今年以來，金融支援民營企業(yè)、小微企業(yè)的相關(guān)政策密集出臺，改善企業(yè)融資環(huán)境，降低企業(yè)融資成本。近日，本報記者來到江蘇、浙江和福建，調(diào)查銀行業(yè)服務民營企業(yè)、小微企業(yè)的情況。調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)三地積極探索破解企業(yè)融資難的新路徑，因地制宜出臺針對性舉措，引導資金精準流向民營企業(yè)和小微企業(yè)。

　　流動貸款變?nèi)昶冢髽I(yè)不再難續(xù)貸 

　　浙江臺州臨海市鴻亞眼鏡廠是當?shù)匾患倚⌒脱u造業(yè)企業(yè)。今年3月，企業(yè)因擴大生産規(guī)模造成流動資金緊張，於是向臨海農(nóng)商銀行申請貸款用於生産經(jīng)營週轉(zhuǎn)。

　　雖然是第一次向銀行申請貸款，但只花了5天時間，800多萬元的貸款就拿到了。貸款期限3年，第一年和第二年每年歸還140萬元，第三年歸還剩餘的540萬元。

　　“我們辦的是分期貸，每年按比例歸還本金，不用為籌集續(xù)貸資金著急，這個還款方式也和我們的生産、盈利週期相匹配。”鴻亞眼鏡廠法人代表金官順説。

　　一直以來，銀行發(fā)放的流動資金貸款多為一年期短期貸款，但企業(yè)的生産經(jīng)營週期往往較長，帶來短貸長用、頻繁轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象，既不利於穩(wěn)定企業(yè)長期投資信心，也容易造成企業(yè)資金鏈緊張。“一次性發(fā)放中期貸款，可以個性化滿足企業(yè)的資金需求，避免由於貸款期限與企業(yè)回款週期不匹配導致的資金斷檔。”臨海農(nóng)商銀行副行長洪權(quán)説。

　　三年期流動資金貸款正在浙江試行推廣。調(diào)查中，企業(yè)普遍反映，相對於資金價格而言，信貸資金的穩(wěn)定性對企業(yè)更重要。“中期流動資金貸款並不是把錢給企業(yè)後就放任不管，而是更強調(diào)銀行要加強對企業(yè)現(xiàn)金流測算和後期的動態(tài)監(jiān)管。這對銀行風險控制能力提出更高的要求，得及時了解企業(yè)生産經(jīng)營、對外投資和資金等情況，做到優(yōu)服務和控風險同步加強。”臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群説。

　　中小銀行是小微金融服務的主力軍，而今年大型商業(yè)銀行也將進一步加大對小微企業(yè)的金融服務力度。《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。如何在市場上找到更多新增客戶？國有大型商業(yè)銀行提供的服務模式如何既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能解決小微企業(yè)的融資“痛點”？

　　“今年我們成立了專門的普惠金融部，有專門的人員服務小微企業(yè)，還投入了大量金融科技力量改進服務流程。大型銀行不適合一家家做單戶企業(yè)貸款，我們就順著供應鏈上下游，地毯式尋找和挖掘客戶。”工商銀行臨海支行行長許釗海説。

　　臺州市道味餐飲企業(yè)管理公司正享受著金融科技進步帶來的變化。這家小型餐飲企業(yè)在全國擁有近700家加盟店，每天公司要向加盟店配送肉醬和麵食。隨著加盟店的增加，貨物進出量日益增大，企業(yè)的資金結(jié)算過程越來越繁雜。“之前使用的管理平臺系統(tǒng)不穩(wěn)定，每50個加盟店就需要安排1名內(nèi)勤人員核實訂單和回籠貨款，有時候業(yè)務量太大，賬目來不及當天處理。”公司總經(jīng)理何臨航説。

　　臨海工行了解到企業(yè)的難處後，為其量身定制了電子供應鏈銷售平臺，與公司內(nèi)部管理平臺對接起來，提供採購下單、物流、支付、結(jié)算和理財?shù)取耙粭l龍”金融服務，讓原本繁瑣的下訂單、支付和結(jié)算過程簡單起來。“現(xiàn)在公司可以隨時線上審核、及時發(fā)貨、自動核對訂單和結(jié)算。以後加盟店規(guī)模再擴大也不用擔心了。” 何臨航説。

　　在江蘇，海安農(nóng)商行運用差異化定價方式，實現(xiàn)“一戶一價”，幫助企業(yè)降低融資成本，累計減輕企業(yè)貸款利息超過3000萬元；在浙江，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立投資管理公司，幫助優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)解決股權(quán)融資難題，緩解流動性壓力；在福建，興業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，向企業(yè)發(fā)放以碳排放配額作為抵押的流動資金貸款，盤活企業(yè)“碳資産”，讓信貸資金真正“綠”起來……

　　聯(lián)合會商機制和盡職免責機制破解融資難題 

　　調(diào)查中，銀行和監(jiān)管部門相關(guān)人士普遍反映，在服務民營企業(yè)、小微企業(yè)過程中，有兩大因素困擾金融機構(gòu)：首先是企業(yè)資訊不透明，導致金融機構(gòu)很難充分了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和信用水準；其次是不良貸款責任追究機制，讓從業(yè)人員不敢放開手腳服務民營、小微企業(yè)。

　　過去幾年，浙江義烏夢娜襪業(yè)的經(jīng)營環(huán)境有所改變，加之受擔保鏈風險波及，一度陷入流動性危機。當時企業(yè)涉及襪業(yè)製造、房地産、金融等多個行業(yè)領(lǐng)域，貸款金額約30億元，對外擔保金額達到16億元左右。

　　“當時監(jiān)管部門、地方政府和銀行去企業(yè)摸清風險底數(shù)，認為企業(yè)主業(yè)還不錯，財務比較規(guī)範，沒有發(fā)現(xiàn)過度投資和挪用信貸資金的情況，主要的風險來自於連帶擔保，需要幫扶一把，否則只要一家銀行抽貸，企業(yè)就難有喘息機會，而且風險會再度傳導、蔓延到更多上下游企業(yè)和擔保圈內(nèi)企業(yè)。” 金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶説，他們協(xié)調(diào)當?shù)卣①J款銀行一起幫助企業(yè)解困，剝離沉重的固定資産，整合資源發(fā)展高端智慧製造。

　　3月28日，主牽頭行農(nóng)行義烏分行組織召開聯(lián)合會商會議，達成穩(wěn)定授信規(guī)模，不壓貸、不抽貸、不收貸的決議，繼續(xù)給予企業(yè)中長期流動資金貸款支援，並執(zhí)行優(yōu)惠利率，其他銀行利率上浮幅度不超過30%。如今企業(yè)貸款金額下降至15.12億元，未出現(xiàn)逾期和欠息，對外擔保金額也逐步降低，企業(yè)重獲新生。

　　徐佶介紹，類似夢娜襪業(yè)這樣的企業(yè)不在少數(shù)，單家銀行很難弄清楚這類企業(yè)的經(jīng)營、融資和風險狀況，銀行之間缺乏資訊共用和協(xié)商溝通機制，可能會造成過度授信。為此設立聯(lián)合會商機制，由過去單家銀行“診斷”變?yōu)樗匈J款銀行集體“會診”，貸款銀行之間分享資訊，共同行動，既能全面把控企業(yè)狀況，防範風險，又能提升金融服務的精準度。

　　具體來説，對需要“扶強”的企業(yè)，銀行聯(lián)合授信，共同測算出適合企業(yè)的信貸總規(guī)模，各家銀行在規(guī)模範圍內(nèi)，與企業(yè)自行協(xié)商貸款條件，防止單家企業(yè)過度授信；對需要“幫困”的企業(yè)，通過債權(quán)人委員會，銀行集體決議、一致行動，避免競相收貸引發(fā)“踩踏”風險；對“僵屍”企業(yè)，銀行協(xié)調(diào)一致，堅決出清。

　　目前各地正在建設綜合金融服務平臺，打通金融機構(gòu)和企業(yè)之間的資訊“鴻溝”。在江蘇，蘇州銀行在蘇州市金融辦的指導及委託下，承接“蘇州綜合金融服務平臺”建設和維護。蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，平臺充分利用網(wǎng)際網(wǎng)路和大數(shù)據(jù)技術(shù)，採用“線上+線下”的服務模式，在“線上”，企業(yè)可以發(fā)佈融資需求，金融機構(gòu)快速獲取企業(yè)融資需求資訊後可迅速對接；金融機構(gòu)也可以發(fā)佈相關(guān)金融産品，企業(yè)能搜索符合自己需求的金融産品。如果線上融資對接不成，相關(guān)部門可組織協(xié)調(diào)金融機構(gòu)進行線下交易撮合，為企業(yè)定制個性化融資方案。此外，平臺還整合了工商、稅務、海關(guān)、電力等78個政府部門、公共事業(yè)單位資訊數(shù)據(jù)。

　　截至3月，蘇州綜合金融平臺已累計解決融資需求37615項、金額5830億元，需求項目解決率為84.13%，需求金額解決率為97.04%。

　　建立科學的盡職免責機制是做好小微金融服務的另一關(guān)鍵所在。“我們建立了容錯糾錯機制，明確在不違反國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務總體風險狀況未超過總行所設定容忍度目標的，可予以容錯，可按問責流程免除其相關(guān)責任或予以從輕減輕處理。對排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或僅存在輕微違規(guī)事實且該違規(guī)事實並非形成項目不良主因的，認定盡職免責，不對相關(guān)人員進行紀律處分、經(jīng)濟處理及其他處理等措施。”興業(yè)銀行泉州分行行長王良傑説。

　　銀行經(jīng)營有壓力，多渠道降低資金成本 

　　調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行對小微企業(yè)貸款利率普遍下行，一些大型商業(yè)銀行執(zhí)行基準利率，中小商業(yè)銀行利率也有所下降。

　　“當?shù)劂y行業(yè)的競爭壓力比較大，利率水準原本不高。現(xiàn)在整體貸款利率往下走，不少業(yè)務是要虧本的。”一家銀行分行的負責人説。

　　銀行自身的融資成本走高已成趨勢。融資成本上升，貸款利率下行，銀行利潤空間受到擠壓，經(jīng)營有一定壓力。未來要讓企業(yè)融資成本逐步降低，可以從銀行獲取資金成本一端做文章。浙江臺州已在中小銀行開展試點工作。

　　臺州是全國小微金融改革試驗區(qū)，也是全國唯一一個擁有3家城商行的地級市。臺州銀保監(jiān)分局推動國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小銀行合作，由政策性銀行發(fā)放貸款給中小銀行，再由中小銀行轉(zhuǎn)貸給實體企業(yè)，這樣可以為中小銀行提供穩(wěn)定、價優(yōu)的資金，從源頭上降低小微企業(yè)融資成本，打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。目前黃巖農(nóng)商銀行已新發(fā)放支農(nóng)支小轉(zhuǎn)貸款5700萬元，貸款平均利率低於全行各項貸款平均利率2個百分點。

　　服務民營、小微企業(yè)，中小銀行如何看待來自大型商業(yè)銀行的競爭？洪權(quán)説：“企業(yè)總在不斷成長新生，銀行也能不斷找到自己的新客戶。大型銀行爭奪的都是小微企業(yè)中的高端客戶，他們主要通過大數(shù)據(jù)風控模型來開拓客戶。規(guī)模小的客戶可以通過純線上做，但是規(guī)模稍大的小微客戶還是需要線上線下相結(jié)合，這正是我們的優(yōu)勢，關(guān)鍵是要提升我們自己的服務水準和風控能力。”