不經(jīng)意間，香港已成了內(nèi)地投保人的新戰(zhàn)場(chǎng)。同類産品，保費(fèi)更低，投資收益率更高，理賠更優(yōu)等被認(rèn)為是香港保險(xiǎn)産品吸引內(nèi)地消費(fèi)者的主要賣點(diǎn)。

　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，香港向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新造保單保費(fèi)為28億港元，較去年增長(zhǎng)了10億港元，佔(zhàn)2013年首季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的12．5％。

　　“香港是一個(gè)成熟市場(chǎng)，保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制與內(nèi)地也不同，産品一定程度優(yōu)越于內(nèi)地具有歷史和客觀原因。但隨著內(nèi)地保險(xiǎn)公司越來越強(qiáng)化服務(wù)、定價(jià)市場(chǎng)化機(jī)制逐步推進(jìn)、投資靈活性增強(qiáng)，這種差距會(huì)越來越小。”一位業(yè)內(nèi)人士説。

　　同樣保額內(nèi)地保費(fèi)是香港的1．6倍

　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公佈的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年至2012年，來自內(nèi)地的新造保單保費(fèi)收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，年均增幅逾30％。2008年，內(nèi)地人對(duì)香港個(gè)人業(yè)務(wù)的新造保單保費(fèi)貢獻(xiàn)度為5．4％，到了2012年，這一數(shù)據(jù)迅速躍升為12．8％。也就是説，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)每賣出100港元的新造保單，就有近13港元來自內(nèi)地投保人。

　　保費(fèi)相對(duì)便宜是內(nèi)地消費(fèi)者熱衷於到香港買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)之一。以年輕女性投保一份保額50萬港元的重疾險(xiǎn)為例，保障到100歲，每年保費(fèi)9685港元，交費(fèi)20年，累計(jì)繳費(fèi)19．37萬港元，約合人民幣15．30萬元。內(nèi)地投保相同公司的保額人民幣40萬元的重疾險(xiǎn)産品，保障到88歲，每年保費(fèi)12080元，20年共交保費(fèi)約為24．16萬元。同樣保額的重疾險(xiǎn)，內(nèi)地保險(xiǎn)的保費(fèi)是香港保險(xiǎn)的近1．6倍。亦有香港的大型保險(xiǎn)公司職員稱，在同等保費(fèi)情況下，香港的保額會(huì)高出內(nèi)地2－6倍。

　　保單收益方面，香港的保險(xiǎn)産品也普遍勝過內(nèi)地。從內(nèi)地壽險(xiǎn)行業(yè)歷年平均投資收益率情況看，未達(dá)到産品假設(shè)的5．5％的收益率水準(zhǔn)。去年內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)投資收益率更創(chuàng)歷史次新低，只有3．39％。但香港的保單預(yù)期年收益率能達(dá)到5％－7％，不過由於可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，收益波動(dòng)較大，有時(shí)也不敵銀行定存利率。

　　值得一提的是，匯率波動(dòng)和可能的法律糾紛是內(nèi)地投保人無法忽視的風(fēng)險(xiǎn)。首先，從2003年開始，人民幣升值預(yù)期陡然升溫。過去十年，港元相對(duì)人民幣的貶值幅度達(dá)25％。為保持競(jìng)爭(zhēng)力，香港一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了以人民幣計(jì)價(jià)的保單。

　　其次，根據(jù)目前的法律規(guī)定，內(nèi)地居民購(gòu)買香港市場(chǎng)的保險(xiǎn)産品必須親自到香港簽名，而在內(nèi)地投保或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則是違法的。而且，香港保險(xiǎn)受香港法律保護(hù)，如果要打官司，投保人須親自去香港，成本較高。

　　最後，內(nèi)地《保險(xiǎn)法》規(guī)定壽險(xiǎn)公司除分立、合併或者被依法撤銷外不得解散，且保單利益一般能得到延續(xù)，但香港在法理上是允許保險(xiǎn)公司破産倒閉的，這可能導(dǎo)致投保人的利益化為泡沫。

　　此外，雖然香港保單的保障範(fàn)圍可能更多，如重疾險(xiǎn)一般涵蓋50多種疾病（內(nèi)地一般是27種或32種大病），但與內(nèi)地的認(rèn)定方法有所不同，有些還是從內(nèi)地27種大病中分出去的。中德安聯(lián)資深壽險(xiǎn)專家杜春華説，內(nèi)地看病香港理賠，或許會(huì)帶來疾病認(rèn)定方面的糾紛。

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