線下收單市場(chǎng)的新一輪變革即將來(lái)襲。央行日前向商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)了《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題的意見》徵求意見函（以下簡(jiǎn)稱《意見》），市場(chǎng)一直期盼的“借貸分離”和“統(tǒng)一商戶類別”成為本輪改革重點(diǎn)。套碼亂象、違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題將逐漸得以緩解，而更重要的是未來(lái)線下銀行卡交易市場(chǎng)價(jià)格體系有望得到重塑。

　　借貸分離 抑制違規(guī)套現(xiàn)

　　此前,商戶類別不同區(qū)別定價(jià)、借記卡信用卡刷卡費(fèi)率相同，存在嚴(yán)重的套利空間，商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為屢禁不止。對(duì)此，監(jiān)管層定期核查商戶POS代碼的真實(shí)性，但“道高一尺魔高一丈”，不少商戶掛羊頭賣狗肉逃避較高的手續(xù)費(fèi)。

　　“借貸分離”可以抑制違規(guī)套現(xiàn)，《意見》指出，推動(dòng)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革，終極目標(biāo)是“在充分競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上放開刷卡手續(xù)費(fèi)政府管制”。而此前，國(guó)內(nèi)的銀行卡定價(jià)體系一直採(cǎi)用借貸結(jié)合的模式，即借記卡與信用卡採(cǎi)用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。然而，對(duì)於銀行來(lái)説，借記卡與信用卡的成本和風(fēng)險(xiǎn)完全不一樣，信用卡可以透支消費(fèi)，本質(zhì)上可以看做是銀行提供給持卡人的一筆消費(fèi)信貸，銀行要承擔(dān)免息期內(nèi)的資金成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)等，而借記卡則不存在這些成本；此外，信用卡的推廣和運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)成本也普遍比借記卡要高。銀率網(wǎng)信用卡組分析師孟麗偉認(rèn)為，成本高的信用卡應(yīng)採(cǎi)取較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；成本低的借記卡則應(yīng)採(cǎi)取較低的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“從消費(fèi)者角度來(lái)看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優(yōu)惠等行銷活動(dòng)，這些都是借記卡持卡人很難享受到的。而信用卡持卡人和借記卡持卡人卻要承擔(dān)一樣的刷卡手續(xù)費(fèi)。儘管目前的刷卡手續(xù)費(fèi)基本都是由商戶來(lái)承擔(dān)，但在很多時(shí)候，商戶會(huì)將這一成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，借記卡持卡人變相‘補(bǔ)貼’了信用卡持卡人。”孟麗偉直言。

　　小型企業(yè)或轉(zhuǎn)嫁手續(xù)費(fèi)

　　有不少商戶擔(dān)心，如果借貸分離，信用卡刷卡費(fèi)率提高，那麼商戶的刷卡成本自然會(huì)提高，但現(xiàn)如今刷借記卡消費(fèi)的持卡人已經(jīng)有限。

　　北京某大型商業(yè)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，一般銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率調(diào)整對(duì)大型企業(yè)來(lái)説，不會(huì)做出調(diào)價(jià)、轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者等反應(yīng)。目前，商場(chǎng)內(nèi)商戶也沒有因刷卡費(fèi)率調(diào)整等問(wèn)題進(jìn)行消費(fèi)者支付調(diào)整、限制等。對(duì)於一些與民生相關(guān)的餐飲企業(yè)，一般也不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)率調(diào)整而提高現(xiàn)有菜品價(jià)格。

　　不過(guò)，羊毛出在羊身上，一些小型企業(yè)或者商戶可能會(huì)拒絕消費(fèi)者刷信用卡。對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人表示，轉(zhuǎn)嫁手續(xù)費(fèi)的情況可能會(huì)發(fā)生在一些不具規(guī)模的小公司中，為了躲避手續(xù)費(fèi)採(cǎi)取一些獎(jiǎng)品激勵(lì)方法鼓勵(lì)消費(fèi)者現(xiàn)金結(jié)賬，或使用一些線上支付手段。目前，淘寶網(wǎng)上部分賣家對(duì)於使用信用卡支付的消費(fèi)者採(cǎi)取手續(xù)費(fèi)自行承擔(dān)的辦法。

　　值得注意的是，雖然借貸分離提高了信用卡的手續(xù)費(fèi)，但是《意見》中同時(shí)取消了商戶的區(qū)別定價(jià)，指出將對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)路服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)率，同時(shí)將發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)路服務(wù)費(fèi)率由政府定價(jià)改為政府指導(dǎo)價(jià)、上限控制。

　　根據(jù)現(xiàn)行的銀行卡價(jià)格體系，商戶類別分為餐飲類、一般類、民生類、公益類四大類，刷卡手續(xù)費(fèi)分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費(fèi)。在實(shí)際操作中，只要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些“手腳”，就很容易實(shí)現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。

　　孟麗偉直言，如此一來(lái)借記卡與信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，不同等級(jí)、不同類型的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也可能不同。至於哪些卡的手續(xù)費(fèi)高，哪些卡的手續(xù)費(fèi)低，決定權(quán)則在銀行手裏，收單機(jī)構(gòu)等第三方無(wú)從插手。因此，新的銀行卡價(jià)格體系將從根本上解決商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等問(wèn)題。

　　打破利潤(rùn)分成

　　如今，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為收單市場(chǎng)的重要參與方。相較于商業(yè)銀行的POS機(jī)發(fā)放，第三方支付公司普遍存在POS機(jī)發(fā)放外包的情況，POS機(jī)代理銷售情況氾濫，有的外包機(jī)構(gòu)甚至不需要收取任何加盟費(fèi)，直接讓下線購(gòu)買POS機(jī)即可。由於不同商戶和不同交易類型存在手續(xù)費(fèi)的價(jià)格差，造成了大量的“套碼”、“套渠道”交易，這背後主要還是利潤(rùn)分成帶來(lái)的亂象叢生。

　　而《意見》顯示，清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別徵收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高於3.25元。而收單服務(wù)費(fèi)則由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則採(cǎi)取借貸分離的方式，借記卡收取不高於0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高於13元，信用卡不高於0.45%，上不封頂。 與現(xiàn)行收單管理辦法相比較，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的分潤(rùn)比例被徹底打破。一位接近收單機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士也表示，此前的利潤(rùn)分成比例確實(shí)會(huì)被打破。

　　北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心證券研究所所長(zhǎng)呂隨啟表示，此前收單機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)微薄，加上不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，有些收單機(jī)構(gòu)處?kù)读觿?shì)，費(fèi)率問(wèn)題弱化以後將減少利益空間，促使整個(gè)支付行業(yè)規(guī)範(fàn)化，有助於收單機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

　　據(jù)了解，第三方支付做線下業(yè)務(wù)的有限，他們所處的地位多為清算機(jī)構(gòu)，但是銀聯(lián)仍是最主要的清算機(jī)構(gòu)。此外，央行日前發(fā)佈了針對(duì)網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)的管理辦法，在清算賬戶限定之後，第三方支付公司最多只能做到小額清算，銀聯(lián)的清算地位再次提升。（閆瑾 劉宇 程維妙）