小業(yè)務(wù)擴(kuò)展大市場(chǎng)

　　阿裏小微信貸累計(jì)為超過(guò)20萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款，戶均貸款額為6.1萬(wàn)元。我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)己近2000家

　　余林在淘寶經(jīng)營(yíng)著一家專營(yíng)汽車機(jī)油和潤(rùn)滑油的五皇冠店舖。從4年前的一家實(shí)體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達(dá)200萬(wàn)元，網(wǎng)路銷售佔(zhàn)比超過(guò)90%。

　　“我們這個(gè)行業(yè)利潤(rùn)不高，之前完全靠自有資金，發(fā)展比較慢。我也曾向銀行貸過(guò)款，但是因?yàn)闆](méi)有抵押就沒(méi)貸成。後來(lái)能夠申請(qǐng)到阿裏貸款，真是挺驚喜的。”余林説，這兩年他一直在使用阿裏小微貸款，從申請(qǐng)到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔(dān)保，可以隨借隨還。

　　阿裏小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務(wù)。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬(wàn)元，週期30天，信用貸款最高額度100萬(wàn)元，貸款週期6個(gè)月。

　　“我們做的都是不起眼的小業(yè)務(wù)，而網(wǎng)路金融做這些小業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢(shì)。”阿裏小微金融服務(wù)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，淘寶、天貓有成千上萬(wàn)家小網(wǎng)店，這些網(wǎng)店的註冊(cè)資訊、歷史交易記錄、銷售額現(xiàn)金流等資訊，在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫(kù)裏一清二楚。只要網(wǎng)店有真實(shí)的訂單，阿裏就可以給它放貸；經(jīng)營(yíng)狀況好的網(wǎng)店，還可以憑藉自己的信用獲得貸款。比起傳統(tǒng)銀行一家一家地調(diào)查企業(yè)、一筆一筆地進(jìn)行審核，成本和風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，效率則大大提高。

　　“網(wǎng)路小微商戶單筆貸款資金額不高，但資金需求量大、貸款頻次多，小業(yè)務(wù)蘊(yùn)含著大市場(chǎng)。”這位負(fù)責(zé)人説，截至2012年底，阿裏小微信貸累計(jì)為超過(guò)20萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款，電商客戶平均一年使用訂單貸款30次，戶均貸款額為6.1萬(wàn)元，大約76%的客戶資金需求都是在50萬(wàn)元以內(nèi)。

　　除小額貸款業(yè)務(wù)外，近日支付寶宣佈將推出新服務(wù)“餘額寶”，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)産品。作為網(wǎng)際網(wǎng)路金融的代表，阿里巴巴已經(jīng)涉足第三方支付、小微信貸、信用支付和保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路與金融結(jié)合得越來(lái)越緊密，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺(tái)、交易數(shù)據(jù)，紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，佈局金融平臺(tái)業(yè)務(wù)。針對(duì)個(gè)人的網(wǎng)路貸款平臺(tái)也發(fā)展迅猛，如人人貸、拍拍貸、宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等，越來(lái)越為網(wǎng)民所熟知。目前，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已近2000家。

　　“在網(wǎng)際網(wǎng)路金融模式下，資金供需雙方直接交易，而不需要銀行、券商等傳統(tǒng)的金融仲介。網(wǎng)際網(wǎng)路金融的透明、開放和便利，正在吸引越來(lái)越多的人加入其中。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院網(wǎng)際網(wǎng)路金融研究部總監(jiān)周新旺表示。

　　重新切分“蛋糕”

　　支付便捷、資訊透明、交易成本更低，網(wǎng)際網(wǎng)路第三方支付年增速達(dá)100％，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨一場(chǎng)新的“大考”

　　銀行業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)際網(wǎng)路金融正在進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。從理論上説，除了高資本、高技術(shù)支援的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被網(wǎng)際網(wǎng)路搶佔(zhàn)。而隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用資訊，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融將進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付仲介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⑥D(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。網(wǎng)際網(wǎng)路第三方支付成為規(guī)模近萬(wàn)億元的龐大産業(yè)，並以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。這對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)産生了極大的衝擊。

　　面對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融的快速發(fā)展，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)正在感受到前所未有的壓力與挑戰(zhàn)，並開始注重將網(wǎng)際網(wǎng)路資訊技術(shù)運(yùn)用於客戶細(xì)分、産品、服務(wù)研發(fā)和整合。

　　比如，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)平臺(tái)，為客戶提供商品批發(fā)、零售和支付結(jié)算等全面金融服務(wù)，希望通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)積累大量交易數(shù)據(jù)，開發(fā)不同的金融産品。招商銀行從去年開始，先後與手機(jī)製造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出移動(dòng)支付産品——手機(jī)錢包。中信銀行與財(cái)付通合作，希望借助第三方支付平臺(tái)整合産品，開展網(wǎng)路商戶小額信貸，並於近日推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。

　　是對(duì)手也是夥伴

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相互補(bǔ)充，為客戶提供更精細(xì)化的服務(wù)

　　面對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融的快速發(fā)展勢(shì)頭，不少人驚呼“狼來(lái)了”。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)，才能做到“與狼共舞”？

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融會(huì)促使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)朝著更便利、高效、低成本的方向發(fā)展。到一定階段，沒(méi)有變革的傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會(huì)被替代，而一些有專門功能的網(wǎng)際網(wǎng)路銀行可能會(huì)發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)際網(wǎng)路金融會(huì)成為一種普遍的金融業(yè)態(tài)。”周新旺認(rèn)為。

　　周新旺説，未來(lái)銀行應(yīng)當(dāng)重視資訊化建設(shè)，深入挖掘客戶資訊，注重積累、整理、分析客戶數(shù)據(jù)資訊，在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群體開展精細(xì)化服務(wù)。比如，高凈值客戶可能不習(xí)慣網(wǎng)路金融服務(wù)，對(duì)他們要提供更專業(yè)化的服務(wù)，而對(duì)“數(shù)字原住民”客戶則提供更加便捷、高效的電子化服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，減少依賴節(jié)點(diǎn)型的專用資本，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)路化的社會(huì)資本，這正是未來(lái)銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

　　銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮融資、信用、數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在小微貸款、網(wǎng)路融資、P2P託管、泛資産管理産品線上銷售、供應(yīng)鏈線上融資等方面加強(qiáng)與網(wǎng)際網(wǎng)路電商企業(yè)的合作。銀行只有適應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路科技的快速發(fā)展，緊貼生活變化和用戶需求，才可能擺脫單純的支付、資金仲介工具的角色，在新的市場(chǎng)格局中發(fā)揮重要作用。

　　一些網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)也表達(dá)了未來(lái)與傳統(tǒng)金融業(yè)合作的意願(yuàn)。阿裏小微金融服務(wù)集團(tuán)近日宣佈，今年7月阿裏小微信貸平臺(tái)將向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，為銀行提供小微企業(yè)的資訊數(shù)據(jù)，共同合作提升小微金融服務(wù)。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展，對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求。當(dāng)前網(wǎng)路貸款平臺(tái)眾多，匯集的資金量也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)與之相伴而生。”周新旺建議，監(jiān)管部門在規(guī)範(fàn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，更要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)，讓更多參與者明白高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

　　標(biāo)簽：網(wǎng)際網(wǎng)路支付寶理財(cái)産品付通小微

[責(zé)任編輯： 雍紫薇]