銀行卡背面寫著“本卡所有權(quán)屬中國建設(shè)銀行”的字樣羊城晚報記者 湯銘明 攝

　　編者按： 隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的提高，金融理財和消費已走進越來越多人的生活。不過，由於行業(yè)的特殊性和專業(yè)門檻較高，在日常消費中一些産品、服務(wù)及企業(yè)不規(guī)範甚至違法的行為也時有發(fā)生。為了進一步推進金融行業(yè)健康發(fā)展，保護廣大市民的合法權(quán)益，從今天起，羊城晚報財經(jīng)版將推出“金融315”專欄，歡迎廣大讀者就日常生活中遇到的一些金融交易、理財和消費的不公平行為及消費陷阱，向我們舉報、投訴和諮詢。每條線索，我們都將一追到底，對那些侵害廣大金融用戶的一些違法、違規(guī)行為進行曝光。敬請關(guān)注！

　　■消費者花錢辦了卡，卡背面卻註明所有權(quán)歸銀行，辦卡需要工本費，掛失補卡需再收費，登出卡不退費，辦卡時交的費用到底是啥？

　　■截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，其中借記卡就達38.23億張，如果每張卡收費5元，僅卡費收入就累計超過191億元

　　■觀點一：銀行同時享有所有權(quán)和工本費不合理 PK 觀點二：爭取銀行卡所有權(quán)對持卡人好處並不多

　　羊城晚報訊 記者戴曼曼、實習生李志明報道：你去銀行辦了一張卡，繳納了5元到10元不等的工本費，你甚至在卡裏面存入了自己的錢，但你是否想過這樣一個問題：這張卡真的是自己的嗎？近日，有讀者打進羊城晚報熱線電話，稱自己辦卡時已經(jīng)繳納過10元的卡費，但細心一看，銀行卡的背後卻有一句“本卡所有權(quán)屬中國建設(shè)銀行所有”。為何自己花錢辦了卡，卻還不是卡的“主人”？

　　A 10元的卡費究竟用來幹啥？

　　“明明收了我10塊錢的卡費，卡卻不歸自己所有”，近日，小陳因為辦卡而産生了思索：自己花錢辦來的銀行卡歸屬權(quán)到底應(yīng)該歸自己所有還是銀行所有？自己被銀行拿走了的10元錢，究竟是用來做什麼？

　　羊城晚報記者根據(jù)小陳提供的線索，以建設(shè)銀行為例進行了諮詢，當記者撥通95533時，客服人員告訴記者，如果客戶為首次辦理建設(shè)銀行普通的磁條借記卡需要收取5元，當記者詢問為何收取5元時，客服則解釋稱為“銀行卡的工本費”。

　　更讓小陳大惑不解的是，假設(shè)按照銀行的説法，這張卡的歸屬權(quán)歸銀行，自己僅具有使用權(quán)，那為何在掛失需要補卡時需要再次收取費用呢？記者再次詢問了95533，得到的解釋稱“除VIP客戶可以免收費用外，其他客戶需要在補卡時付費”。以廣州地區(qū)為例，金卡以上(含)客戶可以在補卡時享受優(yōu)惠，但一般的客戶則需要繳納10元的費用領(lǐng)取新卡。為啥補辦一張的價錢比新卡還貴？對於具體的原因，客服並沒有回答，僅表示“沒有接到相關(guān)的通知和説明”。

　　到底開卡時繳納的卡費用來幹嘛？除了工本費的説法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋。有商業(yè)銀行人員表示，開卡的費用可以視為客戶給銀行的“押金”。

　　有意思的是，當記者來到一家銀行的網(wǎng)點提出需要登出該借記卡時，有銀行人員表示，銀行卡需要進行登出回收，但是卻並不退還記者開卡時的費用，並且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元。

　　B 為何“押金”不能贖回？

　　如果説持卡人僅僅享受使用權(quán)而不具備所有權(quán)，按照上述商業(yè)銀行人員的説法，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢？對此，有某位不願意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，為了統(tǒng)一的安全，銀行卡在登出後需要進行統(tǒng)一的回收銷毀，不過他也表示，這確實還是相當於持卡人最終為這張卡“埋單”。

　　按照央行在今年年初公佈的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長19.23%，全國每人平均擁有銀行卡就達3.11張。其中僅借記卡累計發(fā)卡就達到38.23億張，較上年年末增長19.36%。按此數(shù)據(jù)計算，38億多張卡，如果每張卡收費5元，僅卡費的收入就累計超過191億元。

　　不過有行業(yè)分析人士卻表示，並非所有的借記卡都收費，如此計算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶，新開卡一律免費，而且比起國有四大行銀行一年內(nèi)動輒過千億的利潤，這筆收入要扣除成本，餘下的數(shù)字確實算不上可觀”。

　　C 銀行卡所有權(quán)歸誰尚存爭議

　　雖然有銀行人士認為即使銀行收取了5元的工本費也“不為過”。但讀者小陳進一步提出了疑問：“那如果銀行卡的所有權(quán)屬於銀行，那是否意味著我的卡內(nèi)資金被盜，銀行就應(yīng)該負責呢？”帶著小陳的問題，羊城晚報記者採訪了曾因“全額罰息”而三次致信銀監(jiān)會的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示，如果銀行卡的所有權(quán)歸銀行，若卡內(nèi)資金被盜，銀行確實應(yīng)該負責。他同時表示，如果用戶在開卡、換卡或補卡時有提交工本費給該銀行，那麼按照我國的所有權(quán)法，這張銀行卡確實應(yīng)歸用戶本人所有。

　　對於一些明文規(guī)定銀行卡所有權(quán)歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國內(nèi)強勢市場地位的表現(xiàn)，同時這也是一種傳統(tǒng)習慣上的霸王條款。他認為，在如今國內(nèi)百姓法律意識不斷上升的環(huán)境下，讓更多用戶意識到其中的維權(quán)空間是應(yīng)當?shù)模般y行同時享有所有權(quán)和工本費顯然是不合理的”。

　　不過，這是否意味著持卡人就需盡力爭取自己銀行卡的所有權(quán)問題呢？有律師提出了不同看法，認為爭取銀行卡的所有權(quán)對於持卡人的好處並不多。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報記者採訪時表示，銀行卡所有權(quán)和使用權(quán)上兩權(quán)分離的情況對於用戶反而更有好處。陳志華還表示，現(xiàn)今國內(nèi)對銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無保障好用戶的資訊和財産安全，極少有因銀行卡所有權(quán)的歸屬向法律部門提出訴訟的案件。

　　雖然認為銀行在銀行卡的所有權(quán)問題上屬於“霸王條款”，王新亮也坦言，從法律層面來説，一些銀行把銀行卡所有權(quán)歸該行所有是不合理的，但用戶如果對此進行維權(quán)而獲勝的話能得到的切身利益並不大。

　　五家銀行廣東地區(qū)借記卡開卡與補辦費用(以磁條卡為例)

　　新辦卡費用 補辦卡費用

　　中國銀行 5元 5元

　　建設(shè)銀行 5元 10元

　　浦發(fā)銀行 免費 10元(算掛失費)

　　招商銀行10元 10元

　　光大銀行 免費 10元