清晨的陽光下，一邊喝著卡布奇諾，一邊看著僅僅1個(gè)小時(shí)前，才向一家民營網(wǎng)路銀行申請的50萬元貸款，電腦螢?zāi)伙@示“已經(jīng)通過”。喝完咖啡，拿起手機(jī)，用這筆剛剛籌得的資金或買進(jìn)訂單所必需的原材料，或購置愛車，或登上去往馬爾地夫的飛機(jī)……那時(shí)候的人們，或許還能想起若干年前的今天，申請一項(xiàng)貸款是如何的艱難。

　　不過，這樣的幸福場景也可能並不能持續(xù)很久。也許一天后，這家民營銀行就會(huì)因?yàn)楣芾聿簧贫归]，存款人苦苦聲討著那些所謂的“新銀行家們”，索要存款。之後，這家銀行不得不按照協(xié)議變賣資産，將存款或全部或部分地還給存款人……

　　這些場景看似不可能？但或許在不久的將來就會(huì)發(fā)生，中國的金融業(yè)正在走向改革的深水區(qū)中，民營銀行正在掀起一波洶湧的浪潮。

　　民營銀行有更多的玩法

　　它可能是個(gè)咖啡館，也可能是個(gè)書屋，或是健身房

　　2014年3月11日是個(gè)值得紀(jì)念的日子。這一天，仿佛全世界都能清楚地聽見，中國金融業(yè)與民間資本之間的那層玻璃清脆的破碎聲。這一天，中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國“兩會(huì)”記者會(huì)上宣佈，共10家公司所申請的5家民營銀行試點(diǎn)已經(jīng)獲批，銀監(jiān)會(huì)正在等待著這5家民營銀行進(jìn)一步申請?jiān)O(shè)立銀行的相關(guān)資料。

　　在監(jiān)管層看來，民營銀行應(yīng)該有別於現(xiàn)有的銀行。他們給民營銀行劃了塊地：服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)於社區(qū)大眾。這也符合申請者們的意願(yuàn)：在銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的10家公司中，幾乎都有過小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，還有不少擁有雄厚的金融背景。

　　在這份民營銀行的試點(diǎn)名單中，我們可以看到近來在網(wǎng)際網(wǎng)路金融大潮中，不斷掀起波瀾的阿里巴巴和騰訊的身影。而有網(wǎng)際網(wǎng)路公司出沒的地方，恐怕就永遠(yuǎn)少不了驚奇。無論是騰訊還是阿裏，都已經(jīng)明確表示，將打造純線上的網(wǎng)路銀行。這也意味著，未來沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)際網(wǎng)路銀行，已經(jīng)成為未來銀行的存在形式之一，無論什麼業(yè)務(wù)，只要能上網(wǎng)就都能解決。

　　復(fù)星董事長郭廣昌也覺得需要有更多的新玩法來操作民營銀行：即便民營銀行有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也並不是現(xiàn)在冷冰冰的銀行，它或許是個(gè)咖啡館，也可能是個(gè)書屋，或是個(gè)健身房……未來的銀行，可能會(huì)無所不在。

　　思路已然明朗，美好的願(yuàn)景如今只等監(jiān)管層的審批。

　　民營銀行的成立時(shí)機(jī)到了

　　民資佔(zhàn)比超過50%的中小銀行已有100多家

　　其實(shí)，無論是傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)是否叫嚷著“錢荒”，無論市場利率是否狂飆至歷史新高，民間卻似乎從來不缺資金。這些民間資金一直在某種程度上或補(bǔ)充或代替著銀行的貸款業(yè)務(wù)，讓夠不上銀行標(biāo)準(zhǔn)的“屌絲”借客們也能看到借錢的曙光——儘管錢客們也承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大。

　　如果讓這些民間資金陽光化又會(huì)如何？將民間資本放到金融業(yè)內(nèi)，能不能刺痛僵化的傳統(tǒng)銀行業(yè)，倒逼其前行？能不能讓此前停于紙上的“市場化”得以推進(jìn)？恐怕監(jiān)管層想要得到的答案要遠(yuǎn)多於此。

　　時(shí)光追溯至大約10年前，業(yè)內(nèi)專家苦口婆心地向監(jiān)管層遊説著：中國需要民營銀行來“攪攪局”，推動(dòng)一下中國金融業(yè)的發(fā)展。不過，偏向理論的專家們卻一直沒有説服監(jiān)管層，雖然有民生銀行等先例在前，但民間資本與銀行之間那堵看得見卻摸不著的“玻璃門”始終沒有打開。

　　監(jiān)管層其實(shí)並非不為所動(dòng)，或許只是時(shí)機(jī)不對。從2012年開始，這道“玻璃門”開始出現(xiàn)了裂痕，且正加速瓦解。2012年5月份，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)於鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確支援民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，並將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前民間資本佔(zhàn)比超過50%的中小銀行已有100多家，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中民間資本的佔(zhàn)比更是超過了90%。而市場化也正逐步逼近，金融業(yè)退出機(jī)制等基礎(chǔ)建設(shè)也正在完善，此時(shí)，允許民營資本成立銀行正合時(shí)宜。

　　民營銀行處境並不那麼美好

　　創(chuàng)新精神，民營企業(yè)家們能夠保持多久？

　　有人説，民營銀行是吸血鬼，因?yàn)樗麄儗Ｗ⒂诟呃麧櫟男☆~貸款，賺取的不光是儲(chǔ)戶存款的利差，還要榨幹中小銀行的小貸業(yè)務(wù)；有人説，民營銀行是狼，因?yàn)樗麄兊捏w型較小，創(chuàng)新起來快而精準(zhǔn)，讓形如大象的傳統(tǒng)銀行無力應(yīng)對；也有人説，民營銀行是條鯰魚，至少攪動(dòng)了金融業(yè)這潭曾經(jīng)的靜水，倒逼改革。

　　但春天裏的寒冷恐怕只有體會(huì)了才會(huì)懂得，民營銀行面臨的處境並不是想像中的那麼美好。

　　雖然民生銀行董事長董文標(biāo)在去年曾豪言，未來5年內(nèi)，民營銀行要在商業(yè)銀行中三分天下有其一。但有人質(zhì)疑，套上了銀行監(jiān)管枷鎖的民間資本，是否還能跳出漂亮的舞姿；那些草根企業(yè)家，究竟能否玩兒轉(zhuǎn)金融？

　　市場似乎都願(yuàn)意看到新生力量可以改變中國銀行業(yè)，給金融業(yè)帶來令人驚奇與改變。但不得不説，幼苗的力量恐怕短期內(nèi)只能費(fèi)力地拱開浮土。創(chuàng)新精神，能夠在這些如今還躊躇滿志的民營企業(yè)家們身上呆多久？如今的幼苗能否長成未來的參天大樹，恐怕也只有拭目以待。

　　倘若民營銀行不能交出滿意答卷，等待它的只有退出的結(jié)局。而這也正是銀監(jiān)會(huì)主張民營銀行在未出生前，就要寫下“遺囑”，交代如果失敗應(yīng)如何處置資産的原因。民營銀行尚未出生，便已然壓力重重，蒼老起來。