現(xiàn)實(shí)生活中，很多人對(duì)工資卡用得很隨意，需要時(shí)就去銀行取，剩下的資金任其在賬戶上“睡大覺(jué)”。許多銀行的大堂經(jīng)理在幫客戶登折或查詢賬戶明細(xì)時(shí)，發(fā)現(xiàn)許多賬戶經(jīng)常有大量資金在活期上，或者一次登折會(huì)出現(xiàn)多個(gè)月工資，長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有取款行為發(fā)生，對(duì)資金的利用造成了極大浪費(fèi)。

　　其實(shí)存款有著大學(xué)問(wèn)，用好存款可以取得較高的利息收入。特別是一些銀行根據(jù)客戶需求，推出了存款協(xié)議或存款組合，在帶來(lái)方便的同時(shí)，更帶來(lái)了較高的利息收入。

　　零存整取

　　零存整取就是每個(gè)月固定存款數(shù)額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的定期儲(chǔ)蓄。一般5元起存，多存不限，存期分為1年、3年、5年，利率分別為1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。

　　定活通計(jì)劃

　　每月將活期賬戶的閒置資金留出一部分備用金後，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足對(duì)定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

　　組合理財(cái)協(xié)議

　　組合儲(chǔ)蓄協(xié)議是為個(gè)人客戶提供的一種旨在使客戶儲(chǔ)蓄收益最大化的一種理財(cái)産品。目前包括存本+零整和零整+整整兩個(gè)品種。存本＋零整是指與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，由客戶指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶轉(zhuǎn)機(jī)出協(xié)定金額開(kāi)立不掛卡的存本賬戶，並定期自動(dòng)將該存本賬戶産生的月利息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個(gè)新開(kāi)的不掛卡的零整賬戶中，實(shí)現(xiàn)一定量資金儲(chǔ)蓄受益的最大化。而零整＋整整是指客戶與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，由客戶指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶轉(zhuǎn)機(jī)出協(xié)定金額開(kāi)立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之後自動(dòng)銷(xiāo)戶，並用扣除利息稅後的本息合計(jì)新開(kāi)一個(gè)不掛卡的整整賬戶。

　　定期定額投資

　　對(duì)於基金定投，相信大家都已經(jīng)非常熟悉了，最近幾年，伴隨著資本市場(chǎng)的起伏跌宕，基金定投已經(jīng)走入千家萬(wàn)戶。除了基金定投外，一種新的“定投”形式，逐漸走入人們的視線，即黃金定投。目前推出黃金定投的銀行還不是很多，就是個(gè)人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購(gòu)買(mǎi)固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實(shí)物金條方式兌回黃金實(shí)物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。以工行的黃金積存業(yè)務(wù)來(lái)説，按金額積存起點(diǎn)為200元，按克數(shù)積存起點(diǎn)為1克，每次最低可以購(gòu)買(mǎi)200元或者1克黃金。

　　存貸通協(xié)議

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有一類(lèi)人可能適合存貸通業(yè)務(wù)：工資收入較高，每月都有較多盈餘，基本上長(zhǎng)期不動(dòng)，但在銀行有高額個(gè)人住房貸款。存貸通是一種將個(gè)人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)在於存款賬戶其實(shí)相當(dāng)於活期賬戶，可以隨時(shí)支取，但是這個(gè)活期賬戶超過(guò)一定金額就可按貸款利率計(jì)息，獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高於活期甚至定期存款利息的收益。辦理該業(yè)務(wù)的條件是，在所在銀行有貸款業(yè)務(wù)，並且貸款餘額大於10萬(wàn)元，申請(qǐng)存貸通業(yè)務(wù)時(shí)的貸款狀態(tài)正常，累計(jì)違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約，貸款剩餘還款期限大於12個(gè)月。

　　靈活交費(fèi)卡

　　我們每月都要交納水、電、氣、通訊等費(fèi)用，貸款的每月都需到銀行還貸款……對(duì)諸如此類(lèi)的費(fèi)用，都可以與工資卡連接，由銀行自動(dòng)提供服務(wù)，而不需要親自到銀行辦理。如預(yù)約週期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)就可以解決向某個(gè)賬戶轉(zhuǎn)入固定金額。預(yù)約週期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按約定的期限，按時(shí)從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財(cái)協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了是活期外，也可以是個(gè)人零整賬戶。可以按日轉(zhuǎn)賬，也可以按月轉(zhuǎn)賬，適合那些需要固定期限、固定金額轉(zhuǎn)賬的客戶，如生活費(fèi)、交房租、活期賬戶轉(zhuǎn)零整續(xù)存、各類(lèi)代扣費(fèi)等。 據(jù)《大眾理財(cái)顧問(wèn)》

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