餘額寶的一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量“屌絲”用戶推進(jìn)了理財?shù)拇箝T。誕生不到一個月的餘額寶一齣生就能“跑”，在引來市場熱議的同時也迅速長成小巨人，把之前默默無聞的天弘基金推上了目前中國用戶數(shù)最多的貨幣基金的寶座。同時帶動網(wǎng)際網(wǎng)路金融概念一夜風(fēng)靡，沾親帶故的股票連續(xù)漲停。餘額寶鑿出的“星星之火”，已被市場解讀為“入侵”銀行業(yè)的先鋒部隊。

　　螞蟻搬家為何引關(guān)注？

　　越來越多的人可能會將這種理財模式變?yōu)樽约翰唤?jīng)意間的習(xí)慣。

　　在餘額寶推出之後，一些網(wǎng)友也在好奇地質(zhì)疑：不少信託計劃都超過10%的預(yù)期年收益率了，年收益率4%~6%左右的餘額寶為何會成為輿論關(guān)注的重點？在支付寶的定位中，餘額寶是面向其“小白”、“屌絲”用戶的小額資金，阿裏小微金融集團國內(nèi)事業(yè)群金融事業(yè)部總監(jiān)祖國明就曾表示，支付寶平均每個賬戶的餘額僅有幾百元，他們的目的在於這些“散錢”。

　　然而實際上，餘額寶上線後，吸引到的並非僅僅是“散錢”。市民李阿姨告訴資訊時報記者，自己看到餘額寶的相關(guān)宣傳之後，立刻轉(zhuǎn)了15萬元存款進(jìn)餘額寶的賬戶。李阿姨稱，自己從來不關(guān)注基金、股票甚至是銀行理財産品等投資品，大部分資金僅僅是做活期存款。由於在日常生活中（如網(wǎng)上購物、交電費水費等）經(jīng)常用到支付寶，自己覺得這樣安排更加“方便”。對於收益率，李阿姨表示並不十分關(guān)注，稱“只要比銀行存款利率高就行”。

　　與李阿姨不同，在廣州工作的白領(lǐng)孫小姐對基金産品則有一些認(rèn)識。“餘額寶”上線之後她成為了第一批“嘗鮮”的人，註冊了賬戶並往裏充值了5000元。“現(xiàn)在我每天打開餘額寶都能看到收益情況，一般每天在0.3元左右徘徊，有一定的上下波動但不大，年化收益率在6%左右。雖然算下來一年也就300元的收益，吃兩餐飯就沒有了。但是對於我們這些初出社會的‘窮人’來説，什麼投資都做不了，這300元也算是人生理財經(jīng)歷的第一步了，總要有個積少成多的過程嘛”。

　　李阿姨就是支付寶口中的“小白”用戶，而孫小姐則是海量“屌絲”的鮮明代表。但他們的數(shù)量已經(jīng)超出了很多金融機構(gòu)的預(yù)期。依靠每次幾百元甚至僅僅只是幾十元的投入，餘額寶碎片化的理財模式在上線後創(chuàng)造了日均資金流入2.8億元的資金神話，普通老百姓的活躍程度令傳統(tǒng)基金業(yè)人士驚嘆。跟傳統(tǒng)基金理財戶均7至8萬元的投資額相比，餘額寶用戶的每人平均投資額僅為1912.67元，但是越來越多的人可能會將這種理財模式變?yōu)樽约翰唤?jīng)意間的習(xí)慣。來自支付寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上線頭18天裏，有二次及二次以上轉(zhuǎn)入行為的用戶達(dá)到57.96萬人，這意味著超過23%的用戶重復(fù)使用餘額寶。

　　能否改變屌絲理財現(xiàn)狀？

　　“也許不能根本改變，但完全可以改善。”

　　根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，收入在6001~8000元的男性和收入在3001~6000元的女性最愛自稱為“屌絲”。也就是説，屌絲的收入決定了他們在多年裏幾乎與雙位數(shù)收益率的投資品無緣，因為他們可供投資的資金夠不上那些雙位數(shù)收益投資品的門檻，這些投資品幾乎都變成了高富帥的專享。

　　那麼網(wǎng)際網(wǎng)路金融能否改變屌絲的理財現(xiàn)狀？“也許不能根本改變，但完全可以改善。”理財專家魏榮欣在接受資訊時報記者採訪時表示，網(wǎng)際網(wǎng)路的參與確實給予了投資者一個截然不同的感覺：方便。所謂的方便，一方面是即使一塊錢也能進(jìn)行理財，另一方面則是當(dāng)有需要進(jìn)行網(wǎng)購支付時，也能隨時將其贖回用於支付。“從這個意義上來講，技術(shù)帶來的便捷使餘額寶從功能上和活期存款幾乎不存在什麼差異，再結(jié)合其4%以上的年化收益率和商業(yè)銀行0.35%的活期存款利率之間的距離，對於消費者來説已足夠形成隨手一轉(zhuǎn)的動力”。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融是銀行的威脅嗎？

　　招商銀行前行長馬蔚華曾經(jīng)説過，招行最大的威脅來自馬雲(yún)，而非其他銀行。

　　民生銀行行長洪崎也曾表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿裏金融對銀行業(yè)已經(jīng)形成挑戰(zhàn)了。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)看來，新興的網(wǎng)際網(wǎng)路金融正在一點點蠶食原本屬於銀行的領(lǐng)地。除了提升客戶的賬戶價值外，餘額寶將吸引更多的閒散資金涌向支付寶，勢必對銀行的業(yè)務(wù)造成衝擊。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，來自網(wǎng)際網(wǎng)路金融的這種“威脅”是利大於弊的，同時也是金融業(yè)發(fā)展大勢所趨的。“中國金融體系存在巨大的結(jié)構(gòu)效率問題。經(jīng)過三十多年的快速發(fā)展，巨大的社會財富積累需要價值增值，但目前卻缺乏有效的投資渠道。但同時大量的中小企業(yè)融資需求或難以得到滿足，或融資成本很高。網(wǎng)際網(wǎng)路金融則是借助大數(shù)據(jù)、移動網(wǎng)際網(wǎng)路等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式。因此，餘額寶的成功對於傳統(tǒng)金融行業(yè)來説不僅僅是一個威脅，更多的是一種新的思路和發(fā)展方式，是一個新的機會”。

　　“銀行威脅論有點危言聳聽，應(yīng)該説這種嘗試有利於國內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行産品和服務(wù)的創(chuàng)新。”該人士認(rèn)為，餘額寶等網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品的出現(xiàn)是一個信號，説明“自金融”的趨勢已不可抵擋。“在美國，現(xiàn)在一些企業(yè)已經(jīng)不需要找誰做IPO了，自己就可以在網(wǎng)上做IPO。我在網(wǎng)上放一個概念，投資5萬，你們誰來做？這種情況就説明，自金融是擋不住的。但這並不是説自金融會取代傳統(tǒng)金融或者成為金融的全部，或者説機構(gòu)金融不能發(fā)展了，絕對不是這樣的。自金融更多是針對一個個體，未來機構(gòu)金融還是會佔有很強的位置。而是讓我們傳統(tǒng)的金融能夠去打開窗戶看一看網(wǎng)路金融和自金融的風(fēng)景，從中能夠得到一些啟示，使我們的傳統(tǒng)金融能夠往前邁一步，我覺得這是非常關(guān)鍵的”。

　　餘額寶對於金融行業(yè)更大的意義更像“鯰魚”

　　餘額寶對於金融行業(yè)更大的意義或許更像是“鯰魚”，如今這種影響正在顯現(xiàn)。繼支付寶與天弘基金宣佈推出餘額寶後，天天基金網(wǎng)隨即高調(diào)宣佈上線“活期寶”，隨後數(shù)米基金網(wǎng)與眾祿基金網(wǎng)也迅速發(fā)佈公司旗下“現(xiàn)金寶”上線消息。一時間，“三寶”在網(wǎng)際網(wǎng)路平臺搶食現(xiàn)金管理“蛋糕”的消息引起了投資者極大的關(guān)注。具體來看，同為基金第三方銷售機構(gòu)的天天基金網(wǎng)、數(shù)米基金網(wǎng)和眾祿基金網(wǎng)，都是在去年上半年拿到基金銷售牌照的第三方理財機構(gòu)，目前各自都擁有較為成熟的投研隊伍和網(wǎng)上基金銷售平臺。“可通過平臺購買上千隻各類基金”，是三家基金銷售公司打出的口號。明顯不同的是，將現(xiàn)金存入“現(xiàn)金寶”，就相當(dāng)於購買海富通貨幣基金A；而存入“活期寶”，就相當(dāng)於購買南方現(xiàn)金增利貨幣A和華安現(xiàn)金富利貨幣A兩隻貨幣基金。

　　“阿裏係的餘額寶背靠淘寶這棵‘大樹’，依託支付寶‘通道’，符合淘寶用戶的交易消費行為特徵。與其相比，活期寶和現(xiàn)金寶打理資金的意味更濃。”魏榮欣表示，在餘額寶之後，越來越多的第三方機構(gòu)正清楚認(rèn)識到，網(wǎng)際網(wǎng)路金融蘊藏著巨大商機，如果將網(wǎng)站的訪問用戶有效轉(zhuǎn)換為購買用戶，市場想像空間十分龐大。

　　餘額寶引發(fā)網(wǎng)友“曬單”風(fēng)潮

　　分享“屌絲理財”心得

　　“你入夥了麼？今天我多了1分錢。”無數(shù)網(wǎng)友近日都在這樣討論著。儘管業(yè)界爭議不斷，然而普通投資者的熱情仍然高漲，網(wǎng)友們紛紛“秀”出自己的餘額寶賬戶存款截圖、分享各自的“屌絲理財”心得。

　　1.財大氣粗型

　　樓主：先放100萬元，坐等兒子奶粉錢！

　　網(wǎng)友對此搞笑留言：我和我的小夥伴都驚呆了，毫無Ps痕跡啊！親，你這樣讓人情何以堪！！！

　　2.積少成多型

　　樓主：已存入60元錢，這可是一天的辛苦錢，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶呀……

　　網(wǎng)友對此搞笑留言：樓主賣個泉水瓶，俺賣廢報紙呵呵，俺們這報紙每斤才0.35元收，去年還0.5元呢！

　　3.知足常樂型

　　樓主：自從有了餘額寶，伙食得到了明顯改善，每天拉麵（小碗）裏面可以加一塊2元的素雞（或雞蛋）或者自豪地叫一聲“大碗拉麵一碗”；以往單位到地鐵站有一站路都是用走的，現(xiàn)在可以瀟灑地登上空調(diào)公交乘一站了；以前抽的是7元的軟盒紅雙喜，現(xiàn)在改為8元的硬盒雙喜了。

　　網(wǎng)友對此搞笑留言：自從有了餘額寶，每天起床就看一下，上班路上看一下，到單位看一下，午飯看一下，下班路上看一下，晚上臨睡前再仔細(xì)看幾下，然後帶著甜蜜的微笑去夢裏繼續(xù)看……

　　4.尋找攻略型

　　樓主：1萬如何做到1月3000利息？兩種方式。一種是自己辛苦點開1萬個賬號，每個賬號存1元；另外一種請人寫個軟體自動開1萬個賬號，每個賬號也存1塊。然後呢，不管天宏的基金每天收益多少，只要是正收益，它每天都會給你1分錢的收益，1萬個賬號1天就能拿到100塊收益，1月算30天就有3000塊。屌絲逆襲的機會來了，100天后你的每個賬號就有2塊了，從每個賬號取出1塊，再開1萬個賬號。0k，你現(xiàn)在每天有200的收入了，你賺到第一個1萬用了100天，第二個1萬你用了50天，第三個1萬你用了25天，第四個12.5天，第五個6.25天，第六個3.125天，第七個1.565天， 第八個0.78天。在199.22天（半年）後，你就日進(jìn)1萬的利息了。堅持一年你就億萬富翁了，當(dāng)然10萬個賬號起步要快很多。當(dāng)然完成有這些事之前支付寶還沒把這個漏洞給堵上。不過日進(jìn)1萬利息的時候，你要維護100萬個賬號，也非人力所能及了。

　　網(wǎng)友對此搞笑留言：總有一些不懷好意的人自己不去試。投餘額寶需要實名賬戶，一個身份證最多關(guān)聯(lián)5個，樓主那是要準(zhǔn)備2000個實名身份證？這工程有點大，而且每日收益是去尾的。坐等樓主直播開1萬個支付寶，最後説一句，呵呵。記者 徐嵐

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