網(wǎng)路賦強(qiáng)公證破解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)難題

　　運(yùn)用科技手段發(fā)展普惠金融 切實(shí)解決小微企業(yè)融資難題

　　□ 本報(bào)記者 陳磊

　　習(xí)近平總書記在近期召開的企業(yè)家座談會(huì)上指出，確保各項(xiàng)紓困措施直達(dá)基層、直接惠及市場(chǎng)主體，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體的金融支援，發(fā)展普惠金融。

　　此前，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在主持召開經(jīng)濟(jì)形勢(shì)專家和企業(yè)家座談會(huì)時(shí)指出，要運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段發(fā)展普惠金融，有效增加信貸投放量。

　　值得注意的是，新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)多次要求金融領(lǐng)域防疫抗疫期間簡(jiǎn)化流程、縮短決策鏈條，推行無(wú)接觸服務(wù)，切實(shí)解決好疫情防控常態(tài)化下小微企業(yè)融資“短、小、頻、急、散”問(wèn)題，讓經(jīng)濟(jì)底層和末梢能夠得到金融服務(wù)的雨露滋潤(rùn)。

　　接受《法治日?qǐng)?bào)》記者採(cǎi)訪的專家認(rèn)為，隨著普惠金融在我國(guó)步入縱深階段，如何在充分釋放這一金融服務(wù)模式的潛能的同時(shí)，積極防範(fàn)隨之可能衍生出的信貸風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為決策層及各金融機(jī)構(gòu)急於求解的一道“多元方程”。

　　潛在信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下

　　普惠金融發(fā)展進(jìn)退兩難

　　當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，但在後疫情階段，經(jīng)濟(jì)還將面臨更多的考驗(yàn)。

　　華安遠(yuǎn)見(jiàn)投資顧問(wèn)公司提供的一組研究數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，A股民營(yíng)上市公司總營(yíng)業(yè)收入同比下滑約8.6%，總凈利潤(rùn)同比大幅下滑28.7%。與之相伴而生的是，企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)同步加大：今年一季度，A股民營(yíng)上市公司總利息保障倍數(shù)降至2.88倍，其中處?kù)短潛p狀態(tài)的企業(yè)佔(zhàn)比超過(guò)40%。

　　“一旦上述風(fēng)險(xiǎn)暴露，將最終反映在金融機(jī)構(gòu)的不良率上。”華安遠(yuǎn)見(jiàn)投資顧問(wèn)公司分析認(rèn)為，接下來(lái)，要特別關(guān)注企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衝擊。

　　一邊是包括上市公司在內(nèi)的眾多企業(yè)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下，一邊是廣大企業(yè)對(duì)於銀行信貸支援的渴望度與日俱增，普惠金融在很多地方著實(shí)進(jìn)入了進(jìn)退兩難之境。

　　中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)稱，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，普遍存在缺資訊、缺信用問(wèn)題，客戶識(shí)別難、信用評(píng)價(jià)難、風(fēng)險(xiǎn)管控難。“建行在過(guò)去經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也受到過(guò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的困擾，不良貸款率曾高至7%至8%。”

　　中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，該行在貫徹落實(shí)國(guó)家發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略、大力發(fā)展針對(duì)小微企業(yè)的線上融資業(yè)務(wù)時(shí)，也因借款人地域分散、金額小、筆數(shù)多，而存在著當(dāng)事人借而不還等金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　8月25日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒給出的數(shù)字是，截至今年6月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款餘額13.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬(wàn)戶，比年初增加了251.4萬(wàn)戶，今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%，

　　“商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，一直是個(gè)富有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授在接受《法治日?qǐng)?bào)》記者採(cǎi)訪時(shí)稱。

　　在郭田勇看來(lái)，“貸款不良率”始終是銀行機(jī)構(gòu)的一個(gè)心結(jié)，如果銀行與企業(yè)之間的互信之結(jié)不能借助安全、可靠的現(xiàn)代技術(shù)手段高效化解，金融服務(wù)的覆蓋廣度、金融服務(wù)的利用頻度都將難以提高，普惠金融在後疫情階段的實(shí)際效果也將大打折扣。

　　探索網(wǎng)路賦強(qiáng)公證模式

　　解決融資難融資貴問(wèn)題

　　從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，面對(duì)小微企業(yè)的融資之難，眾多大銀行也確實(shí)普遍存在著“不願(yuàn)做、不會(huì)做、不敢做”的矛盾心態(tài)。

　　但也有例外。中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立在近日出席亞洲普惠金融生態(tài)建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展線上圓桌會(huì)時(shí)介紹説，中國(guó)建設(shè)銀行在2018年就將普惠金融確立為全行發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘、人工智慧和雲(yún)計(jì)算，讓金融科技賦能普惠金融，已産生業(yè)務(wù)模式和流程的裂變效應(yīng)。

　　中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，截至今年5月，中國(guó)建設(shè)銀行的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施已滿兩週年，普惠金融貸款增速超過(guò)序時(shí)進(jìn)度，同比增速達(dá)55.4%。實(shí)際上，這一比例超出了今年《政府工作報(bào)告》為中國(guó)建設(shè)銀行設(shè)定的“普惠型小微企業(yè)貸款增速要高於40%”的量化目標(biāo)。

　　是什麼讓中國(guó)建設(shè)銀行敢於在普惠金融的落地上大膽創(chuàng)新？

　　在田國(guó)立看來(lái)，發(fā)展普惠金融、促進(jìn)金融資源公平有效配置，應(yīng)該成為各方合力化解小微企業(yè)困境、支援小微企業(yè)發(fā)展的共識(shí)，這一問(wèn)題的解決是國(guó)家長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)和底蘊(yùn)。

　　據(jù)介紹，過(guò)去，中國(guó)建設(shè)銀行每年小微企業(yè)貸款新增只有100億元至200億元，貸款客戶新增不到1萬(wàn)戶，不良貸款率為7%至8%。2018年和2019年，中國(guó)建設(shè)銀行當(dāng)年新增小微企業(yè)貸款分別超過(guò)2000億元和3000億元。2020年3月，中國(guó)建設(shè)銀行成為全國(guó)首家普惠型小微企業(yè)貸款餘額突破萬(wàn)億元的商業(yè)銀行，新模式不良率控制在1%以內(nèi)。

　　中國(guó)工商銀行也在實(shí)踐中嘗到“普惠金融線上小微借貸+網(wǎng)路賦強(qiáng)公證”模式的甜頭。

　　據(jù)了解，2019年11月，中國(guó)工商銀行對(duì)其普惠金融“經(jīng)營(yíng)快貸”業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)路賦強(qiáng)公證。從近一年的實(shí)際運(yùn)作情況看，這種模式在服務(wù)金融行業(yè)發(fā)展、預(yù)防網(wǎng)際網(wǎng)路金融糾紛、防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，為大量小微企業(yè)解決了融資難、融資貴的問(wèn)題，至今未發(fā)生一筆逾期違約。

　　區(qū)塊鏈與賦強(qiáng)公證結(jié)合

　　營(yíng)造良好普惠金融生態(tài)

　　中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行在普惠金融領(lǐng)域的探索，已成為市場(chǎng)認(rèn)可的“大象也能跳舞”的典型案例，其背後是通過(guò)組合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、電力等多維度資訊交叉驗(yàn)證，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行立體式全息畫像，同時(shí)收集各類資訊，建立負(fù)面清單。

　　“只要小微企業(yè)不在負(fù)面清單中，就可以批貸放款，規(guī)模效應(yīng)有了，而且不良率得到了較好的控制。”田國(guó)立説。

　　“這在本質(zhì)上是利用網(wǎng)路賦強(qiáng)公證系統(tǒng)為網(wǎng)路貸款業(yè)務(wù)提供線上同步服務(wù)，通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，完善網(wǎng)路賦強(qiáng)公證電子存證的司法效力。”區(qū)塊鏈技術(shù)專家告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者。

　　這名區(qū)塊鏈技術(shù)專家介紹説，基於區(qū)塊鏈技術(shù)的不可偽造、全程留痕、集體維護(hù)、可以追溯、公開透明的顯著特徵，如果各大金融機(jī)構(gòu)積極依託智慧區(qū)塊鏈，並將對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)接入到公證處、網(wǎng)際網(wǎng)路法院、CA中心等多個(gè)具有國(guó)家公信力的共識(shí)節(jié)點(diǎn)，便能形成高效可信的增信聯(lián)盟，完全有可能切實(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，“這麼做，有助於打開橫亙?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的互信之結(jié)”。

　　《法治日?qǐng)?bào)》記者採(cǎi)訪中注意到，儘管近年來(lái)各家金融機(jī)構(gòu)都在積極求解小微企業(yè)融資難、融資貴的這一全球性難題，但普惠金融的生態(tài)建設(shè)之路依然路遠(yuǎn)多崎。

　　2019年6月，最高人民法院發(fā)佈《最高人民法院關(guān)於深化執(zhí)行改革健全解決執(zhí)行難長(zhǎng)效機(jī)制的意見(jiàn)》，大篇幅提及要加大執(zhí)行業(yè)務(wù)中以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。

　　業(yè)界人士就此認(rèn)為，如果將區(qū)塊鏈與賦強(qiáng)公證結(jié)合起來(lái)，便能將技術(shù)信任力與公證公信力“雙信”合一，對(duì)減少金融糾紛、防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序、營(yíng)造良好金融信用生態(tài)具有現(xiàn)實(shí)意義。

　　目前，中國(guó)建設(shè)銀行已在北京、天津、河南、浙江、廣東等地探索將普惠金融與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，已經(jīng)為破解“多元方程”提供了清晰的思路鏡鑒。

　　與之相關(guān)的是，今年6月底，浙江省溫州市推出“賦強(qiáng)公證線上平臺(tái)”，通過(guò)在瑞安農(nóng)商銀行開展試點(diǎn)工作，推行金融糾紛賦強(qiáng)公證線上辦理模式，從源頭上防範(fàn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　“金融監(jiān)管框架重構(gòu)的核心是監(jiān)管科技的法治化。”中國(guó)政法大學(xué)網(wǎng)際網(wǎng)路金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君認(rèn)為，金融科技對(duì)普惠金融傳統(tǒng)模式的顛覆式改變是大勢(shì)所趨。

　　在李愛(ài)君看來(lái)，網(wǎng)路賦強(qiáng)公證能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融糾紛的事前預(yù)防、貸中管控及貸後糾紛救濟(jì)，其創(chuàng)新運(yùn)用對(duì)於普惠金融的良性發(fā)展具有極其重要的司法樣本價(jià)值。