繼商業(yè)車險費改意見出臺後，2014版商業(yè)車險行業(yè)示範(fàn)條款徵求意見，明確車輛保費將由車型、而非新車價格決定。

　　使用10年後，價值僅15萬元的舊車，在投保商業(yè)車險時須按30萬元的新車價，繳納保險費，出了事卻只按舊車價理賠——這就是商業(yè)車險飽受詬病的“高保低賠”。隨著商業(yè)車險費改的快速推進，困擾保險行業(yè)多年的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等社會熱點問題，都將在新版的商業(yè)車險示範(fàn)條款中得以解決。

　　車輛保費將由車型決定

　　2月3日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)於深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（下稱《意見》），緊接著2月4日，保險業(yè)協(xié)會就發(fā)佈了2014版商業(yè)車險行業(yè)示範(fàn)條款（徵求意見稿）及配套單證（下稱《2014版示範(fàn)條款》），並公開徵求意見。

　　與現(xiàn)行商業(yè)車險條款及單證相比，《2014版示範(fàn)條款》和配套單證在多方面進行了重大改進和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”，也就是今後同樣售價30萬元的兩輛新車，則會因自身零配件價格不同、出險率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費差異較大。

　　此前，機動車保費一般需要直接參照新車購入價格，同樣是30萬元的車型，保費金額幾乎相同。然而由於各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險企只能按照車輛折舊後的實際價格理賠，由此形成“高保低賠”和“無責(zé)不賠”的行業(yè)痼疾，消費者權(quán)益無法得到有效保障。

　　而此次《2014版示範(fàn)條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。這也就在條款中解決了 “高保低賠”的問題。

　　值得一提的是，車險費率化改革後，一款車的保費將更多地取決於這款車的零部件更換價格的標(biāo)準(zhǔn)，即“零整比”。也就是説，今後購買同樣價位的車，零整比越高，車險越貴。所謂的“零整比”，是指車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬元，而該車型的整車售價為30萬元，則該車型的零整比為150%。零整比系數(shù)高，就意味著後續(xù)使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。

　　根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的一份數(shù)據(jù)顯示，售價同樣在30萬元左右的一款賓士C級轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車，前者的零整比為306%，後者的零整比為1273%，按照原來的定價方式其基礎(chǔ)保費可能相差幾倍之多。

　　車險保單“即時生效”

　　同時，此次《2014版示範(fàn)條款》還完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這也在條款中解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。

　　值得關(guān)注的是，新版擴大保險責(zé)任範(fàn)圍，提高保障服務(wù)能力。《2014版示範(fàn)條款》對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項內(nèi)容進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保範(fàn)圍，擴大了保險保障範(fàn)圍。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，此項修訂使廣大商業(yè)車險投保人、被保險人風(fēng)險保障水準(zhǔn)得到大幅提高，使廣大消費者實實在在獲益。同時，值得注意的是，以前有消費者購買保險當(dāng)天就出險，但礙于保險次日生效的慣例，無法得到合理賠償。據(jù)悉，新版為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，刪除了老版保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計投保單。

　　另外，與現(xiàn)行條例相比，此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風(fēng)險被併入主險保險責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風(fēng)險保障意義不大或?qū)凫恫糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；同時新增了“無法找到第三方特約險”附加險。

　　中保協(xié)有關(guān)負責(zé)人表示，此次《2014版示範(fàn)條款》修訂的重點，就是要解決現(xiàn)實當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)係；另一方面，進一步明確了“第三者”的範(fàn)圍。

　　對在司法審判實踐中時常發(fā)生爭議的第三者是否包括“投保人、保險人”問題，《2014版示範(fàn)條款》明確第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質(zhì)上將“投保人”納入第三者範(fàn)圍。同時，進一步明確了“車上人員”的範(fàn)圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　駕車安全記錄差 保費或?qū)⒋蠓蠞q

　　據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)保險公司汽車保險理賠款中，用於支付汽車零部件更換的金額佔比達近七成。業(yè)內(nèi)人士建議，對消費者來説，今後購車不能僅看品牌，還應(yīng)考慮車輛的零部件價格，購買了一款零整比很高的車型，就要承擔(dān)高額保費。

　　與此同時，現(xiàn)在的車險價格和出險次數(shù)雖然掛鉤，可事實上多年不出險的車主和一年出多次險的車主，實際付出的保費差距並不大。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定，各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費打8折，3年不出險打7折。

　　某財險公司人士表示，車險費率改革後，出險理賠和違章記錄也將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車輛，甚至還會打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。南方日報記者 郭家軒