五大行服務(wù)“搬家”的進(jìn)程正在加速推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行變身“滑鼠銀行”已見成效。近日，工、農(nóng)、中、建、交五大行陸續(xù)發(fā)佈了2013年年度業(yè)績報(bào)告，網(wǎng)際網(wǎng)路金融作為一個(gè)業(yè)務(wù)模組在年報(bào)中均著墨不少，從“無”到“有”，這一微妙變化折射了大型銀行未來轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向。

　　2013年，網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)快速成長，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了不小的衝擊。不少專家把銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展歸因于網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的倒逼，但中國社科院金融研究所博士謝輝表示，銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展是利率市場化背景下轉(zhuǎn)型的必然出路。

　　通過分析披露的年報(bào)不難看出，五大行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展?jié)u呈井噴之勢(shì)。開拓移動(dòng)金融服務(wù)、試水電子商務(wù)等，這預(yù)示著傳統(tǒng)銀行正逐步向網(wǎng)際網(wǎng)路銀行邁進(jìn)，移動(dòng)金融、網(wǎng)際網(wǎng)路服務(wù)意識(shí)將成為銀行轉(zhuǎn)型新方向。

　　銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)亮點(diǎn)凸顯

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融的蓬勃發(fā)展的確是2013年的一大熱點(diǎn)，但在五大行年報(bào)中的重墨亮相還是第一次。從數(shù)據(jù)來看，各家銀行在網(wǎng)際網(wǎng)路金融方面交出的答卷也頗為靚麗、各有所長。

　　年報(bào)顯示，五大行電子銀行業(yè)務(wù)在交易量、交易金額以及業(yè)務(wù)替代率方面業(yè)績突出。其中，中行2013年年末電子銀行交易金額達(dá)到110.40萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)替代率達(dá)到77.53%；建行電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量佔(zhàn)比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)；以金融自平臺(tái)和直銷銀行建設(shè)為突破口，報(bào)告期末，交行境內(nèi)行電子銀行交易筆數(shù)突破16億筆，交易金額突破75萬億元，電子銀行分流率達(dá)78.33%。

　　與此同時(shí)，電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點(diǎn)之一。例如，交行電子支付商戶數(shù)達(dá)到2.2萬戶，較年初增長176.38%；電子支付交易筆數(shù)5.08億筆，交易金額達(dá)965.91億元，較上年分別增長62.30%和94.22%。

　　此外，建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)去年累計(jì)成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)8212戶，全年電子商務(wù)交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。

　　“在客戶需求日益多元化、個(gè)性化、碎片化，物理網(wǎng)點(diǎn)受制于成本等因素難以迅速擴(kuò)展的情況下，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。”北京綠梧桐科技有限公司總經(jīng)理薄勝分析，對(duì)於銀行來説，高昂的櫃檯人工成本是個(gè)不爭的現(xiàn)實(shí)。但不可忽視的是，網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)客戶的交易習(xí)慣産生巨大影響，客戶對(duì)電子銀行和電子支付服務(wù)的需求激增，這也為銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融贏來了快速發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　五大行電子銀行的發(fā)展勢(shì)頭表明，2013年以來，電子銀行的定位正在從簡單的交易替代、産品交付等交易渠道向行銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，服務(wù)定位從産品功能的提供向客戶體驗(yàn)的全面提升轉(zhuǎn)型，從銀行輔助渠道向新的銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。挖財(cái)聯(lián)合創(chuàng)始人全雲(yún)峰表示，2014年面對(duì)客戶提供“個(gè)性化”、“智慧化”的服務(wù)，將成為銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融的核心。

　　移動(dòng)金融成業(yè)務(wù)佈局新興領(lǐng)域

　　如果説，業(yè)內(nèi)專家將2013年定位為網(wǎng)際網(wǎng)路金融元年的話，那麼，2014年微信紅包的瘋狂、嘀嘀和快的打車的十億元“打車戰(zhàn)”則宣告了移動(dòng)網(wǎng)際網(wǎng)路金融元年的開始。而年報(bào)資訊透露，五大行的移動(dòng)金融佈局也早已“落子”，並成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)途徑。

　　交行年報(bào)顯示，2013年交行手機(jī)銀行客戶總數(shù)較年初增長81.46%；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)6276萬筆，較上年增長232%；手機(jī)銀行交易量達(dá)8781億元，較上年增長61.62%。

　　截至報(bào)告期末，建行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到11652萬戶，較上年增長38.88%；交易量11.92億筆，增幅212.99%。此外，該行短信金融客戶19945萬戶，增長25.91%。截至2013年年末，農(nóng)行掌上銀行上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)8297萬戶，年交易金額1.55萬億元，較上年增長1.13萬億元。

　　事實(shí)上，隨著移動(dòng)網(wǎng)際網(wǎng)路逐漸普及，移動(dòng)金融已成為銀行業(yè)不得不加速佈局的新興領(lǐng)域。全雲(yún)峰表示，以手機(jī)銀行和移動(dòng)支付為主的移動(dòng)金融服務(wù)是未來爭奪的焦點(diǎn)，是銀行業(yè)也是網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)戰(zhàn)略落地的重要著力點(diǎn)。“如果銀行不能有效地留住自己的客戶，那網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)絕對(duì)不會(huì)手下留情。”

　　對(duì)於銀行之所以加速佈局網(wǎng)際網(wǎng)路業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全雲(yún)峰分析，技術(shù)和資金並不會(huì)成為銀行轉(zhuǎn)型的阻礙，但是網(wǎng)際網(wǎng)路服務(wù)意識(shí)缺失或許會(huì)成為銀行轉(zhuǎn)型最難解決的問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行只有儘快提高對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的理解和轉(zhuǎn)換能力，才能把握市場和客戶需求，才能形成用戶使用的粘性。

　　為轉(zhuǎn)型升級(jí)注入新活力

　　網(wǎng)際網(wǎng)路突破了地域和時(shí)間的限制，讓銀行能夠做到隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)，既提高了金融體系資源配置的效率，又有效降低了資訊不對(duì)稱造成的交易成本。

　　“我們?nèi)ツ晖菩庞每ǖ碾娮訋危杆侔央娮訋蔚膶?duì)賬率提高到40%，大幅度降低我們的運(yùn)營成本。”近日，中行副行長祝樹民在業(yè)績發(fā)佈會(huì)上表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一個(gè)非常好的發(fā)展機(jī)遇。“我認(rèn)為，這相當(dāng)於新技術(shù)的引入，為我們金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)注入了新的活力。”

　　中行已明確表示，開展以電子商務(wù)為核心的網(wǎng)路銀行建設(shè)和發(fā)展，並將其作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。中行還成立了網(wǎng)路金融部，統(tǒng)籌規(guī)劃並協(xié)調(diào)推進(jìn)中行的網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　農(nóng)行副行長李振江也表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融讓商業(yè)銀行感受到了壓力，但同時(shí)也成為推動(dòng)商業(yè)銀行前進(jìn)的動(dòng)力。“我們已經(jīng)成立獨(dú)立的網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)導(dǎo)小組，並著手制定農(nóng)行的網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展藍(lán)圖。”

　　記者對(duì)比農(nóng)行和中行的網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)現(xiàn)，兩大銀行都是以移動(dòng)支付為核心。但不同的是，中行旨在建立按需定制的客戶服務(wù)模式，而農(nóng)行則旨在打造移動(dòng)社交、商務(wù)生活入口，吸引第三方公司嵌入農(nóng)行系統(tǒng)，增強(qiáng)用戶粘性。

　　事實(shí)上，從五大行披露的年報(bào)資訊看，無論各行最終的發(fā)力點(diǎn)在哪，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展都已提上了大銀行戰(zhàn)略發(fā)展議程，並且移動(dòng)支付都是不可回避的必爭之地。