中新網(wǎng)杭州1月15日電(見(jiàn)習(xí)記者 倪晨琪)“路邊攔的士，司機(jī)師傅還是會(huì)讓自己用‘快的’或‘滴滴’再下一單。臨近年底，打車軟體又開(kāi)始瘋狂燒錢了。”杭州市民陳女士回憶起2014年年初打車軟體的肇始。

　　而陳女士感慨的還不只是打車，清晨可通過(guò)銀行辦理的ETC(電子不停車收費(fèi)系統(tǒng))快速通過(guò)高速公路收費(fèi)站；中午休息時(shí)瀏覽銀行的APP及餘額寶查看近期收益；晚上在超市購(gòu)物時(shí)使用支付寶享9折優(yōu)惠；睡前在微信銀行搶購(gòu)可分期付款iPhone6……

　　在這一年，陳女士的生活與支付寶、銀行、手機(jī)聯(lián)繫越來(lái)越緊密，“這一年，感覺(jué)生活變化很大，悄然改變很多，生活方便很多，是情感連接。”

　　1994年，中國(guó)第一次接入Internet；2014年，網(wǎng)際網(wǎng)路在中國(guó)整整20年。回顧2014，網(wǎng)際網(wǎng)路與金融相生相伴，外在表現(xiàn)是方便了民眾生活，而其內(nèi)核演化亦是前所未有。

　　支付 限額中生存

　　“雙十一”571億的交易額及自己的瘋狂購(gòu)物；“雙十二”杭州地區(qū)各商場(chǎng)、店舖因?yàn)橹Ц秾氄劭鄱藵M為患的場(chǎng)景，至今仍在陳小姐的腦海裏。

　　“網(wǎng)上理財(cái)始於餘額寶，而餘額寶和支付寶互聯(lián)互通，不僅可以在杭州各商場(chǎng)、飯店使用，交房租、水電，還可以坐享收益。有了支付寶很方便。”陳小姐説到。

　　馬雲(yún)“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言，改變著中國(guó)金融的業(yè)態(tài)，也改變著民眾的生活。

　　2013年，餘額寶“橫空出世”，在相對(duì)錢荒的一年，帶動(dòng)各類“寶寶”出現(xiàn)，換醒千萬(wàn)屌絲的理財(cái)熱情，造就天弘基金的“逆襲”。

　　2014年，市場(chǎng)資金充裕，餘額寶等“寶寶”收益下降，甚至被銀行理財(cái)産品收益超越。

　　然而，不可否認(rèn)的是餘額寶在中國(guó)市場(chǎng)的“鯰魚(yú)”作用，在中國(guó)僵化的銀行業(yè)掀起了一場(chǎng)革命，改變著中國(guó)金融業(yè)和社會(huì)的方方面面。

　　曾接受中新網(wǎng)記者採(cǎi)訪多位銀行人士皆表示，由餘額寶，讓銀行認(rèn)識(shí)到零售消費(fèi)市場(chǎng)以及“體驗(yàn)金融”的重要作用。銀行若不改變其經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行創(chuàng)新，市場(chǎng)將會(huì)為網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)蠶食。

　　而今年3月，央行支付結(jié)算司發(fā)出《關(guān)於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，叫停虛擬信用卡和二維碼支付的事件，可謂網(wǎng)際網(wǎng)路與銀行碰撞的一個(gè)高潮。

　　4月，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手發(fā)出《關(guān)於加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。

　　自此，第三方支付規(guī)模和次數(shù)被限制，用戶投入網(wǎng)路理財(cái)産品的資金規(guī)模也被限制。如現(xiàn)在使用餘額寶轉(zhuǎn)賬工行限額5000、農(nóng)行限額10000等顯示。

　　多位銀行人士也坦言，相比餘額寶等貨幣基金産品，第三方支付更容易分流客戶與流量。

　　但同時(shí)，微信、支付寶、銀聯(lián)、銀行係等目前都在佈局二維碼支付，而對(duì)於禁令的解開(kāi)，也尚待時(shí)日。

　　浙江理工大學(xué)金融學(xué)教授戰(zhàn)明華表示，餘額寶等金融創(chuàng)新具有中國(guó)金融發(fā)展的階段性優(yōu)勢(shì)。但任何金融創(chuàng)新都是有條件的，創(chuàng)新以利潤(rùn)為導(dǎo)向，餘額寶等網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新也是因?yàn)榇嬖诔~利潤(rùn)空間，亦是尋求租金。

　　“中國(guó)金融監(jiān)管有嚴(yán)厲亦有容忍度，碰撞與應(yīng)對(duì)，創(chuàng)新與改變，網(wǎng)際網(wǎng)路金融在2014年極具‘中國(guó)特色’。”戰(zhàn)明華認(rèn)為。

　　銀行 創(chuàng)新與破局

　　“在直銷銀行購(gòu)買理財(cái)産品，用電腦、手機(jī)即可，不用跑銀行；後來(lái)民生直銷銀行推出‘定活寶’，花店有時(shí)急需資金調(diào)度，以‘如意寶’和‘民生金’做質(zhì)押，相當(dāng)於信用貸款，且8%-8.5%的貸款利率，對(duì)於我這種小微企業(yè)來(lái)説是蠻好的。”位於杭州文三路的花店店主張女士向中新網(wǎng)記者表示。

　　直銷銀行在2014年之前，你或許很少耳聞。然而，2014年包括民生、包商、平安、興業(yè)等多家銀行的直銷銀行落地生根。

　　以銷售短期基金類理財(cái)産品為主，還包括存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、個(gè)人貸款、信用卡還款等，便利性成為直銷銀行的一大特點(diǎn)。

　　民生銀行杭州分行徐堯東博士對(duì)此表示，直銷銀行最大的特點(diǎn)就是提供簡(jiǎn)單的産品，為金融服務(wù)的快捷性和便捷性，定位相對(duì)年輕的群體，建設(shè)良好的體驗(yàn)式金融服務(wù)。也是網(wǎng)際網(wǎng)路金融讓傳統(tǒng)銀行重新思考和管理碎片化資金的體現(xiàn)。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融倒逼傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新改革，踐行“體驗(yàn)金融”，服務(wù)大眾，與之類似的體驗(yàn)金融還有社區(qū)銀行。

　　“以某區(qū)域內(nèi)居民或市場(chǎng)為著力點(diǎn)，達(dá)到金融服務(wù)的最後一公里”在杭州絲綢城華夏銀行負(fù)責(zé)人向記者表示，該社區(qū)銀行針對(duì)絲綢城及周邊居民，提供理財(cái)、貸款等諮詢，只要是金融上的問(wèn)題都可以進(jìn)行服務(wù)。

　　根據(jù)浙江銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，目前全省已設(shè)立社區(qū)支行92家，主要分佈在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及城郊結(jié)合地區(qū)。以城商行為例，截至10月末，浙江(不含寧波)設(shè)立的23家城商行社區(qū)支行已吸收存款8.34億元、發(fā)放個(gè)人貸款5.62億元，服務(wù)居(村)民達(dá)6.13萬(wàn)人次。

　　無(wú)論是直銷銀行還是社區(qū)銀行，都是新時(shí)代下銀行適應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代的改變；而若要説最據(jù)代表，莫過(guò)於民營(yíng)銀行的破局。

　　民營(yíng)銀行在浙江就有兩家：浙江網(wǎng)商銀行與溫州民商銀行。

　　以阿裏係出生的浙江螞蟻小微金服為主發(fā)起人的網(wǎng)商銀行引發(fā)外界諸多關(guān)注。

　　小微金服表示，網(wǎng)商銀行是一家網(wǎng)際網(wǎng)路商業(yè)銀行，將立足於網(wǎng)際網(wǎng)路，充分利用網(wǎng)際網(wǎng)路思想和技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)路商業(yè)的邊界。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為民眾日常生活帶來(lái)更多創(chuàng)新服務(wù)，並在此基礎(chǔ)上完善網(wǎng)際網(wǎng)路金融誠(chéng)信體系，讓信用創(chuàng)造財(cái)富。

　　浙江知名證券專家林毅對(duì)此人為，若網(wǎng)商銀行結(jié)合阿裏的大數(shù)據(jù)等資源，那其發(fā)展就不可估量。對(duì)於固有的傳統(tǒng)銀行體系，將帶來(lái)巨大衝擊。

　　林毅同時(shí)對(duì)於由從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正泰集團(tuán)和華峰氨綸為主發(fā)起人的溫州民商銀行及同為浙商的均瑤集團(tuán)和美邦服飾發(fā)起的華瑞民營(yíng)銀行看好。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融的影響以及溫州金改的機(jī)遇讓溫商在民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)上‘佔(zhàn)上風(fēng)’，雖然在網(wǎng)際網(wǎng)路方面可能不如阿裏，但其或許可能成為阿裏及騰訊的攪局者。民營(yíng)銀行發(fā)起人的各具特色，也讓這個(gè)新興事物的發(fā)展備受期待。”林毅認(rèn)為。

　　P2P 魔鬼與天使的演繹

　　回顧2014年的網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展，繞不開(kāi)P2P。網(wǎng)際網(wǎng)路金融讓萬(wàn)眾參與金融的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)蔓延的“無(wú)界”也在P2P上得到了充分體現(xiàn)。

　　2104年P(guān)2P在浙江“風(fēng)生水起”的表演，亦讓浙江成為網(wǎng)貸焦點(diǎn)。

　　根據(jù)《網(wǎng)貸之家》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江2014年網(wǎng)貸成交量突破420億元，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已達(dá)224家，平臺(tái)數(shù)居全國(guó)第二。

　　但同時(shí)，浙江網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)問(wèn)題數(shù)量60家，僅《網(wǎng)貸之家》曝光的待收金額超13億，浙江亦是網(wǎng)貸“重災(zāi)區(qū)”。

　　DM理財(cái)研究的研究顯示，自融平臺(tái)多是浙江地區(qū)成為“雷區(qū)”的主要原因之一。自融平臺(tái)資金過(guò)於集中且導(dǎo)致風(fēng)控難以做到公正客觀。

　　浙江網(wǎng)貸平臺(tái)鑫合匯市場(chǎng)部總監(jiān)薛剛對(duì)此理解：網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，贏者通吃。現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸的發(fā)展良莠不齊。好的平臺(tái)也面臨著用戶獲取、人才吸引、運(yùn)營(yíng)成本增高等挑戰(zhàn)。2015年，將會(huì)是行業(yè)發(fā)展的一個(gè)分水嶺，不僅內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，外部股市的走牛、監(jiān)管的或出臺(tái)等，也將讓P2P發(fā)展充滿挑戰(zhàn)。

　　“浙江是2014年跑路最多的地區(qū)之一，但也是投資者最多的地區(qū)，投資者熱情很高。有些平臺(tái)網(wǎng)際網(wǎng)路化不足，有些則是風(fēng)控不到位。風(fēng)控加資本將是今後P2P平臺(tái)的生存之本。”薛剛認(rèn)為。

　　而銀行在P2P業(yè)務(wù)上的涉及也成為傳統(tǒng)金融與網(wǎng)際網(wǎng)路滲透的表現(xiàn)之一。

　　民生電商、包商銀行“小馬BANK”以及招商銀行等都開(kāi)始涉及P2P領(lǐng)域，而最為人所熟知的便是陸金所，其背後就是平安集團(tuán)的強(qiáng)大支撐。

　　廣發(fā)銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在包括廣發(fā)在內(nèi)的很多銀行都在做網(wǎng)際網(wǎng)路金融的業(yè)務(wù)，P2P等發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的衝擊也蠻大。金融的核心是安全，但現(xiàn)代用戶除了安全還要體驗(yàn)，網(wǎng)際網(wǎng)路的發(fā)展及用戶需求的變化讓P2P的發(fā)展空間巨大。

　　民生銀行杭州分行司法部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在銀行做的都是一些類似P2P的業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定銀行不能做此業(yè)務(wù)。但是銀行的風(fēng)控、資金、客戶群體等資源集合，是適合做P2P業(yè)務(wù)的，且可以更靈活地提供融資。

　　2014年，P2P在無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管、無(wú)行業(yè)規(guī)則的“三無(wú)”環(huán)境下野蠻生長(zhǎng)，上演了“天使”與“惡魔”的兩面性格，業(yè)內(nèi)對(duì)於P2P監(jiān)管的落地也愈發(fā)濃厚。

　　2014年被稱為網(wǎng)際網(wǎng)路金融元年，浙江也在這一年匆匆烙下“網(wǎng)際網(wǎng)路金融”的印記。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的融合過(guò)程中必將提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)，惠及普通百姓日常生活。”徐堯東説到。(完)