十一黃金周過(guò)後，四大國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)佈了關(guān)於落實(shí)住房貸款政策的聲明，且各地分行的細(xì)則也在近期逐漸浮出水面。

　　不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，購(gòu)房者想要從銀行獲得較低折扣的優(yōu)惠利率，對(duì)購(gòu)房者的資質(zhì)要求極高，且在銀行息差進(jìn)一步走低的情況下，商業(yè)銀行是否願(yuàn)意將有限的信貸投入到期限長(zhǎng)、收益低的住房貸款，仍存懸念。

　　“銀行也要算一筆賬，7折利率放出去，能帶動(dòng)多少存款貢獻(xiàn)、賬戶管理、財(cái)務(wù)管理等附加服務(wù)的銷售，才能平衡成本，因此審核肯定是嚴(yán)格的。”一位商業(yè)銀行人士對(duì)記者表示。

　　各行積極落實(shí)房貸新政/

　　截至10月12日，包括工、建、農(nóng)、中四大行以及興業(yè)銀行、招商銀行分別發(fā)聲表態(tài)。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，關(guān)於住房貸款的政策，央行、銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)於進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)中已有明確要求，工行將認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

　　建行則通過(guò)新聞稿表示，支援居民家庭合理的住房貸款需求，對(duì)於貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。具體根據(jù)借款人購(gòu)房情況及其信用記錄、還款能力等因素區(qū)別確定。

　　農(nóng)行也表示，在優(yōu)先滿足居民家庭首次購(gòu)買(mǎi)普通商品房貸款需求的基礎(chǔ)上，積極支援改善型住房信貸需求，對(duì)合理的購(gòu)房需求，將努力提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高服務(wù)效率，逐步推廣個(gè)人住房貸款自動(dòng)審批。科學(xué)合理定價(jià)，將貸款利率控制在合理水準(zhǔn)。

　　中行則表示，中行各地分行已于10月1日起按照相關(guān)政策要求執(zhí)行首套房貸政策，具體由各分行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定。此外，可根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化發(fā)展和地方政府相關(guān)政策，對(duì)符合政策條件的非本地居民發(fā)放住房貸款。

　　興業(yè)銀行方面稱，在二套房等房貸政策方面，各分行可綜合考量借款人償付能力、信用狀況等條件具體確定首付款比例，貸款利率在央行、銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的範(fàn)圍內(nèi)執(zhí)行。

　　招行方面稱，央行房貸新政出臺(tái)後，招行在房貸額度上單獨(dú)撥出信貸額度用於支援購(gòu)房貸款市場(chǎng)需求，招行已于10月8日起實(shí)施首套房新政，具體要求將根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等因素確定各借款人首付款比例和貸款利率水準(zhǔn)。同時(shí)，在資料齊全的情況下，審批最快一天即可結(jié)束，且細(xì)則已經(jīng)推出。

　　此外，據(jù)紅網(wǎng)10月12日?qǐng)?bào)道，華融湘江銀行也公佈了房貸新政細(xì)則。

　　銀行短期暫難做大房貸規(guī)模/

　　書(shū)面的承諾看似輕鬆，但在實(shí)際操作中，房貸這塊業(yè)務(wù)並非銀行想做大就能做大的。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，多家上市銀行的存貸比超過(guò)70%，其中，招行74.44%逼近75%的監(jiān)管紅線。今年6月底，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整存貸比的計(jì)算幣種口徑，主要是針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等貸款。招行憑藉在小微零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)贏得了調(diào)整的空間，存貸比降至66.23%，亦有底氣表示將單列額度支援購(gòu)房貸款需求。

　　但其他銀行則無(wú)法複製招行的模式，截至2013年底，交行、民生、浦發(fā)、中信、光大、中行、華夏銀行的存貸比依次為73.40%、73.39%、73.01%、72.79%、72.59%、72.52%和69.90%。即使經(jīng)過(guò)政策調(diào)整，2014年中報(bào)顯示，交行、中行、華夏銀行的存貸比降至72.37%、72.29%、69.05%，但與75%的監(jiān)管紅線的距離並不太遠(yuǎn)。

　　因此，9月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)佈《通知》，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行住房抵押貸款支援證券(MBS)、發(fā)行期限較長(zhǎng)的專項(xiàng)金融債券等多種措施籌集資金，專門(mén)用於增加首套普通自住房和改善型普通自住房貸款投放。

　　一方面轉(zhuǎn)移打包存量，一方面募集資金做大增量，為了增加住房貸款供給，監(jiān)管層給出了雙管齊下的辦法，但在具體業(yè)務(wù)細(xì)則未明確之前，住房貸款沒(méi)有獲得類似“小微、三農(nóng)”在存貸比、存準(zhǔn)率等方面的更多政策優(yōu)惠，銀行在短期內(nèi)還是難以有效地調(diào)動(dòng)資源做大規(guī)模。

　　增量降價(jià)，這是監(jiān)管層9月30日《通知》的要求之一，在價(jià)格方面，給出了最低7折的優(yōu)惠底線，但銀行對(duì)此也有自己的看法。

　　據(jù)《齊魯晚報(bào)》近日援引農(nóng)行青島分行一位房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的話稱，7折房貸利率要求申請(qǐng)者是農(nóng)行私人銀行的客戶，並且資産額最低達(dá)到800萬(wàn)元。

　　前述商業(yè)銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，近兩年來(lái)，商業(yè)銀行的息差水準(zhǔn)連續(xù)下滑，且面臨利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步擠壓，銀行都在想辦法提高中間業(yè)務(wù)收入，信貸資源放在最能賺錢(qián)的地方，“同樣一筆資金，3個(gè)月的期限，一年能滾動(dòng)投放3～4次，帶來(lái)的收益是成倍的，而放在住房貸款，是長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的基準(zhǔn)左右的利率，銀行要響應(yīng)政策，但也是要做生意的。”