股市提振明顯，銀行儲(chǔ)蓄一浮到頂，一些p2p等借貸産品被迫抬高收益率爭(zhēng)搶閒資……接近年關(guān)，在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，一般老百姓投資理財(cái)該何去何從，該如何制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃？

　　 儲(chǔ)蓄收益理財(cái)化

　　 “我有個(gè)朋友今天有事來(lái)不了，我和他説好了改天我再帶他一起來(lái)存定期。”剛剛辦完一筆5年期定期存款業(yè)務(wù)的張先生隨意地和湖州銀行的大堂經(jīng)理聊起了天。自上月湖州銀行將存款利率全面上浮20%，並將5年期定存利率定為5.4%後，這樣的對(duì)話時(shí)不時(shí)就在該行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)響起。

　　 央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率新政實(shí)施已滿月，不過(guò)，包括湖州銀行、吳興農(nóng)村合作銀行、南潯銀行等大多地方法人銀行和股份制銀行，以及一些國(guó)有銀行已經(jīng)將儲(chǔ)蓄利率一浮到頂，調(diào)整後定期存款利率不僅沒(méi)有縮水，有些還更高。如1年是3.3%，2年是4.02%，3年是4.8%，而5年則達(dá)到了5.4%，超過(guò)了許多銀行理財(cái)産品的年化收益率。偏保守型理財(cái)?shù)氖忻窨梢远嗉冶容^後選擇。

　　 “寶寶”、p2p收益下調(diào)是趨勢(shì)

　　 比起省錢(qián)，如何讓自己的資金增值才是更重要的。記者從多家銀行獲取的資訊都表明，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為今後銀行理財(cái)産品收益將會(huì)下降，此外，貨幣基金收益肯定也會(huì)降，那就意味著，很多人現(xiàn)在熱衷的餘額寶等“寶寶”類(lèi)産品收益也肯定會(huì)下行。

　　 “短期內(nèi)還不會(huì)有太大變化，但向下破4應(yīng)該是趨勢(shì)，資金全部在‘寶寶’裏的市民應(yīng)該考慮一些其他産品了。”交行理財(cái)師介紹，雖然業(yè)內(nèi)判斷收益整體將呈下降趨勢(shì)，但從以往經(jīng)驗(yàn)看，臨近歲末，銀行一般都會(huì)提高理財(cái)産品的收益率，如果要買(mǎi)銀行理財(cái)産品，最近可以先買(mǎi)一些超短期産品，等年底時(shí)再買(mǎi)銀行發(fā)行的收益稍高的産品，同時(shí)建議市民儘量購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的銀行理財(cái)産品，鎖定高收益。

　　 另一方面，隨著投資收益的下降，p2p理財(cái)收益也會(huì)走低，但如果要保持高收益來(lái)吸引投資者，風(fēng)險(xiǎn)就可能會(huì)變大，所以，投資者在選擇p2p理財(cái)時(shí)一定要仔細(xì)考核平臺(tái)資質(zhì)。專家提醒，不要進(jìn)入自己不了解的投資項(xiàng)目，謹(jǐn)防投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　 股市利好不斷

　　 最近一段時(shí)間，股市屢屢傳來(lái)好消息，許多證券專家認(rèn)為，牛市不會(huì)就此終結(jié)。與此同時(shí)，證券營(yíng)業(yè)部的日成交水準(zhǔn)也在不斷攀升。“上半年幾乎都是閒著，但是從8月份開(kāi)始，隨著行情啟動(dòng)，我們的業(yè)務(wù)就開(kāi)始不斷增多，現(xiàn)在每天都忙得腳打後腦勺，這一上午還沒(méi)消停過(guò)呢。”湖城某證券營(yíng)業(yè)部的王經(jīng)理説，“我最近比較忙，如果有啥事直接給我打電話就行，千萬(wàn)不要在q上留言，因?yàn)楦緵](méi)有時(shí)間看qq。”

　　 有理財(cái)師建議，市民在理財(cái)資金的配置上可以適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，加大高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資産的配置比例。“降息對(duì)股市是明顯利好，雖然後市不會(huì)像這周這樣漲幅非常大，但長(zhǎng)期來(lái)看是向上的，老百姓可以適度投些資金入股市，也可以選擇投資基金，從歷史業(yè)績(jī)看，指數(shù)型和偏股型基金是可以選擇的。他認(rèn)為，今年的債券牛市還會(huì)繼續(xù)，債券基金也可以配置，如果想博取高收益，可以買(mǎi)分級(jí)債基b。”不過(guò)她也提醒，這類(lèi)操作一定要有專業(yè)人士指導(dǎo)，不要自己盲目投資。

　　 國(guó)債明年首輪發(fā)行可搶先買(mǎi)入

　　 市郵儲(chǔ)銀行工作人員介紹，今年11月10日發(fā)行的最後一次憑證式國(guó)債利率是5.41%，按照國(guó)債每年3至11月發(fā)行的規(guī)律，即使此後不再降息，明年發(fā)行的國(guó)債也會(huì)低於5.41%，在降息通道下，未來(lái)國(guó)債利率會(huì)逐步下調(diào)，想買(mǎi)國(guó)債的等明年第一輪發(fā)行可以搶先買(mǎi)入。而銀行目前推出的5年期定存5.4%，很可能是高於國(guó)債利率的，如果喜歡投資國(guó)債的市民或有暫時(shí)不用的資金，可以抓住現(xiàn)在銀行的高利率定存産品。

　　 同時(shí)，他也建議，如果近1個(gè)月記憶體過(guò)3年或5年定期的市民，現(xiàn)在可以把這筆錢(qián)拿出來(lái)再選擇利率高的銀行轉(zhuǎn)存，雖然這筆錢(qián)現(xiàn)在拿出來(lái)只有活期利息，但可以獲得今後3年或者5年更高的利率，相比而言更加劃算。