永誠(chéng)保險(xiǎn)發(fā)佈一款“高溫天氣險(xiǎn)”産品, 保費(fèi)每份100元；業(yè)內(nèi)人士稱，各種嘗試都是保險(xiǎn)公司在摸索和創(chuàng)新，應(yīng)給予鼓勵(lì)。

　　6月6日，眾安“37℃高溫險(xiǎn)”截止售賣。就在人們以為高溫險(xiǎn)暫告一段落的時(shí)候，當(dāng)天，永誠(chéng)保險(xiǎn)推出的“高溫天氣險(xiǎn)”開始在微信裏傳播。

　　自眾安“37℃高溫險(xiǎn)”面世以來(lái)，被指像是一場(chǎng)對(duì)賭遊戲，噱頭大過(guò)實(shí)質(zhì)，飽受質(zhì)疑。有業(yè)內(nèi)人士稱，這樣的産品偏離了保險(xiǎn)産品分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失、提供保障的本質(zhì)。而亦有觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵(lì)。

　　高溫險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)律

　　6月6日，永誠(chéng)保險(xiǎn)在微信公眾號(hào)“永誠(chéng)保險(xiǎn)客戶服務(wù)”發(fā)佈一款“高溫天氣險(xiǎn)”産品,無(wú)獨(dú)有偶，當(dāng)天恰是此前銷售火爆的眾安“37℃高溫險(xiǎn)”截止售賣的日期。

　　與眾安利用天貓和微信兩大網(wǎng)際網(wǎng)路平臺(tái)銷售保險(xiǎn)不同，作為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，永誠(chéng)保險(xiǎn)在銷售“高溫天氣險(xiǎn)”時(shí)，採(cǎi)用的是人工手工投保的方式。

　　根據(jù)産品介紹，這款高溫天氣險(xiǎn)保費(fèi)每份100元，每人限購(gòu)兩份。購(gòu)買截止時(shí)間到6月20日。在7月1日至9月30日期間，被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日天數(shù)超過(guò)約定免賠天數(shù)後，每出現(xiàn)一個(gè)37℃高溫日，可獲得每份每天50元的賠償金，每份保單累積不超過(guò)1000元。

　　保費(fèi)、賠償金均是眾安“37℃高溫險(xiǎn)”的10倍。眾安“37℃高溫險(xiǎn)”在天貓旗艦店售賣10元一份，超出免賠天數(shù)每天補(bǔ)貼金額為5元/份，最高可享達(dá)100元的保險(xiǎn)金給付。如此的差距，定價(jià)是否有規(guī)律可循？

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾告訴記者,一般情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率的基本構(gòu)成由純費(fèi)率加上附加費(fèi)率，其中，純費(fèi)率是最關(guān)鍵的因素，而純費(fèi)率最基本的依據(jù)就是損失率。但我國(guó)目前損失率制定不算很準(zhǔn)確，所以損失率屬於探索階段，那費(fèi)率也屬於探索階段。

　　與眾安37℃高溫險(xiǎn)相似，永誠(chéng)高溫天氣險(xiǎn)覆蓋了全國(guó)25個(gè)城市，對(duì)不同的城市設(shè)置了不同的免賠天數(shù)，且高溫的設(shè)置都選擇了37℃。

　　總體來(lái)看，長(zhǎng)江沿線城市的免賠天數(shù)相對(duì)較高，如有著“火爐”之稱的重慶設(shè)置免賠天數(shù)最高，達(dá)到28天，南京、杭州、南昌等城市的免賠天數(shù)也均在10天以上。此外，北京和上海的免賠天數(shù)分別為6天和11天。

　　以北京為例，根據(jù)保單條款，北京地區(qū)免賠天數(shù)為6天。也就是説，成功投保後，在保險(xiǎn)期間北京累計(jì)發(fā)生了六個(gè)37℃以上的高溫日，從累計(jì)的第七天開始，投保人可以獲得保險(xiǎn)公司每天5元/份的高溫津貼，累計(jì)最高賠付100元/份。

　　但是，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，平均每年最高氣溫達(dá)到37℃的只有三天。也就是説，如果過(guò)去三年購(gòu)買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。

　　“高溫險(xiǎn)的定價(jià)比一般的財(cái)産損失精算更容易。根據(jù)歷史的氣象數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司在推出産品之前，精算過(guò)某個(gè)城市某個(gè)溫度出現(xiàn)賠付的概率，天數(shù)等。賠付一般不會(huì)太大，但是還是會(huì)有。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)係教授庹國(guó)柱告訴記者。

　　記者發(fā)現(xiàn)，此前眾安“37℃高溫險(xiǎn)”受爭(zhēng)議的未覆蓋城市長(zhǎng)沙在此次永誠(chéng)高溫險(xiǎn)的銷售範(fàn)圍之列。但是溫度設(shè)在了38℃，且免賠天數(shù)為10天。

　　險(xiǎn)企穩(wěn)賺不賠

　　不同於眾安保險(xiǎn)作為全國(guó)首個(gè)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司的身份，永誠(chéng)保險(xiǎn)成立於2004年，是一家由國(guó)內(nèi)實(shí)力雄厚的大型電力企業(yè)集團(tuán)和産業(yè)投資集團(tuán)共同發(fā)起組建的全國(guó)性股份制財(cái)産保險(xiǎn)公司。

　　作為一家以電力能源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的專業(yè)性比較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，為何也選擇推出高溫天氣險(xiǎn)？

　　面對(duì)記者的疑問(wèn)，永誠(chéng)保險(xiǎn)一位客服人員表示，永誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各種險(xiǎn)種。除了主營(yíng)的險(xiǎn)種外，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己開拓的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或大或小。隨著市場(chǎng)需求的變化，公司也會(huì)做出一些迎合或創(chuàng)新，這很正常。

　　近年來(lái)，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)創(chuàng)新花樣百齣，“賞月險(xiǎn)”、“太陽(yáng)險(xiǎn)”等接二連三推出。去年中秋節(jié)前夕，險(xiǎn)企推出“賞月險(xiǎn)”，賠付中秋看不到月亮的心情損失。當(dāng)時(shí)該産品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對(duì)天氣險(xiǎn)的熱議。

　　一位險(xiǎn)企人士告訴記者，高溫險(xiǎn)與“賞月險(xiǎn)”、“太陽(yáng)險(xiǎn)”類似，“噱頭化”“博眼球”的成分比較多。産品本身跟消費(fèi)者自身利益關(guān)係並不大，跟對(duì)賭似的，一定程度上已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)産品分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失、提供保障的本質(zhì)。

　　面對(duì)噱頭的質(zhì)疑，眾安保險(xiǎn)和永誠(chéng)保險(xiǎn)方面並不這麼認(rèn)為。一位眾安內(nèi)部人士告訴記者，“在國(guó)內(nèi)，高溫險(xiǎn)確是新鮮事物，大家會(huì)有一些不理解的地方，這可以理解。但是，高溫特別是異常高溫跟人的生活息息相關(guān)。”

　　事實(shí)上，天氣險(xiǎn)産品在國(guó)外非常常見，也是成熟市場(chǎng)的普遍性産品。但在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)卻是剛剛開拓的一片藍(lán)海。因此，雖然爭(zhēng)議不斷，但是不少險(xiǎn)企還是熱衷於開發(fā)天氣類險(xiǎn)種。此外，王緒瑾認(rèn)為看中其中的商機(jī)或許也是一方面原因。

　　眾安“37℃高溫險(xiǎn)”自面世以來(lái)，受到了眾多消費(fèi)者的熱捧。公開數(shù)據(jù)顯示，截至6月6日，“37℃高溫險(xiǎn)”在天貓累計(jì)賣出近5萬(wàn)份，在微信平臺(tái)成交超10萬(wàn)份。

　　此外，從媒體披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，來(lái)自41個(gè)城市的共5154名投保者購(gòu)買了“賞月險(xiǎn)”，僅9%投保者獲賠，保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)收入在40萬(wàn)元以上，而賠償金額僅為8.7萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的獲利在30萬(wàn)元以上。

　　險(xiǎn)企創(chuàng)新各有煩惱

　　除了月亮、太陽(yáng)被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司拿來(lái)做文章外，今年初全國(guó)普遍的霧霾天氣也讓險(xiǎn)企看到了商機(jī)。然而，今天3月，兩款“霧霾險(xiǎn)”在上線幾天后均因“濫用創(chuàng)新”被保監(jiān)會(huì)叫停。

　　但此次的高溫險(xiǎn)沒(méi)被保監(jiān)會(huì)叫停，庹國(guó)柱認(rèn)為，高溫的確會(huì)對(duì)人的身體或是心理帶來(lái)一定的損失，那麼，保險(xiǎn)公司以此作為標(biāo)的來(lái)做産品，這個(gè)沒(méi)問(wèn)題。而且高溫險(xiǎn)的理賠很好操作。天氣預(yù)報(bào)每天都會(huì)報(bào)，達(dá)到了保險(xiǎn)公司的免賠天數(shù)之後索取理賠就行了。

　　在一位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保監(jiān)會(huì)此次放行“高溫險(xiǎn)”，或意在鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)産品創(chuàng)新，多方面探究潛在需求。

　　那麼，高溫險(xiǎn)産品的面世是否屬於創(chuàng)新？該如何界定創(chuàng)新？

　　對(duì)此，庹國(guó)柱表示，過(guò)去沒(méi)有的産品，現(xiàn)在出現(xiàn)就算是創(chuàng)新。創(chuàng)新有大有小，有人覺(jué)得很驚喜，有人覺(jué)得不以為然。但是保險(xiǎn)公司想給消費(fèi)者提供各個(gè)方面需要的産品，保險(xiǎn)公司正在往這個(gè)方向努力，值得鼓勵(lì)。

　　去年11月，全國(guó)首家網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同的是，眾安線上不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，從事網(wǎng)路安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社交網(wǎng)路等網(wǎng)際網(wǎng)路相關(guān)的財(cái)産保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，4月份，眾安財(cái)産保費(fèi)8544.39萬(wàn)元，3月份這個(gè)數(shù)據(jù)是4569.94萬(wàn)元，2月為2060.2萬(wàn)元，1月1066.46萬(wàn)元，增長(zhǎng)迅猛。

　　看似創(chuàng)新不斷的眾安保險(xiǎn)，雖然背靠著網(wǎng)際網(wǎng)路和金融的大佬“三馬”，但也有自己創(chuàng)新的煩惱。

　　今年3月，眾安保險(xiǎn)曾為中信銀行、騰訊合作虛擬信用卡提供個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)，但受虛擬信用卡被叫停影響而擱置，據(jù)稱數(shù)百萬(wàn)元保費(fèi)隨之蒸發(fā)。

　　其他産品如退貨險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等産品也被認(rèn)為並非網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)專長(zhǎng)，很容易被傳統(tǒng)保險(xiǎn)複製。記者 梁薇薇