各銀行和第三方支付機構之間的APP互認互掃，能給消費者和商戶帶來更好支付體驗

　　移動支付期待“一碼通用”（財經眼）

　　“掃支付寶還是掃微信？”日常消費用手機支付時，這是常聽到的一句話。近年來，越來越多的人用上了移動支付，享受非現(xiàn)金支付帶來的便利。然而，在掃碼支付時，由於各支付機構間沒有實現(xiàn)互認互掃，用哪家機構的服務就要掃哪家的碼，讓消費者和商戶常常感到不便。

　　近期，一些積極變化不斷發(fā)生。網聯(lián)陸續(xù)在試點城市完成了多機構間“收款掃碼”和“付款掃碼”的技術驗證，銀聯(lián)也在加速推動與商業(yè)銀行、支付機構的“互聯(lián)互通”，多家銀行與支付機構實現(xiàn)互認互掃……今後，商戶和消費者收付款有何變化？對支付行業(yè)將産生什麼影響？未來發(fā)展趨勢怎麼看？記者進行了採訪。

　　掃碼支付閉環(huán)特徵比較明顯，增加商戶重復投入，也沒有充分體現(xiàn)消費者的支付選擇權

　　“前些天去買菜，手機付款時對著二維碼掃了半天沒反應，仔細一看才發(fā)現(xiàn)，原來自己打開了支付寶，但掃的卻是微信支付的二維碼，特別尷尬，如果只有一個碼就好了。”北京市朝陽區(qū)金臺裏居民萬穎説。

　　“兒子特意幫我列印出支付寶和微信支付的收款碼，但那天突然丟了一張收款碼，有的顧客付款就不太方便。”趙舒秋在河北唐山市路北區(qū)北新西道經營著一家服裝小店。在她的店裏，掃碼支付是大多數(shù)顧客的首選，附近的小商戶們也都擺放多個收款碼。

　　目前，掃碼支付存在著一些服務“壁壘”。因為相關支付機構間不能互認互掃，沒有“一碼通用”，商戶和消費者在日常收付款時會遇到一些問題。

　　簡單理解，支付各方的互認互掃，即能互相識讀彼此的支付條碼並完成支付交易，也就是説，銀行APP間可以互掃，第三方支付APP間可以互掃，銀行和第三方支付APP間也可以互掃。如果“一碼通用”，消費者用一個手機APP就可以“走遍天下”，商戶收款也不會那麼麻煩。

　　“目前，掃碼支付的閉環(huán)特徵比較明顯，各家支付機構自成一體，基本沒有實現(xiàn)‘互聯(lián)互通’，消費者必須下載不同機構的手機APP才能完成支付。這種支付方式不僅浪費消費者的時間，影響支付體驗，也給商戶的收款和對賬管理造成不便。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼説，在沒有實現(xiàn)互認互掃的情況下，支付寶無法識別微信支付的二維碼，京東支付無法識別雲閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來開自己對應的那把門鎖”，消費者出門就得帶著“好幾把鑰匙”，不太方便。

　　“在實現(xiàn)機構間的互認互掃前，商戶需要同時接入多家機構如銀聯(lián)、微信和支付寶等的條碼支付業(yè)務，才可以完成多種APP的掃碼支付受理；而消費者也需要根據(jù)商戶可以支援的收款條碼，選擇相應的APP進行掃碼支付。無形之中，增加了商戶的重復投入、推高了社會整體運作成本，也侵害了消費者的支付選擇權。”平安銀行相關負責人説。

　　去年8月，人民銀行印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，提出推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務“壁壘”，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

　　對消費者來説，實現(xiàn)互認互掃相當於“只帶著一把鑰匙，就可以打開所有的門鎖”，優(yōu)化了支付體驗；對商戶來説，可以只向一家支付機構申請收款二維碼，就能接受任何一個手機APP的掃碼付款，減少了重復投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，帶來極大便利。

　　有人問，現(xiàn)在不少商戶使用的聚合支付，算是實現(xiàn)了互認互掃嗎？

　　“這種收款二維碼是聚合支付服務商提供的聚合支付服務，不能等同於互認互掃、‘一碼通用’。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智説，在一定程度上，聚合支付確實能夠解決主流支付機構間存在服務“壁壘”造成的不便，但也有私自截留商戶資金和濫用消費者資訊等風險。

　　黃大智分析，消費者仔細觀察就會發(fā)現(xiàn)，這種二維碼的附近往往都會有所支援支付機構的標誌，比如支付寶、微信支付等。如果某個二維碼只支援支付寶和微信支付，那麼消費者就無法用雲閃付進行付款。這充分説明，這種收款二維碼並不是“一碼通用”，僅僅是將有限的支付機構聚合在一起。

　　互認互掃能實現(xiàn)互惠共贏，促進移動支付行業(yè)健康發(fā)展

　　“整體來看，實現(xiàn)互認互掃能降低行業(yè)成本、提高效率，促進移動支付行業(yè)健康發(fā)展。”黃大智説。

　　“對中小支付機構來説，實現(xiàn)互認互掃能為它們帶來新的發(fā)展機遇，但可能不會讓市場格局出現(xiàn)根本改變。”董希淼説，用戶對支付寶和微信支付等大型支付機構已形成較強黏性，不會輕易放棄使用。除了支付本身，用戶對支付機構的選擇還取決於其市場拓展能力、産品設計能力、服務運營能力和其他附加價值等，比較典型的是支付寶的購物便利和微信的社交特性，這些優(yōu)勢不會因為“一碼通用”而消失。

　　近期，平安銀行與中國銀聯(lián)、螞蟻金服和財付通合作，實現(xiàn)平安口袋銀行掃描微信和支付寶收款二維碼的支付功能，成為首家同時支援與微信、支付寶條碼互認互掃的商業(yè)銀行。“實現(xiàn)彼此間條碼互認互掃既是互惠共贏，也會帶來新的挑戰(zhàn)。各個機構無需再對已接入條碼支付服務的商戶進行重復拓展入網，減少重復資源投入、提升行業(yè)整體運轉效率。在消費者端，由於消費者自主選擇權提升，商業(yè)銀行和支付機構需要真正將業(yè)務重點轉移到對消費者服務的品質和體驗上來。”平安銀行相關負責人説。

　　目前，平安銀行正在跟網聯(lián)合作，即將完成跟網聯(lián)條碼的互聯(lián)互通。平安銀行表示，以此為契機，該行將在監(jiān)管部門指導下，繼續(xù)強化科技優(yōu)勢、加速創(chuàng)新，聯(lián)合行業(yè)各方共同助力實現(xiàn)體驗更佳、範圍更廣、安全便捷的二維碼支付互聯(lián)互通。

　　在監(jiān)管方面，業(yè)內專家認為，互認互掃將有助於掃碼支付市場向更加安全、規(guī)範、高效的方向發(fā)展。隨著支付行業(yè)互聯(lián)互通的推進，更多的掃碼支付交易將通過銀聯(lián)和網聯(lián)進行轉接清算，交易將更加規(guī)範和統(tǒng)一，有利於風險資訊共用及風險識別，有利於監(jiān)管部門整體管理和監(jiān)控，使整個支付體系更加安全。

　　然而，互認互掃只是開始，實現(xiàn)條碼支付互聯(lián)互通還需很多方面的努力。

　　“在商業(yè)銀行與支付機構實現(xiàn)互認互掃的基礎上，進一步擴大到全行業(yè)的互聯(lián)互通，包括支付機構間、清算機構間等，實現(xiàn)全行業(yè)統(tǒng)一的條碼支付業(yè)務標準，能給商戶和消費者提供良好的收付款體驗。”平安銀行相關負責人認為，要完善條碼支付互聯(lián)互通的業(yè)務規(guī)則，制定促進行業(yè)長遠發(fā)展的保障機制，如明確各類業(yè)務參與方的角色與職能，市場準入與退出標準，業(yè)務定價體系等。

　　人民銀行數(shù)字貨幣無需綁定銀行賬戶，可在沒有網路的情況下使用

　　在互認互掃不斷推進的同時，人民銀行法定數(shù)字貨幣也在穩(wěn)妥推進。

　　記者從人民銀行數(shù)字貨幣研究所獲悉，人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經國務院批準，人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關機構共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，當前階段先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

　　同為支付工具，數(shù)字貨幣未來發(fā)展趨勢怎麼看？

　　業(yè)內人士分析，數(shù)字貨幣與現(xiàn)有的移動支付帶給消費者的支付感受差不多。與掃碼支付要綁定銀行賬戶相比，數(shù)字貨幣不需要綁定銀行賬戶，而是通過在商業(yè)銀行開立數(shù)字錢包進行支付。數(shù)字貨幣可以在沒有網路的情況下使用，兩個安裝了數(shù)字錢包的手機相互一“碰”即可支付。在一些移動網路信號不好的地方，比如航班上和地下室，數(shù)字貨幣的這一優(yōu)勢就可以充分體現(xiàn)出來。

　　中國社科院世界經濟與政治研究所研究員張明認為，人民銀行數(shù)字貨幣在法定強制性、隱私保護和離線支付等方面的確有一定優(yōu)勢，但對支付工具而言，商業(yè)化的支付場景體驗優(yōu)化可能更加重要。

　　“比如，一些支付平臺經常推出支付優(yōu)惠、抽獎、分期付款等活動，包括小額消費信貸産品，這使其擁有更好的用戶體驗。相比之下，數(shù)字貨幣僅僅提供了一種支付選擇，而能對支付機構造成多大影響，取決於其自身的進一步優(yōu)化程度和市場選擇。相信未來的支付市場競爭會越來越突出産品特色，各個産品都能找到自己的優(yōu)勢。”張明説。

　　“作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利於降低交易成本，提高金融運作效率。此外，數(shù)字貨幣系統(tǒng)有助於追溯交易動態(tài)和資金流向，有利於防範洗錢等違法交易行為。”董希淼説。

　　葛孟超 王 觀