去年6月份，餘額寶的橫空出世，讓網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)走入了尋常百姓家。一年多時(shí)間過(guò)去了，這股網(wǎng)際網(wǎng)路金融浪潮越來(lái)越大，吸引了越來(lái)越多的創(chuàng)業(yè)者盯上了這塊大蛋糕。網(wǎng)際網(wǎng)路發(fā)達(dá)的杭州，也成了網(wǎng)際網(wǎng)路金融的排頭兵，在蘋果商店排名前20位的理財(cái)APP中，挖財(cái)、51信用卡、銅板街、盈盈理財(cái)?shù)榷际呛贾葜窃臁＜由习⒗锇桶偷闹Ц秾毢宛N額寶，杭州的網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品足以滿足普通人的金融需求。

　　理財(cái)APP：多為“杭州智造”

　　90後蔣菲去年剛就職一家外貿(mào)公司，不同於父母每天在本子上記賬的習(xí)慣，她更喜歡在手機(jī)APP挖財(cái)上隨手把一天的支出記下來(lái)，工資發(fā)了就放到餘額寶裏生利息，每個(gè)月的信用卡還款日前，都會(huì)收到51信用卡管家發(fā)來(lái)的提醒，年終獎(jiǎng)發(fā)了，她會(huì)到盈盈理財(cái)或銅板街上找個(gè)好的理財(cái)項(xiàng)目參與下。一年下來(lái)，她發(fā)現(xiàn)自己花錢大手大腳的習(xí)慣改了很多，嫁粧錢也攢了幾萬(wàn)元。

　　跟蔣菲一樣，很多年輕人都偏愛網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)，一來(lái)收益高，二來(lái)方便快捷。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融的巨頭阿里巴巴，旗下的餘額寶規(guī)模超過(guò)5000億元，而今年推出的“招財(cái)寶”主打服務(wù)淘寶買家和賣家的P2P理財(cái)平臺(tái)，已吸引100多億元資金，完成每筆融資的平均速度只需10秒。

　　這幾款網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品相互之間差異很大，正好可以打造一個(gè)金融閉環(huán)。餘額寶主打零錢理財(cái)，可以把散戶的資金聚少成多，招財(cái)寶堪稱P2P中的淘寶，打造借錢的和房貸的橋梁，挖財(cái)主打記賬功能，51信用卡管家主打信用卡管理，盈盈理財(cái)和銅板街更像個(gè)理財(cái)超市。

　　這些理財(cái)APP的創(chuàng)業(yè)者，還都跟阿里巴巴有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。如“挖財(cái)”的CEO李治國(guó)曾是阿里巴巴第46名員工，原是口碑網(wǎng)的創(chuàng)始人；“盈盈理財(cái)”的三位核心創(chuàng)始每人平均有支付寶的從業(yè)經(jīng)歷，公司CEO葉進(jìn)武在支付寶工作8年，曾是支付寶（中國(guó)）網(wǎng)路科技有限公司財(cái)務(wù)部總監(jiān)、商戶事業(yè)部副總、用戶事業(yè)部總經(jīng)理；“銅板街”CEO何俊曾在阿里巴巴與支付寶任職共8年。

　　挖財(cái)：從記賬中挖到了財(cái)富

　　挖財(cái)是較早做手機(jī)理財(cái)APP的企業(yè)，2009年6月初，在誕生阿里巴巴的杭州湖畔花園裏，初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)就瞄準(zhǔn)個(gè)人移動(dòng)記賬理財(cái)需求開始創(chuàng)業(yè)，2010年推出了安卓和蘋果版記賬軟體。

　　“我們現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)有300多人，註冊(cè)用戶超過(guò)1億，月活躍用戶數(shù)在1200萬(wàn)以上，理財(cái)超市今年的銷售已經(jīng)超過(guò)100億。“挖財(cái)董事長(zhǎng)兼CEO李治國(guó)曾創(chuàng)建了口碑網(wǎng)，去年正式加盟挖財(cái)，投資快的打車、蘑菇街等也讓他罩上了知名投資者人的身份。

　　“以記賬為入口，挖財(cái)積累的是用戶360 的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。就算只有5%的中國(guó)人願(yuàn)意使用記賬軟體，這個(gè)數(shù)據(jù)的樣本量都是很大的，非常有價(jià)值。”這成為李治國(guó)決定加入挖財(cái)?shù)年P(guān)鍵原因。通過(guò)挖財(cái)，用戶可以選擇手動(dòng)記賬、信用卡數(shù)據(jù)導(dǎo)入記賬、語(yǔ)音記賬等多種途徑實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的管理、分析，並監(jiān)測(cè)資金流向。

　　除了記賬功能之外，挖財(cái)去年開始拓展網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)。2013年7月，以標(biāo)準(zhǔn)化的基金産品為先鋒，挖財(cái)在記賬應(yīng)用和信用卡管家應(yīng)用中開通了理財(cái)超市功能，交易額突飛猛進(jìn)的程度甚至超出了團(tuán)隊(duì)的預(yù)期。今年挖財(cái)APP上的理財(cái)産品累計(jì)交易額超過(guò)100億元。

　　李治國(guó)對(duì)公司的發(fā)展速度很滿意，他表示目前正在測(cè)試更多的新功能，包括信用卡還款和代還、小額貸款、信用貸款以及保險(xiǎn)産品等，而這其中的每一步，都會(huì)涉及用戶的財(cái)務(wù)情況和信用等級(jí)，這才是用戶數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值的地方。

　　“我們已經(jīng)沉澱了大量的用戶消費(fèi)資訊、資金結(jié)余數(shù)據(jù)和資金流情況，接下來(lái)要做的是通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)，給用戶提供個(gè)性化的定制金融服務(wù)，做用戶的個(gè)人資産管家。”這才是李治國(guó)為挖財(cái)制定的終極目標(biāo)。

　　51信用卡管家：讓機(jī)器人管放貸

　　“我們現(xiàn)在註冊(cè)的信用卡用戶超過(guò)3000萬(wàn)，管理的信用卡超過(guò)2000萬(wàn)張，每天新增客戶6萬(wàn)～7萬(wàn)，發(fā)展勢(shì)頭很不錯(cuò)。”信用卡管理APP“51信用卡管家”的母公司杭州恩牛網(wǎng)路技術(shù)有限公司副總裁李俊告訴錢江晚報(bào)記者，他們最近接受了小米、京東、紀(jì)源資本等的投資，現(xiàn)金流很充沛。

　　李俊1996年就接觸了網(wǎng)際網(wǎng)路，是中國(guó)第一批網(wǎng)民，之後還在一家銀行信用卡部門工作了10多年。2012年6月，51信用卡管家正式上線，主要通過(guò)智慧解析信用卡電子帳單，來(lái)實(shí)現(xiàn)持卡人用卡資訊管理和個(gè)人財(cái)務(wù)智慧化應(yīng)用。

　　“最初創(chuàng)業(yè)時(shí)，設(shè)計(jì)該産品的目的是提醒客戶不要忘記還款。” 李俊表示，他身邊的很多人都有多張信用卡，經(jīng)常會(huì)忘記信用卡的最後還款日，導(dǎo)致個(gè)人徵信受影響，他們就想推出一個(gè)APP，提醒信用卡用戶按時(shí)還錢。在客戶通過(guò)向51信用卡管家導(dǎo)入郵箱電子帳單數(shù)據(jù)後，李俊發(fā)現(xiàn)通過(guò)銀行較為詳細(xì)的電子帳單的數(shù)據(jù)，可以為客戶做一些延伸的服務(wù)，例如為客戶統(tǒng)計(jì)每個(gè)月信用卡花了多少錢、分別花在了哪、分期付款的情況和部分還款未來(lái)會(huì)産生的利息額等等。

　　在借助提醒還款打開市場(chǎng)後，51信用卡現(xiàn)在開始嘗試向網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域挺進(jìn)，前段時(shí)間推出了暫態(tài)貸，貸款的審批都由電腦來(lái)操作，從提交申請(qǐng)到最後出結(jié)果，只需要5分鐘。累計(jì)已經(jīng)放貸4億多元，逾期30天以上的客戶只佔(zhàn)千分之六，是非常低的水準(zhǔn)。在51信用卡管家上，還對(duì)接了一部分信貸産品。

　　“通過(guò)信用卡數(shù)據(jù)，我們可以判斷一個(gè)人的財(cái)務(wù)水準(zhǔn)，可以展開精細(xì)化行銷。”李俊稱，他們也跟杭州幾家網(wǎng)際網(wǎng)路APP公司有過(guò)交流，以後大家可能會(huì)合作開展業(yè)務(wù)。

　　銅板街：打造網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)平臺(tái)

　　2012年9月，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)交易平臺(tái)推出，去年底，平臺(tái)每月成交額2.7億元，10月份成交額達(dá)到20億元，這是銅板街交出的答案。

　　今年9月，銅板街宣佈獲得包括君聯(lián)資本在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)5000萬(wàn)美元投資，之前他們剛獲得華創(chuàng)資本、IDG千萬(wàn)美元投資。

　　“我們現(xiàn)在每月的交易額增幅在30%，今年能做到將近100億元，並且明年一季度可以超過(guò)今年總額。”銅板街CEO何俊説，網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)交易平臺(tái)的推出後，公司發(fā)展速度遠(yuǎn)超他的想像。

　　銅板街類似于一個(gè)理財(cái)超市，上面賣的理財(cái)産品包括貨幣基金、保險(xiǎn)、保理産品、P2P四大類別。事實(shí)上，期初銅板街是基金代銷公司合作，幫助他們拓展移動(dòng)端銷售渠道，而且僅提供高度標(biāo)準(zhǔn)化的貨幣基金。後來(lái)在做大用戶數(shù)後，銅板街開始向多元化産品進(jìn)行轉(zhuǎn)型，並介入風(fēng)險(xiǎn)控制、個(gè)性化投資組合推薦。

　　“我們的渠道費(fèi)用比傳統(tǒng)的銀行等要低，節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用全貼給産品，同一款産品，我們的收益要比傳統(tǒng)渠道要高，這也是吸引用戶的地方。”何俊説，為了保障用戶的資金安全，銅板街與第三方支付合作，實(shí)現(xiàn)資金從用戶銀行卡直接劃轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)的賬戶，而且必須是實(shí)名驗(yàn)證的賬戶，同卡進(jìn)出，資金100%安全。其次，銅板街是業(yè)內(nèi)少數(shù)與平安保險(xiǎn)深度合作的網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)，一旦發(fā)生銅板街的用戶因賬戶安全問(wèn)題而導(dǎo)致財(cái)産損失，由平安保險(xiǎn)100%賠付。

　　“我們對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都會(huì)提取數(shù)個(gè)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)金，然後放入公司存在銀行賬戶內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)池，如果未來(lái)某個(gè)資産包出現(xiàn)虧損，風(fēng)險(xiǎn)池會(huì)首先用來(lái)彌補(bǔ)客戶的損失。”何俊説目前風(fēng)險(xiǎn)池規(guī)模在億級(jí)左右。

　　與銅板街一樣，盈盈理財(cái)也致力於打造一個(gè)網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)銷售平臺(tái)，在推出了幾款基金、保險(xiǎn)類標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)産品之後，今年3月底，推出一款叫做“穩(wěn)盈貸”的産品。

　　離錢最近的地方更容易産生錢，在移動(dòng)網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，杭州移動(dòng)理財(cái)APP已經(jīng)悄然搶佔(zhàn)了先機(jī)。(