核心閱讀

　　許多人有這樣的經(jīng)歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費(fèi)。今後，這樣的尷尬有望避免。

　　10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)之後，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。

　　27日，記者試著登錄中國人民銀行徵信中心個(gè)人信用資訊服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)，網(wǎng)址https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），已經(jīng)可以看到標(biāo)有“驗(yàn)證試用版”的頁面開通。頁面中部有兩個(gè)藍(lán)色按鈕：用戶登錄和用戶註冊(cè)，右下方附有詳細(xì)的用戶指南。個(gè)人信用記錄如何查詢？信用記錄包括哪些內(nèi)容？記者進(jìn)行了體驗(yàn)和採訪。

　　身份驗(yàn)證才能查詢

　　70余家銀行U盾可用於驗(yàn)證

　　記者根據(jù)網(wǎng)站提示開始註冊(cè)，發(fā)現(xiàn)除正確填寫姓名、證件類型和證件號(hào)碼等基本資訊外，還需要通過私密性問題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)身份的真實(shí)性。提交註冊(cè)申請(qǐng)24小時(shí)後，可獲知是否通過審核。

　　據(jù)了解，“私密性問題驗(yàn)證”是根據(jù)用戶的身份資訊和信貸交易資訊設(shè)計(jì)的，比如，系統(tǒng)可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類型等。若未通過“私密性問題驗(yàn)證”，可轉(zhuǎn)為“數(shù)字證書驗(yàn)證”確認(rèn)身份的真實(shí)性，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢本人信用資訊。

　　數(shù)字證書驗(yàn)證指?jìng)€(gè)人使用由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子文檔，來證明自己的身份。數(shù)字證書通常存儲(chǔ)在銀行發(fā)放的密鑰，即通常所説的U盾中。當(dāng)前平臺(tái)採用與中國金融認(rèn)證中心（CFCA）合作的銀行或機(jī)構(gòu)發(fā)放的證書來驗(yàn)證身份，支援70多家銀行發(fā)放的U盾。

　　中國人民銀行徵信中心一位工作人員解釋，有些銀行發(fā)放的U盾採用了自行認(rèn)證的方式，暫時(shí)不能用於平臺(tái)登錄，其中也包括一些用戶量比較大的商業(yè)銀行。徵信中心還在研究下一步方案，力爭(zhēng)在確保安全性的前提下，與更多銀行合作，盡可能方便公眾。

　　次日反饋查詢結(jié)果

　　可查到近5年逾期還款記錄

　　其實(shí)，從2013年3月起，徵信中心已經(jīng)面向江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)網(wǎng)上查詢信用記錄，此次又增加了北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。需要提醒的是，身份證號(hào)碼前兩位須為32、51、50、11、37、21、43、45、44。如果身份證號(hào)碼所屬地不在上述9省份之列，即便現(xiàn)在戶籍已經(jīng)遷移到9省份區(qū)域內(nèi)，也暫時(shí)無法查詢。

　　據(jù)徵信中心工作人員透露，之所以選擇這9個(gè)省份，是根據(jù)查詢量確定的。這些省份信用記錄查詢量較大、較為活躍。徵信中心正在做各方面的準(zhǔn)備，如果順利的話，明年網(wǎng)上查詢平臺(tái)有望在全國範(fàn)圍內(nèi)開通。

　　通過平臺(tái)可查到三方面的信用記錄：個(gè)人信用資訊提示、個(gè)人信用資訊概要以及個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用資訊提示是註冊(cè)用戶在個(gè)人徵信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性資訊，比如是否有最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過60天的記錄。個(gè)人信用資訊概要為註冊(cè)用戶提供其在個(gè)人徵信系統(tǒng)中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總資訊，個(gè)人信用報(bào)告則涵蓋明細(xì)資訊。公共記錄包括欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。當(dāng)日查詢，次日反饋查詢結(jié)果。

　　中國人民銀行徵信中心工作人員還表示，信用報(bào)告的資訊將及時(shí)更新，資訊的保存嚴(yán)格按照《徵信業(yè)管理?xiàng)l例》的要求進(jìn)行處理。如果個(gè)人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結(jié)束之日起在信用報(bào)告上保留不超過5年的時(shí)間。

　　如果對(duì)查詢到的信用記錄有異議，可撥打客服電話申請(qǐng)?zhí)幚恚蛘咧苯拥疆?dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)場(chǎng)辦理異議申請(qǐng)。

　　防止個(gè)人資訊洩露

　　嚴(yán)格身份驗(yàn)證，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離

　　信用資訊查詢平臺(tái)在帶來方便快捷的同時(shí)，也引發(fā)對(duì)公民資訊洩露的擔(dān)憂。如何才能確保公民個(gè)人信用資訊的安全，讓其不被不法分子盜用呢？

　　中國人民銀行徵信中心工作人員介紹，為確保個(gè)人信用資訊安全，減少或避免身份盜用等引發(fā)的信用資訊洩露風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)在設(shè)計(jì)的時(shí)候就非常注重安全性：一是只有經(jīng)過了嚴(yán)格的真實(shí)身份驗(yàn)證後才能成為平臺(tái)的註冊(cè)用戶，查詢自己的信用記錄；二是採用了多種技術(shù)手段來確保資訊安全。

　　據(jù)介紹，平臺(tái)採用物理隔離的方式確保資訊的安全。基於網(wǎng)際網(wǎng)路運(yùn)作的個(gè)人信用資訊服務(wù)平臺(tái)與基於人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運(yùn)作的個(gè)人徵信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離，平臺(tái)用於驗(yàn)證個(gè)人身份的資訊和信用報(bào)告資訊存儲(chǔ)在個(gè)人徵信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會(huì)對(duì)平臺(tái)的註冊(cè)和查詢申請(qǐng)集中處理，並需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。查詢結(jié)果只在網(wǎng)站上保留7天。

　　“也就是説，我們每天都在做一個(gè)搜索引擎的工作，根據(jù)用戶提交的查詢請(qǐng)求，把資訊從內(nèi)網(wǎng)裏調(diào)出來，再傳輸?shù)狡脚_(tái)上。”一位工作人員説。也正是出於這樣的原因，個(gè)人信用資訊服務(wù)平臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)反饋，一般會(huì)在個(gè)人提交查詢申請(qǐng)的第二日反饋查詢結(jié)果。