純網(wǎng)路銀行來了 沒有分支機構(gòu) 沒有營業(yè)網(wǎng)點

　　網(wǎng)路銀行以網(wǎng)際網(wǎng)路為主要手段和工具，全網(wǎng)路化營運；以小存小貸為業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行兩家純網(wǎng)路銀行能否闖出一條新路，成為首批民營銀行試點的最大看點

　　與阿裏小微金服副總裁俞勝法此前預(yù)估的“最快9月底獲批”一致，銀監(jiān)會昨日宣佈由阿裏作為主發(fā)起人的浙江網(wǎng)商銀行獲批籌建。同一時間，由均瑤集團發(fā)起、註冊地在上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行也拿到了批文。

　　原本牽手均瑤的復(fù)星集團，則搖身一變成了網(wǎng)商銀行的第二大股東。半年後，或只需更短的時間，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行這類沒有分支機構(gòu)、也沒有營業(yè)網(wǎng)點的純網(wǎng)路銀行將成為現(xiàn)實。

　　復(fù)星的選擇：擁抱網(wǎng)際網(wǎng)路

　　批文顯示，浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資産經(jīng)營有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。其他認購不到10%股份企業(yè)的股東資格，由浙江省銀監(jiān)局審核。

　　阿裏小微金服方面對記者表示，網(wǎng)商銀行以網(wǎng)際網(wǎng)路為主要手段和工具，全網(wǎng)路化營運。網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來説是指主要提供20萬元以下的存款産品和500萬元以下的貸款産品。當然，籌建過程中會按照監(jiān)管層的意見不斷優(yōu)化方案。

　　阿裏的電商一直採取“平臺戰(zhàn)略”，從阿里巴巴、淘寶、天貓等都是如此，未來網(wǎng)商銀行或許也不例外。俞勝法透露：“我們會堅持擴大和更多銀行和金融機構(gòu)的合作，以自身的平臺和技術(shù)為更多金融機構(gòu)服務(wù)用戶提供支撐。包括網(wǎng)商銀行自身，也會探索以開放和平臺化的方式去運作。”

　　復(fù)星集團的掌門人郭廣昌有“中國巴菲特”之稱。復(fù)星此番先是和均瑤聯(lián)手申辦民營銀行，獲銀監(jiān)會批準試點，但隨後又選擇與阿裏合作。個中反覆，既有郭廣昌與馬雲(yún)私交甚好、以及雙方此前合作創(chuàng)建阿裏小貸的因素，也體現(xiàn)了復(fù)星對民營銀行路徑的取捨。

　　復(fù)星集團在發(fā)給記者的書面材料中寫道，選擇浙江和網(wǎng)商銀行，是復(fù)星從戰(zhàn)略和大局考慮的結(jié)果，體現(xiàn)了復(fù)星擁抱網(wǎng)際網(wǎng)路、擁抱創(chuàng)新。復(fù)星認為，如果民營銀行還選擇走過去傳統(tǒng)銀行的老路，應(yīng)該是行不通的。

　　網(wǎng)路銀行成為民營銀行試點最大看點

　　在上海交通大學高級金融學院教授錢軍看來，兩家純網(wǎng)路銀行是否能闖出一條新路，是首批民營銀行試點的最大看點。他認為，阿裏和騰訊擁有幾億中國人的消費數(shù)據(jù)和行為偏好數(shù)據(jù)。只要有個人的消費數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，即使沒有收入數(shù)據(jù)，基本還是能準確地預(yù)測借款人的還款能力和還款意願，這在美國是有實證經(jīng)驗的。

　　在央行杭州中心支行研究處的陳一稀看來，所謂純網(wǎng)路銀行，一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，僅以網(wǎng)際網(wǎng)路絡(luò)作為交易媒介，幾乎所有業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上進行。他曾于去年11月在浙江省金融學會第二屆學術(shù)年會上發(fā)表演講，隨後又撰文闡述他對純網(wǎng)路銀行的看法。

　　他表示，阿裏在取得銀行牌照之前，其業(yè)務(wù)其實已經(jīng)滲透到了銀行傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。通過支付寶，實現(xiàn)由“電商”到“匯”；通過阿裏小貸，實現(xiàn)了由“匯”到“貸”的業(yè)務(wù)。最後，通過餘額寶，實現(xiàn)了從“匯”到“存”業(yè)務(wù)。獲得銀行牌照，則意味著阿裏的“存”、“貸”業(yè)務(wù)將徹底打通。

　　阿裏辦銀行，優(yōu)勢不言自明：目前僅淘寶網(wǎng)就有5億註冊用戶，支付寶有8億註冊用戶；阿裏小貸已有4年的自主放貸經(jīng)驗，截至今年2月戶均放款4萬元左右，不良率約1%；而通過網(wǎng)際網(wǎng)路平臺擴張客戶，邊際成本幾乎為零。

　　某股份制銀行高層對記者表示：“傳統(tǒng)銀行有政府的隱形信用擔保，一般來説民企新辦銀行，儲戶會有顧慮。但阿裏剛剛上市，聲譽正佳，既然‘餘額寶’都能産生轟動效應(yīng)，我認為網(wǎng)商銀行會擁有很多‘粉絲’。阿裏的難題，是如何服務(wù)阿裏體系外的商戶，因為這些商戶的數(shù)據(jù)不天然被阿裏所擁有。此外，駭客和電腦病毒也需防範。”

　　註冊在杭州，網(wǎng)商銀行在經(jīng)營上有無地域限制？監(jiān)管上屬於股份行還是城商行？抑或是特殊類別？知情人士表示，目前僅為獲批籌建，如何監(jiān)管暫未明晰。（記者 高翔）