截至2013年底，中國保險行業(yè)從網(wǎng)際網(wǎng)路渠道錄得規(guī)模保費收入291億元。其中産險236.7億，人身險54.5億，投保人數(shù)超過5000萬。

　　2月25日，首份網(wǎng)際網(wǎng)路保險發(fā)展情況報告發(fā)佈。儘管由於統(tǒng)計口徑等因素數(shù)據(jù)有待精細(xì)劃分，報告對公司基於網(wǎng)際網(wǎng)路實踐現(xiàn)狀進(jìn)行風(fēng)險類別匯總?cè)蕴峁┝藚⒖紭颖尽?/p>

　　現(xiàn)有網(wǎng)銷保費佔比排序，依次為車險、意外險、理財類壽險和保障類壽險。“具體比例尚未統(tǒng)計，但前三類佔比肯定超過90%，保障類産品在網(wǎng)際網(wǎng)路渠道很難推動。”當(dāng)日，一家大型壽險公司電商部門負(fù)責(zé)人對記者説。

　　經(jīng)過前兩年網(wǎng)際網(wǎng)路“淘金”期，深度參與的壽險公司已意識到，依靠拼高收益的短期理財類保險産品很難維持，“打開局面讓消費者熟悉保險以後，再考慮做更有價值的産品。網(wǎng)銷在國內(nèi)還處於非常初級的階段。”國華人壽一位高層説。至於今年是否再做一輪“雙十一”、“雙十二”等高收益理財促銷活動，他表示“並不確定”。

　　多家探索網(wǎng)銷渠道的機構(gòu)負(fù)責(zé)每人平均坦言，不論是保障類還是理財類網(wǎng)際網(wǎng)路産品並不盈利，“擴大影響、培養(yǎng)市場，研究客戶需求和消費習(xí)性”是網(wǎng)銷兩年的收穫。

　　微信一款“求關(guān)愛”防癌險在朋友圈測試5天，已有1萬人發(fā)出“捐”保費邀請連結(jié)，3萬人給好友“捐”過保費，支付筆數(shù)超過5萬。“泰康人壽這種結(jié)合社交網(wǎng)路屬性，使之達(dá)到呈幾何型推廣保障類産品的嘗試值得借鑒參考”。中國保險協(xié)會副秘書長單鵬説。

　　同此前與淘寶合作研發(fā)“樂業(yè)保”一樣，泰康將其定位為“0盈利”，“對我們研究客戶需求和品牌推廣很有利。‘求關(guān)愛’的保額定得比較低，也是免核保直接賠付的，我們甚至沒有要求客戶填寫手機聯(lián)繫方式”。泰康人壽電商部負(fù)責(zé)人説。

　　拼收益賺人氣

　　儘管人身險網(wǎng)銷渠道總規(guī)模保費佔比不到20%，但絕大部分屬於理財類壽險産品，共同特點是拼收益，且期限縮短到一年甚至以下。

　　“一年期理財類産品的回報率如果定在6%-7%，加上人工、費用等成本和利潤考慮，保險資金的投資回報要求肯定超過10%，有多少機構(gòu)能達(dá)到？”一家壽險公司總精算師反問。此前，保監(jiān)會公佈2013年全行業(yè)投資收益為5.04%。

　　以國華人壽為例，去年在淘寶“雙十一”挑戰(zhàn)三天10億保費收入(實際接近7億)的一款萬能險將預(yù)期收益定到7%，積累了不小關(guān)注度。但隨之償付能力告急和增資壓力也凸顯。

　　如果今年不再做此類活動，對於沒有新資金流入的“兌付”期，國華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“並不擔(dān)心，屬於公司正常經(jīng)營風(fēng)險考慮範(fàn)圍”。

　　上周，保監(jiān)會發(fā)文對高現(xiàn)金價值産品做了限制性規(guī)定，要求保險公司銷售高現(xiàn)金價值産品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低於150%。

　　也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，資産負(fù)債錯配風(fēng)險上，針對此類短期負(fù)債産品，“對應(yīng)的投資也可以主動性縮短期限。”

　　“推拉”之變

　　“原來是努力把保險推出去給消費者，現(xiàn)在思路是想辦法吸引客戶，把他們拉過來。”泰康人壽人士説。除了理財類産品熱賣的嘗試，泰康人壽、招商信諾等公司仍不斷尋找保障類産品與網(wǎng)際網(wǎng)路、移動終端的契合點。

　　與泰康人壽不同，招商信諾試水將電銷、網(wǎng)銷結(jié)合。2013年，招商信諾網(wǎng)銷規(guī)模排名前三的險種分別是15年期重疾類、住院醫(yī)療型和20年期的意外險。但保費規(guī)模較小，2013年實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費4000萬元。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路是否能成為大規(guī)模的銷售渠道，還需要大量探索。現(xiàn)階段至少我們把它當(dāng)做一種客戶經(jīng)營渠道。”泰康人壽電商部負(fù)責(zé)人説。

　　費率市場化和網(wǎng)路移動端新業(yè)態(tài)，將給網(wǎng)際網(wǎng)路屬性的保險産品提供巨大創(chuàng)新和發(fā)展空間，但仍需逐步摸索而非現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和銷售思維的直接套用。