu)運營、宣傳、促銷等方面做出詳細規(guī)定。強調(diào)公司宣傳和披露以及風(fēng)險合規(guī)管理與其他渠道看齊，客戶回訪內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)化不低於其他渠道。這將是國內(nèi)金融業(yè)首個針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融的監(jiān)管文件。

　　對於網(wǎng)上賣保險的保險公司，稅務(wù)部門如何規(guī)避稅源流失風(fēng)險？這在技術(shù)上已經(jīng)破題：今年1月24日，國內(nèi)首張稅務(wù)驗證電子發(fā)票由太平洋保險聯(lián)手江蘇省地稅局研發(fā)並應(yīng)用。客戶冷女士在網(wǎng)上投保防癌保障計劃後獲得首張電子發(fā)票。客戶在保險公司官網(wǎng)輸入個人資訊和保單資訊即可查詢到與之對應(yīng)的“電子發(fā)票”，可以下載、列印可視化影像文件，同時江蘇地稅局網(wǎng)站也備有相關(guān)數(shù)據(jù)可供查詢和驗證。

　　中國有句俗語：“有苗不愁長”。“網(wǎng)際網(wǎng)路保險”眼下雖是小苗，但紮根全球最大的保險市場，只要勤於修枝、防蟲，一定會枝幹茁壯、枝繁葉茂。