田先生，35歲，科研院所從事技術(shù)工作，稅後月薪6000元。五險(xiǎn)一金，公積金每月2000元，年終獎(jiǎng)金6萬(wàn)-7萬(wàn)元左右。妻子在民營(yíng)企業(yè)從事財(cái)務(wù)工作，月薪3000元，五險(xiǎn)，最低基數(shù)繳納，年終獎(jiǎng)金在五六千元。女兒7歲，今年要上小學(xué)。

　　家中有住房一套，市值90萬(wàn)，在三線城市郊區(qū)。目前空置，月供1900元，目前用公積金在還，大概還有二十幾萬(wàn)貸款。車一輛，二十幾萬(wàn)，無(wú)貸款。

　　目前和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬(wàn)-300萬(wàn)補(bǔ)償，也可原地安置一套房加二三十萬(wàn)的貨幣補(bǔ)償。父親有退休金、醫(yī)保，母親無(wú)退休金。岳父岳母均有社保，有兩套房，一套自住，一套出租。

　　我們自己有存款30萬(wàn)元，存放單位，12%的年息。另有5萬(wàn)元放餘額寶，做緊急備用。未購(gòu)買其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　田先生夫婦人到中年，工作、收入穩(wěn)定，均有五險(xiǎn)。雙方父母健在，且都有住房和養(yǎng)老金。育有一女，田先生月收入6000元，妻子月收入3000元，加上雙方年終獎(jiǎng)，每年收入合計(jì)18萬(wàn)左右，收入中等偏上。

　　田先生父母的房子面臨拆遷，可獲得現(xiàn)金補(bǔ)償或房産補(bǔ)償。是一筆不小的收入，可以很大程度改善田先生一家的生活品質(zhì)。田先生在三線城市郊區(qū)有價(jià)值90萬(wàn)的房子，目標(biāo)是在北京再添置住房，可以考慮提前還貸，變賣原先郊區(qū)的房子作為北京房子的首付，來(lái)實(shí)現(xiàn)北京購(gòu)房夢(mèng)想。

　　女兒7歲，需要支付各種上學(xué)費(fèi)用，未來(lái)不管是在國(guó)內(nèi)上學(xué)還是出國(guó)留學(xué)，其教育金都是一筆不小的數(shù)目。建議通過定期定額的方式和投資教育保險(xiǎn)相結(jié)合來(lái)完成教育金的準(zhǔn)備工作。

　　理財(cái)目標(biāo):現(xiàn)在住的父母的房子，想自己在北京再買套房。目前的房子在三線城市郊區(qū)，該不該繼續(xù)持有？

　　賣掉三線城市房子在京買房

　　田先生和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬(wàn)-300萬(wàn)補(bǔ)償，也可原地安置三套房加二三十萬(wàn)的貨幣補(bǔ)償。拆遷後有兩個(gè)選擇，所以提供兩套方案供田先生考慮：

　　方案一：選擇250萬(wàn)-300萬(wàn)現(xiàn)金補(bǔ)償，其中100萬(wàn)為田先生父母購(gòu)置一套郊區(qū)小房。由於田先生的一套房産在三線城市郊區(qū)，升值空間不如北京的房子，且三線城市的房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大，建議用現(xiàn)金先償還二十幾萬(wàn)貸款，把此房出售，用這90萬(wàn)和剩餘拆遷補(bǔ)償款項(xiàng)在北京購(gòu)置房産，以便給孩子更好的生活環(huán)境以及更好的教育資源。剩餘款項(xiàng)可用於理財(cái)投資。

　　方案二：原地安置一套房加二三十萬(wàn)的貨幣補(bǔ)償。田先生一家繼續(xù)和父母住安置房。用貨幣補(bǔ)償償還在三線城市郊區(qū)的住房貸款，然後出售此套房作為購(gòu)置北京住房的首付，用出租款或公積金來(lái)償還北京的房貸。以房養(yǎng)房，享受房子本身的升值，租金用來(lái)做月供也不增加生活的壓力。

　　理財(cái)目標(biāo):給女兒準(zhǔn)備教育資金。

　　每月1000元投資女兒教育金

　　田先生夫婦每年有穩(wěn)定的收入，又有拆遷的補(bǔ)償，且雙方父母都有住房和養(yǎng)老金以及醫(yī)療保險(xiǎn)，生活的基本需求完全可以保障。每月的收入可以再拿出1000元，為孩子購(gòu)買教育年金保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在於具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，保障性強(qiáng)，同時(shí)分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)。

　　目前市場(chǎng)上可供選擇的種類不少，每月存入1000元，存期10年，在孩子18周歲當(dāng)年即可領(lǐng)取一筆相當(dāng)可觀的大學(xué)教育金，在18周歲至24周歲期間領(lǐng)取的年金可作為大學(xué)、碩士等教育費(fèi)用。此外，繳費(fèi)期間一旦投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導(dǎo)致無(wú)法繳費(fèi)的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免餘下年度保費(fèi)的繳費(fèi)義務(wù)，讓孩子的原有保障不至中斷。

　　另外也可以選擇基金定投方式。建議每月拿出1000元進(jìn)行定期定投，配置兩到三隻不同類、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的股票型基金，可以選擇一隻被動(dòng)投資的滬深300指數(shù)基金，一隻海外基金，另外可以增加一隻牛市持續(xù)增長(zhǎng)且熊市抗跌性強(qiáng)的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。平均年回報(bào)預(yù)估5%-7%。當(dāng)孩子有需要時(shí)，資金贖回4個(gè)工作日到賬，流動(dòng)性也能滿足家庭需要。

　　王爭(zhēng) 招商銀行高級(jí)理財(cái)顧問（AFP持證人）

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