■ 個案資料

　　許先生今年31歲，工程師（鐵建系統，工資不按時發(fā)），妻子31歲，國企工作，兩人有五險一金，無商業(yè)保險。小孩目前1歲2個月，夫妻雙方父母身體健康，都有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險，目前無需供養(yǎng)。家庭目前年工資收入稅後約14.4萬元，二人每年公積金約2.2萬元。

　　目前有一套自住房、無車，房貸還剩45萬元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房貸)，目前有10萬元定期存款。

　　■ 財務狀況分析

　　許先生的家庭處於家庭成長週期中的成長期，處於資本積累的過程中，目前家庭財務情況穩(wěn)健有餘、回報不足。家庭財富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資産。因此，可運用家庭收支結余，適當增加投資性資産持有量，加速財富積累，以實現家庭理財目標。

　　理財目標：

　　開始為孩子準備未來的大學教育金。

　　投入10年分紅險

　　攢大學學費

　　按照目前各高校的平均收費標準，每學年5000元，學費增長率按5%計算，到孩子上大學時每年的學費預計為8551元。

　　因此建議許先生每年投入6588元，用來購買兩全分紅型保險，十年繳費，這樣在孩子上大學時每年可領取9000元的教育金，同時在孩子年滿28周歲時還可以領取5.4萬元的創(chuàng)業(yè)金。

　　理財目標：

　　房子過2年要裝修，需準備15萬-20萬元。

　　10萬拆三份

　　分類投資搞定裝修

　　建議許先生在10萬元定期存款到期後支取，2萬元購買貨幣基金，5萬元購買現金管理類産品(如理財産品)，既能穩(wěn)定收益，同時也能為未來一年內資金使用做準備。目前我國的上證指數處於相對低位，另外3萬元可購買股票型基金來增加收益。

　　兩年後許先生家的公積金又能累計4.4萬元，加上2萬元的貨幣基金（按年化收益率4%測算），5萬元的理財産品（按年化收益率5.35%測算），和3萬元的股票型基金，預計累計實現約15.1萬元本金加收益（根據歷史業(yè)績預測，不代表實際收益），可用於房屋裝修。

　　理財目標：

　　想在兩年後購買一輛15萬元的車。每年能出國遊一趟，花銷1萬-2萬元左右。

　　用好年結余

　　兩年後買車出國遊

　　許先生家庭年收入為14.4萬元，平均到每個月為1.2萬元，再扣除家庭月支出5500元，得出家庭可支配月收入為6500元，每年結余7.8萬元。現在計劃在兩年後購買一部15萬元左右的汽車。

　　建議許先生將第一年的結余7.8萬元，拿出2萬元購買期限靈活的現金管理類産品（如貨幣基金），以保不時之需。剩餘5萬投資銀行期次理財，獲得相對穩(wěn)健的收益。第二年的結余收入在固定收益和權益類産品中進行配置。

　　這樣下來，在兩年的時間內可湊齊15萬購車款，以及1萬餘元的旅行費用，如果投資産品表現良好，可適當提高旅行預算。

　　理財目標：

　　就目前的狀況，還需要做什麼理財補充？

　　家庭支柱投保

　　首要考慮高保障

　　在對許先生家庭初步的財務分析中發(fā)現，許先生家保障缺失，作為家庭經濟支柱的許先生和許太太只有正常的五險一金，而沒有商業(yè)保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現較為嚴重的經濟問題。因此在理財規(guī)劃中應首先滿足許先生的保障需求。

　　在具體投保産品中，首要考慮高保障的産品，通常來説，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可優(yōu)先考慮。因此建議許先生和許太太購買某款兩全分紅型保險，保障期限為88周歲，年繳保費分別為5540元和4940元，交三十年，可得到20萬元的大病保障，最多賠付三次。

　　值得注意的是這些保險大都附加了豁免保費條款保障，即被保險人一旦出險，即可免交剩餘年限的保費，合同依然生效。可以説，豁免保費的附加險具有“四兩撥千斤”的作用。

　　趙文甲 工商銀行西大望路支行（財富中心）個人客戶經理