原標(biāo)題：中保協(xié)：誤買保險(xiǎn)15天可“反悔” 3年內(nèi)退保損失大

　　近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）召開分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示研討會，圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴較多的分紅險(xiǎn)進(jìn)行了專題研討。與會人士建議，還應(yīng)建立保單電話回訪等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)性措施的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，並對廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)性的行業(yè)培訓(xùn)，提升維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的意識和水準(zhǔn)。

　　對於眾多投保人購買分紅險(xiǎn)“被騙”的個(gè)別案例，中保協(xié)也進(jìn)行了權(quán)威解讀，為投保人掀開分紅險(xiǎn)的“神秘面紗”。

　　透視分紅險(xiǎn)

　　中保協(xié)提醒投保人，按照4月起實(shí)施的新規(guī)，誤買保險(xiǎn)可在15天內(nèi)“反悔”。此外，在保險(xiǎn)合同訂立後前兩三年退保，將面臨較大損失。

　　案例重現(xiàn)1：

　　投資保險(xiǎn)被套10年，110歲才受益？

　　兩三年前，曹女士購買了一款年金保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)員的説法，該款分紅型人身保險(xiǎn)的收益比銀行存款高出6、7倍。保險(xiǎn)員表示，該産品至少全額存滿2年，最多存10年，從第三年度開始，購買者的存款額度可以等比例下降。曹女士一家覺得，兩年時(shí)間不算長，且收益甚高，於是購買了該保險(xiǎn)産品。然而，第二年，保險(xiǎn)公司寄來的繳費(fèi)通知單卻寫著繳費(fèi)期十年，要想受益則要等到遙遠(yuǎn)的2052年。曹女士提出質(zhì)疑，本來三年要取出來，卻發(fā)現(xiàn)一定要存滿十年，且錢想要拿出來需要40年，那時(shí)候的自己已110歲。

　　權(quán)威解讀

　　滿期日和受益為兩個(gè)概念

　　理財(cái)産品“變臉”保險(xiǎn)，受益卻要等到110歲？對此，中保協(xié)認(rèn)為這樣的理解有些偏頗。保險(xiǎn)合同一般在投保正常受理後一週內(nèi)送達(dá)客戶手中，合同首頁明確保單繳費(fèi)年限為10年。同時(shí)，客服回訪電話直接説明瞭“分十年繳費(fèi)”。因此，客戶有多種渠道了解繳費(fèi)年限的問題。

　　中保協(xié)對保險(xiǎn)合同中的“2052”也給出解釋，“2052年”指産品的滿期日（被保險(xiǎn)人滿81周歲），如果到滿期日，被保險(xiǎn)人仍生存，則保險(xiǎn)公司給付已交保費(fèi)，且每年都會有相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金給付。而在滿期日之前，被保險(xiǎn)人60歲前保險(xiǎn)公司每年給付5.5%有效保額，60歲至81歲保險(xiǎn)公司每年給付10%有效保額，並不是2052年方可受益。

　　對於誤買保險(xiǎn)的投保人，中保協(xié)提示，投保人可在15天內(nèi)“反悔”。保監(jiān)會發(fā)佈並於2014年4月1日起實(shí)施的《關(guān)於進(jìn)一步規(guī)範(fàn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》規(guī)定， 銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長到了15天。即消費(fèi)者在15天內(nèi)均可無條件提出解除保險(xiǎn)合同，只需支付10元的保單工本費(fèi)外。同時(shí)，投保人在保險(xiǎn)合同訂立後前兩三年退保，將面臨較大損失。

　　案例重現(xiàn)2:

　　收益低於銀行定存，保障理財(cái)難兩全？

　　在上海曹女士富貴花保險(xiǎn)合同裏，每年保費(fèi)19943，需10年繳費(fèi)，保險(xiǎn)金額卻只有37000元，被保險(xiǎn)人意外身故或全殘，保險(xiǎn)金為：投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和紅利對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，這意味著除了自己繳納的保險(xiǎn)費(fèi)外，只有一筆看不見的紅利。如果沒有身故或全殘，也只是基本保額和累計(jì)紅利保額之和的5.5%，比投保人保費(fèi)的總額存銀行定期存款的收益也要低。

　　權(quán)威解讀

　　應(yīng)正確認(rèn)識年金保險(xiǎn)

　　是否真如上述案例所説，分紅險(xiǎn)既沒有多大的保障也沒有多高的收益？中保協(xié)提出，曹女士所購買的是一款年金保險(xiǎn)，而年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因壽命過長而不能依靠自己收入維持生活提供了經(jīng)濟(jì)保障。該類産品與意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類産品的功能不同，更與銀行的定期存款收益無可比性。條款中載明的被保險(xiǎn)人意外身故或全殘，保險(xiǎn)金與生存金，滿期金、豁免保費(fèi)、萬能賬戶價(jià)值等均為保險(xiǎn)責(zé)任的組成部分。

　　中保協(xié)提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)相對流動性很強(qiáng)的銀行存款等短期資産，更是一種著眼長期的資産規(guī)劃，要以長遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)，要儘量脫離對保險(xiǎn)條款的“天書”印象，重點(diǎn)看清楚保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間這幾個(gè)關(guān)鍵部分。

　　本報(bào)記者 馬黎

　　連結(jié)：消費(fèi)者誤區(qū)

　　誤區(qū)一：只注重高收益

　　不論是普通型保險(xiǎn)，還是分紅型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)産品獨(dú)一無二的功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，主要是防範(fàn)和避免因生老病死殘等客觀風(fēng)險(xiǎn)而帶來的財(cái)務(wù)困難,這是儲蓄、基金、股票等其他金融投資工具所不具備的。不同設(shè)計(jì)類型産品潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)也不同，增值潛力越大，投資風(fēng)險(xiǎn)就越大，普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)四類産品的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)由低至高。

　　誤區(qū)二：曲解保險(xiǎn)條款

　　專業(yè)的保險(xiǎn)合同對於普通消費(fèi)者來説，確實(shí)有些晦澀難懂。一是建議消費(fèi)者採取多方諮詢、以官方解釋為準(zhǔn)的原則；二是建議保險(xiǎn)公司客服人員在電話回訪時(shí)，消費(fèi)者可將自己的疑慮逐個(gè)向客服人員提出，仔細(xì)聆聽客服人員的解答。電話回訪是保險(xiǎn)公司防範(fàn)銷售誤導(dǎo)、保護(hù)客戶權(quán)益的重要措施之一。中國保監(jiān)會要求，保險(xiǎn)公司對於購買一年期以上人身保險(xiǎn)産品的客戶必須進(jìn)行100％回訪，以確保消費(fèi)者逐夠了解所購買的産品。

　　誤區(qū)三：對保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知

　　消費(fèi)者對於保險(xiǎn)的認(rèn)知遠(yuǎn)不如對銀行的認(rèn)知，所以有些行銷員便習(xí)慣用銀行用語來講解保險(xiǎn)産品。如“首存貼補(bǔ)，給予本金的10%-20%，作為開戶獎(jiǎng)勵(lì)”，這裡所講的“首存貼補(bǔ)”實(shí)際上是猶豫期結(jié)束後，按照基本保險(xiǎn)金額的10%給付第一筆生存金；“本金10%-20%”是將第一筆生存金（基本保額的10%），折算成保險(xiǎn)費(fèi)的比例，約為10%-20%之間，以此誤導(dǎo)為本金的10%-20%作為開戶獎(jiǎng)勵(lì)，且類比為開通銀行活期賬戶。所以建議消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)産品前，對保險(xiǎn)的意義、功用等基礎(chǔ)理念先作一個(gè)基本的了解。