記者 王方圓

　　日前，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制（簡(jiǎn)稱“利率自律機(jī)制”）優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式。中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新的存款利率自律上限實(shí)施後，多家銀行已下調(diào)1年期以上定期存款利率，不少中小銀行此前發(fā)行的高息存款産品更是蹤影難覓。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，新方案意在引導(dǎo)中長(zhǎng)期存款利率下降，有助於約束中小銀行對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)儲(chǔ)戶而言，可將結(jié)構(gòu)性存款、銀行理財(cái)産品、債券基金等作為替代選擇。

　　高息存款産品“一夜消失”

　　據(jù)悉，利率自律機(jī)制此次將原有存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定，由原來的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。新的存款利率自律上限實(shí)施後，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長(zhǎng)端利率自律上限有所下降。

　　中小銀行一年以上定期存款利率也有所下調(diào)，高息存款産品甚至直接消失。例如，遼寧某城商行的一款360天定期存款産品年化利率可達(dá)4.81%，而該行APP顯示，上述産品目前已經(jīng)下架，利率最高的一款5年期定期存款産品年化利率為4%。

　　固收類理財(cái)可做備選

　　對(duì)於高息存款産品的“一夜消失”，業(yè)內(nèi)人士表示，這是由於近年來部分銀行採取“高息攬儲(chǔ)”，不但推高存款實(shí)際利率，也使自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，新方案有助於銀行抑制“規(guī)模情結(jié)”和“速度衝動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

　　值得關(guān)注的是，在高息存款産品偃旗息鼓的情況下，儲(chǔ)戶也在尋求其他兼顧收益性與安全性的“理財(cái)之道”，不少儲(chǔ)戶發(fā)問“現(xiàn)在還有哪類産品可以選？”

　　對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，穩(wěn)健型投資者應(yīng)多配置固收類産品，包括結(jié)構(gòu)性存款、銀行理財(cái)産品、債券基金、券商理財(cái)?shù)龋胶庑秃瓦M(jìn)取型投資者可以適當(dāng)配置一定比例的權(quán)益類産品，包括權(quán)益類基金、股票、黃金等。

　　某城商行客戶經(jīng)理向中國證券報(bào)記者表示，增額終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的投資選擇，目前此類産品年化收益率仍可達(dá)3.5%左右。