二維碼支付業(yè)務(wù)是又一個(gè)斂財(cái)神器，誰(shuí)先搶佔(zhàn)這個(gè)市場(chǎng)，誰(shuí)就將奪得先機(jī)。去年以來(lái)，率先開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的是第三方支付機(jī)構(gòu)，但今年3月14日，央行以“尚存安全隱患”突然叫停了這一業(yè)務(wù)。市場(chǎng)據(jù)此猜測(cè)，二維碼支付侵蝕了銀聯(lián)的利益，央行既要鼓勵(lì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新，又要兼顧銀聯(lián)的利益，因此暫停了這一業(yè)務(wù)。又有傳聞稱(chēng)銀聯(lián)也在加速佈局二維碼支付，於是平靜之中暗流涌動(dòng)，各方都在虎視眈眈緊盯這一市場(chǎng)。近日，郵儲(chǔ)銀行重啟二維碼支付的消息又讓各方暫時(shí)放鬆的神經(jīng)緊繃起來(lái)。

　　■起因

　　郵儲(chǔ)銀行重啟二維碼支付牽動(dòng)各方神經(jīng)

　　日前，有媒體報(bào)道稱(chēng)，郵儲(chǔ)銀行將於本月在全國(guó)範(fàn)圍正式推出二維碼支付，廣州分行目前已推出話(huà)費(fèi)充值業(yè)務(wù)。不過(guò)郵儲(chǔ)銀行隨後向媒體證實(shí)，二維碼支付目前只在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部試用，尚未面對(duì)客戶(hù)。這也是央行在今年3月叫停二維碼支付後，銀行官方首次承認(rèn)對(duì)於二維碼支付備戰(zhàn)情況的資訊。

　　據(jù)了解，二維碼支付的原理是指將商品頁(yè)面或是訂單資訊生成二維碼，然後通過(guò)手機(jī)掃描，就能讀取商品資訊並生成訂單進(jìn)行支付。在二維碼支付市場(chǎng)上，最先啟動(dòng)的是在國(guó)內(nèi)佔(zhàn)第三方支付市場(chǎng)份額最大的支付寶、財(cái)付通。

　　與第三方支付機(jī)構(gòu)此前推出的二維碼支付不同的是，郵儲(chǔ)銀行的二維碼支付更具安全性。郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，郵儲(chǔ)銀行的二維碼支付和第三方公司運(yùn)作的二維碼支付有很大區(qū)別，並沒(méi)有基於交易背景的消費(fèi)，對(duì)於支付資訊的把控也很?chē)?yán)格，均在銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行封閉管理。在支付環(huán)節(jié)，包括二維碼的生成以及掃碼的確認(rèn)、支付，都必須通過(guò)郵儲(chǔ)銀行的系統(tǒng)，這就解決了央行暫停二維碼支付最大的安全性問(wèn)題。另外，使用郵儲(chǔ)銀行的二維碼支付，所有商品的二維碼生成都由郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行控制，而且與支付寶、微信可以?huà)呙枞魏味S碼的方式不同，郵儲(chǔ)銀行的二維碼是其專(zhuān)有的。

　　在多位市場(chǎng)人士看來(lái)，郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部測(cè)試二維碼支付的消息提升了二維碼支付重啟的預(yù)期。

　　■回顧

　　央行暫停二維碼支付業(yè)務(wù)引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議

　　去年以來(lái)，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼在金融消費(fèi)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，特別是在今年初，不少打車(chē)軟體中，只需通過(guò)掃描二維碼便能完成支付，給不少用戶(hù)帶來(lái)了便利。

　　但由於第三方支付機(jī)構(gòu)安全性存疑，央行在今年3月14日下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)於暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

　　翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰表示，央行叫停二維碼支付原因主要是源於對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)，畢竟移動(dòng)支付甚至是其他更多網(wǎng)際網(wǎng)路金融模式，在技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、安全等方面沒(méi)能符合監(jiān)管層標(biāo)準(zhǔn)，在運(yùn)作中的確也有支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問(wèn)題。而對(duì)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)就需要切斷風(fēng)險(xiǎn)源頭，否則支付業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)洗錢(qián)、犯罪等嚴(yán)重問(wèn)題。

　　目前二維碼支付的確存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，“二維碼支付安全性屏障不夠，網(wǎng)銀支付一般在支付密碼之外要求客戶(hù)輸入短信驗(yàn)證碼作為輔助驗(yàn)證，而二維碼支付只需輸入支付密碼就能完成。如果智慧手機(jī)感染病毒或木馬，支付賬號(hào)和支付密碼極有可能被洩露，二維碼資訊也可能被篡改，導(dǎo)致收款賬戶(hù)和支付金額被修改”。

　　也有分析人士稱(chēng)，央行叫停第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付是因?yàn)閯?dòng)了銀聯(lián)以及銀行的“奶酪”。作為銀聯(lián)來(lái)説，第三方機(jī)構(gòu)直接通過(guò)二維碼來(lái)進(jìn)行支付，跳過(guò)了銀連線(xiàn)構(gòu)和銀行，原有發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)的7：2：1費(fèi)率分成機(jī)制也被打破。

　　對(duì)於這一看法，黃震則表示，央行不是為了所謂銀聯(lián)和銀行的利益而出臺(tái)、醞釀新政策。作為一個(gè)國(guó)家的中央銀行，央行更多考慮的是維護(hù)金融市場(chǎng)秩序及防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　■現(xiàn)狀

　　三大陣營(yíng)邊觀望邊暗戰(zhàn)都欲搶佔(zhàn)先機(jī)

　　雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在二維碼市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)得熱火朝天，但銀行也不甘示弱。中信銀行在去年也推出了異度支付産品，其中包含了二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子産品。其中，二維碼支付作為重點(diǎn)産品，能隨時(shí)隨地完成支付操作，帶來(lái)了快速、便捷的體驗(yàn)。

　　除了郵儲(chǔ)銀行以及中信銀行外，多家銀行也在悄然佈局二維碼支付，包括工行、農(nóng)行、民生銀行等多家手機(jī)銀行App裏已經(jīng)嵌入了二維碼功能。不過(guò)，由於二維碼支付政策尚未明確，因此各家銀行都不願(yuàn)意對(duì)這些服務(wù)做過(guò)多宣傳。

　　銀行的二維碼支付流程大致是通過(guò)付款方在手機(jī)銀行生成一個(gè)付款二維碼，包含付款賬號(hào)和付款金額賬戶(hù)資訊，銀行幫助凍結(jié)付款金額，收款方掃描這個(gè)二維碼，銀行系統(tǒng)自動(dòng)將付款金額轉(zhuǎn)入收款方的收款賬戶(hù)，這是付款二維碼。

　　相比銀行的大膽測(cè)試，第三方支付機(jī)構(gòu)在被央行叫停之後變得更為謹(jǐn)慎，快錢(qián)副總裁顧卿華表示，目前快錢(qián)並沒(méi)有做二維碼支付産品。二維碼支付相當(dāng)於線(xiàn)上線(xiàn)下打通了，但是中間還會(huì)存在安全問(wèn)題，所以導(dǎo)致了央行的叫停。二維碼支付需要龐大的個(gè)人用戶(hù)量，必須有相應(yīng)的應(yīng)用才行，是比較針對(duì)個(gè)人端的運(yùn)營(yíng)，但快錢(qián)針對(duì)機(jī)構(gòu)用戶(hù)更多一些。

　　某第三方支付人士向北京商報(bào)記者表示，在央行叫停第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付後，二維碼支付的準(zhǔn)備工作都在暗中進(jìn)行，也只有在監(jiān)管層有所表態(tài)後，競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)快速集中爆發(fā)。

　　銀聯(lián)在上個(gè)月也被媒體曝出已自行佈局二維碼支付。據(jù)悉，二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成，目前正與銀行商討合作推廣事宜。據(jù)媒體報(bào)道，銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分，一是線(xiàn)上和櫥窗掃碼支付，二是線(xiàn)下掃碼支付；後者則依附於銀聯(lián)原有的線(xiàn)下收單佈局體系，以?huà)叽a代替刷卡環(huán)節(jié)。銀聯(lián)的線(xiàn)下二維碼支付與支付寶、財(cái)付通的掃碼流程正好相反，即消費(fèi)者在移動(dòng)終端生成銀行卡資訊的二維碼，商家進(jìn)行掃碼後完成資金資訊傳遞並支付。

　　銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財(cái)付通模式的最大區(qū)別在於，其本質(zhì)還是線(xiàn)下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術(shù)升級(jí)。

　　可以肯定的是，無(wú)論銀行、銀聯(lián)還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都是看中了二維碼支付未來(lái)巨大的市場(chǎng)空間，都想搶先進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

　　■觀點(diǎn)

　　專(zhuān)家：銀行率先重啟可能性大看央行態(tài)度

　　儘管央行還未出臺(tái)關(guān)於二維碼支付的監(jiān)管條例，到底是銀行、銀聯(lián)還是第三方支付機(jī)構(gòu)搶跑二維碼支付仍存在較大不確定性。

　　未來(lái)，監(jiān)管層是通過(guò)發(fā)牌照還是通過(guò)以監(jiān)管細(xì)則的形式放開(kāi)二維碼支付值得關(guān)注。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，若通過(guò)監(jiān)管細(xì)則的方式來(lái)進(jìn)行審批，銀行的優(yōu)勢(shì)則更強(qiáng)烈一些。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向北京商報(bào)記者表示，由於二維碼支付效率更高，不能一直暫停二維碼支付，未來(lái)肯定會(huì)重新啟動(dòng)，啟動(dòng)之後也會(huì)有一些比較細(xì)的管理辦法，比如對(duì)於一些風(fēng)險(xiǎn)隱患有一個(gè)比較統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，有了這些細(xì)則之後才可能逐漸放開(kāi)二維碼支付。在這三類(lèi)機(jī)構(gòu)中，銀行最先獲批的可能性相對(duì)更高一些，在大眾眼中銀行的支付領(lǐng)域安全性程度更高，這也跟銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格有關(guān)係。

　　也有分析人士認(rèn)為，如果是以發(fā)牌照的形式來(lái)啟動(dòng)二維碼支付，銀聯(lián)的可能性會(huì)更大一些。誰(shuí)先得到放行，央行的態(tài)度很重要。

　　郭田勇則認(rèn)為，為了二維碼支付專(zhuān)門(mén)發(fā)個(gè)牌照的必要性還需要論證，關(guān)鍵是充分保證支付的充分安全性，對(duì)於風(fēng)險(xiǎn)隱患有一定的充分措施來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)，只有保證安全，才可以考慮放開(kāi)一些機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作二維碼支付。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍則向北京商報(bào)記者表示，未來(lái)是否放開(kāi)二維碼支付，除了各個(gè)機(jī)構(gòu)的二維碼支付技術(shù)方面過(guò)關(guān)外，還要看央行的態(tài)度，從謹(jǐn)慎的角度看，央行不會(huì)貿(mào)然重啟二維碼支付。

　　（北京商報(bào)記者 孟凡霞 岳品瑜/文 賈叢叢/漫畫(huà)）