支付方式革新能否帶來新消費時代

　　作為一款不借助任何金融機構資金支援、面向個人的網際網路金融産品， “京東白條”對整個行業(yè)生態(tài)産生多大的影響尚不得而知。按照50萬公測用戶都能拿到滿額授信計，則金額達75億元，一個月能夠産生的利潤超過2000萬元。同時加上此前微信支付、支付寶聲波支付，脫離了數錢、刷卡和簽字之後，圍繞新型的網際網路支付手段所帶來的消費刺激、安全隱患、信用風險也正在成為備受關注的議題。

　　京東白條引信用支付熱潮

　　擁有大數據基礎的京東首先把它的用戶們從信用卡的束縛中解脫出來。日前上線公測的一張京東白條激起業(yè)界千層浪，一方面，這種新型的網際網路消費方式有可能在疲軟的消費環(huán)境中脫穎而出；另一方面，這種虛擬信用卡的消費結構搶了銀行業(yè)的飯碗，未來走向如何還看市場定奪。

　　2月13日京東官方宣佈將開放50萬個白條消費名額進行首批公測，在大數據的篩選之下，取得白條資格的消費者最高可從京東賒賬1.5萬元，用戶可以選擇最長30天的延期付款或者3-12個月的分期付款進行還款。在30天的延期付款時效內，京東不向消費者收取任何手續(xù)費，而分期付款的用戶則需每期繳納0.5%的費率——如果以12個月分期計算，京東的費率僅為大多數銀行的1/15。

　　京東消費金融業(yè)務負責人許淩表示，京東白條是首款網際網路信用支付産品，全程使用大數據自動化分析，節(jié)省了大量人力，這使得京東白條的授信時間可縮短至一分鐘以內，而服務費用僅需傳統(tǒng)銀行相似業(yè)務的一半。

　　易觀智庫分析師卓賽君告訴北京商報記者，京東白條能夠在一定程度上刺激消費，但這種新型服務方式目前還處於試水階段，未來道路尚不明確。不過可以肯定的是，從消費者角度考慮，京東白條的確能挖掘用戶的購買力，並提升購物者的消費黏性。

　　當前，京東白條剛剛進入公測期，正處於上市敏感階段的京東，也並沒有對白條的未來做出任何描繪。不過有業(yè)界人士指出，鋻於京東龐大的用戶基礎與相對低價的分期費率，如果京東白條能夠得到消費者的認可，今後將會有更多企業(yè)推出類似的信用服務，這種信用服務市場將會打開。

　　儘管京東白條是首款面世的個人信用消費産品，但電商企業(yè)早就在嘗試多種支付方式來拉動消費。去年3月，阿裏小微金融服務醞釀推出相似的信用支付産品，與銀行合作在湖南和浙江針對消費者提供200-5000元透支額度的無線小貸業(yè)務。去年“雙11”之後，蘇寧也曾打出過“不用付款，免費試用，滿意付款，隨時退貨”的個人信用消費模式，但主要針對的是凈水器、潔身器等健康産品的消費。卓賽君指出，信用消費的確有助於提升客戶購買體驗，但在一定程度上，這也在透支消費者的購買能力。

　　線上支付滲入傳統(tǒng)商業(yè)

　　儘管白條讓京東的吸睛指數直線上升，但這個仍處於公測期的業(yè)務並沒有讓京東在支付領域一支獨秀。

　　本月12日，王府井（600859.SH）一紙《關於公司與騰訊開展戰(zhàn)略合作的公告》讓王府井股價連漲一週，截至昨日北京商報記者截稿時，其股價已達到21.05元。根據《上海證券交易所交易規(guī)則》的相關規(guī)定，股票已連續(xù)三個交易日收盤價格漲幅偏離值累計達到20%，屬於異常波動，這也逼得王府井日前發(fā)出《關於股票交易異常波動公告》對此進行解釋，足見資本市場對這家老牌百貨公司放下身段積極與網際網路企業(yè)合作的認可。而類似的事情也發(fā)生在去年10月17日，銀泰商業(yè)（1833.HK）與天貓進行O2O合作，隨後銀泰商業(yè)股票也出現漲停。

　　本月14日，位於金街王府井的北京市百貨大樓迎來了與微信支付的首次牽手。儘管WiFi體驗欠佳，但在“一分錢得好禮”的推廣力度下，仍有不少消費者積極參與。參與者葉女士在工作人員引導下掃二維碼、支付0.01元錢，成功得到了一瓶飲料。不過，在工作人員告訴她“買東西暫時還不能使用微信付款”後，葉女士有些沮喪，“如果買東西也可以用微信支付，就不用去款臺排隊了，對消費者來説絕對是一大便利”。

　　事實上，網際網路的確解決了不少“便利性”難題，比如12306的出現讓數千萬歸鄉(xiāng)者不需要在寒冷冬日熬夜排隊買票；比如通過手機App進行線上選座、到電影院列印電影票的觀影者，看到熙熙攘攘的長隊總會倍感驕傲。對於很多用戶而言，新支付方式對時間成本的節(jié)省，甚至超過其價格優(yōu)惠本身。

　　北京商報記者走訪時了解到，在2月14日的推廣活動中，約有1000名用戶參與了該活動。下月8日，微信支付將被正式用於購物。北京商報記者發(fā)現，在“王府井百貨集團”的公眾號中，已經可以選擇19個城市的門店，其中北京地區(qū)除已經在推廣微信支付的北京市百貨大樓外，還接入了東安市場、長安商場、雙安商場和大興王府井百貨，這也意味著王府井集團其他門店與微信的合作指日可待。

　　分析人士認為，線上支付帶給傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)的好處主要體現在三個方面，一是從消費者角度看，提升了支付的便利性；二是從成本角度看，降低了企業(yè)對銀行系統(tǒng)的依賴程度，並降低刷卡手續(xù)費成本；第三點也是最重要的，線上支付作為O2O閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，將網際網路思維植入于産品中，可以幫助傳統(tǒng)企業(yè)更加順暢地運用資訊化工具。

　　體量微薄難言取代

　　不過，無論是完全使用自有資金的京東白條，還是服務費遠低於銀行刷卡手續(xù)費的微信支付和聲波支付，都讓傳統(tǒng)金融機構為之一振。面對萬億級別的線上線下支付市場，新型網際網路支付模式與傳統(tǒng)金融支付模式正處在若即若離的曖昧關係中。新舊模式如何並軌？傳統(tǒng)支付方式會否遭到取代？在電商、網際網路和金融高速融合的過程中，這些問題變得愈發(fā)迫切。

　　有激進的網際網路分析人士認為，在網際網路時代，傳統(tǒng)金融機構個人業(yè)務的沒落只是時間問題。這樣一來，購物和支付就不僅是商業(yè)層面的話題。卓賽君接受北京商報記者採訪時也提到，作為一種虛擬信用卡，京東白條觸動了銀行信用卡的利益結構，在今後的監(jiān)管方面還需注意銀監(jiān)會的態(tài)度。而此前難産的阿裏信用支付，也被解讀為與規(guī)則相關。

　　且不談監(jiān)管部門態(tài)度，僅從商業(yè)角度來看，作為新型消費模式的信用支付的確出現了名聲比實際效果先行的情況，它的爆紅除了本身的顛覆意義外，也有網際網路的媒體紅利因素。有消費者向北京商報記者反映，與普通的信用卡相比，京東白條的確在便捷程度上有優(yōu)勢，但在吃喝玩樂等項目上，不同銀行的信用卡能夠與企業(yè)合作提供各色優(yōu)惠服務，這對消費者來説頗具誘惑力。

　　相對於才起步的京東白條，支付寶聲波支付在實操階段更進一步。據銀泰商業(yè)相關負責人透露，在去年11月支付寶聲波支付亮相銀泰全國35家門店後，這種支付方式已經與普通櫃檯上的現金、銀行卡交易一樣，成為了銀泰商場的常規(guī)支付手段。該負責人表示，使用支付寶錢包支付能夠幫助顧客節(jié)省等待付款的排隊時間，提高營業(yè)員的結算效率。使用支付寶進行交易結算，加速了銀泰向網際網路門店的轉化。但從消費角度而言，這種消費方式吸引的受眾多為年輕人，未能爭得太多份額。支付寶相關負責人也表示，當前支付寶與傳統(tǒng)企業(yè)的合作仍在市場培育期，一切還待深化。

　　顯然從整體市場來看，新型支付手段體量微薄，仍在努力擠入主流支付場景，勉強走上“並軌”道路，但難言“取代”。不過，網際網路巨頭正在像哺育嬰兒一樣培養(yǎng)消費者對新型支付手段的認知度。與動輒成百上千的商場購物和餐飲消費相比，更為“剛需”且支付金額更小的打車費成為阿裏和騰訊兩大巨頭不約而同的市場切入點。

　　日前，嘀嘀打車和快的打車讓打車戰(zhàn)再度升級：這邊廂嘀嘀打車剛剛宣佈將微信支付補貼提回10元，那一頭支付寶就宣佈“對乘客的獎勵永遠比對手多1塊”。在阿裏、騰訊的寡頭競爭下，不少北京計程車司機已經養(yǎng)成了每天“做任務”的習慣，“每天出車先掛嘀嘀，掛滿10個開快的，把補貼都拿到再説”。昨日中午，北京萬泉緣公司的哥劉師傅指著手機對北京商報記者如是説。劉師傅説，像他這樣的司機在公司並不少，目前他每天收入的40%-50%都經過微信和支付寶。

　　或迎新消費時代

　　或許在消費者看來，這些方興未艾的支付手段現在離生活還很遠，更多人願意把它們當做一種嘗鮮遊戲，但或許在五年甚至三年後，人們回顧現在，就像現在的我們看數十年前的人們剛開始用信用卡、用手機打電話一樣。在科技日新月異的發(fā)展之下，目前的新興技術在未來也可能因為種種原因遭到淘汰，不過可以肯定的是，目前的新支付手段正作為廣義信用支付方式的一部分承載著刺激消費的歷史使命。

　　今年，在宏觀商業(yè)環(huán)境有所好轉的背景下，各地政府對社會消費品零售額的期望值也有所提升。以北京為例，在基數較大的基礎上，社銷額增長目標定為9%，高於去年實際8.7%的增幅。

　　市商務委副主任陳文認為，新支付手段是企業(yè)創(chuàng)新能力的體現，只要合法，商務部門會鼓勵企業(yè)進行渠道創(chuàng)新、銷售手段創(chuàng)新和業(yè)態(tài)方式創(chuàng)新。在陳文看來，新支付手段豐富了信用消費的形式，可以實現刺激消費的目的。

　　北京市副市長程紅接受北京商報記者獨家採訪時表示，對於合法、合規(guī)的信用消費項目，政府方面都非常歡迎。“不久前我到北銀消費金融公司調研，它的發(fā)展非常好。”程紅認為，新型信用消費業(yè)務的火熱主要源於消費者的歡迎。

　　有分析人士認為，在獲得企業(yè)青睞和政府首肯後，市場對新支付方式的應用會迎來短暫的蜜月期。不過在此之後，由於企業(yè)之間的利益訴求不一，可能出現合作決裂的案例。目前，銀泰、王府井等與支付企業(yè)或網際網路公司進行“戰(zhàn)略合作”，雖然這種開放模式對資源的整合更加徹底，但對於支付資金落入誰的口袋、賬期和服務費如何計算等問題，這幾家企業(yè)均沒有給出明確答案。與之相比，京東白條、蘇寧三零消費等企業(yè)自己貫穿産業(yè)鏈上下游的模式更加穩(wěn)定。