分析

　　央行13日下發(fā)文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時被暫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。專家表示，對金融支付領(lǐng)域進(jìn)行審慎監(jiān)管是各國慣例，央行此次出手是規(guī)避風(fēng)險的必要之舉，但從長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)際網(wǎng)路金融或是大勢所趨。

　　看得見的方便，看不見的風(fēng)險？

　　此前，阿里巴巴和騰訊先後宣佈將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種虛擬信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)路信用度決定。支付寶信用卡的基準(zhǔn)信用額度為200元，微信虛擬信用卡的額度則分為50元、200元、1000-5000元三檔，用戶還可享受50天的免息期。

　　跟以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大網(wǎng)際網(wǎng)路支付平臺上實(shí)現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。網(wǎng)際網(wǎng)路保險公司眾安線上為虛擬信用卡提供信用卡消費(fèi)信用保險，保障客戶信用風(fēng)險及銀行信貸資金的安全。

　　二維碼支付是當(dāng)前一些第三方支付機(jī)構(gòu)力推的線下支付方式。如微信計(jì)劃推出的“微POS機(jī)”，商家安裝後只需輸入消費(fèi)金額，就會産生一個二維碼，消費(fèi)者只需要用微信的掃一掃功能進(jìn)行掃碼就可以完成支付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，主要是從客戶支付安全形度出發(fā)，攔住“看不見的風(fēng)險”。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新行為給廣大金融消費(fèi)者帶來了很大便利。但對於管理層來説，更關(guān)心網(wǎng)際網(wǎng)路金融背後潛藏的風(fēng)險點(diǎn)，以及業(yè)務(wù)合規(guī)性的問題。

　　阿里巴巴、騰訊推出虛擬信用卡，雖然是跟商業(yè)銀行合作發(fā)行，但後臺的風(fēng)控制度是否到位，商業(yè)銀行是實(shí)質(zhì)發(fā)揮了發(fā)卡行的作用，還是僅僅是“通道”？對客戶身份識別審核、保障客戶資訊安全等方面，能否嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)規(guī)定？這些問題央行確實(shí)要進(jìn)行論證和評估。

　　目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行發(fā)行信用卡有“三親”要求，即在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)必須對申請人進(jìn)行親訪、親簽、親核。

　　監(jiān)管部門的擔(dān)憂並非“多慮”。事實(shí)上，近年來部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡規(guī)模“跑馬圈地”，放鬆發(fā)卡審核、冒領(lǐng)信用卡等現(xiàn)象屢禁不止，信用卡壞賬率去年明顯攀升。

　　審慎監(jiān)管：亮“黃燈”還是亮“紅燈”？

　　從種種跡象來看，央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的滾滾大潮，並不會因此放緩腳步。“央行的暫停可能是‘技術(shù)’上的，從長期來看，虛擬信用卡代表了未來的發(fā)展方向。”外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明表示，阿里巴巴和騰訊擬推出的虛擬信用卡，仍然是跟商業(yè)銀行合作推出，只是載體和使用範(fàn)圍發(fā)生了變化。鋻於網(wǎng)際網(wǎng)路的數(shù)據(jù)資訊優(yōu)勢，虛擬信用卡的審批速度可以大大提高，這是從手工時代到網(wǎng)際網(wǎng)路時代的巨大突破。關(guān)鍵在於後臺的監(jiān)管和風(fēng)控體系，對監(jiān)管部門的徵信體系管理也提出了新的要求。

　　從央行的表態(tài)來看，目前主要是從支付安全和合規(guī)角度出發(fā)，對兩個産品進(jìn)行統(tǒng)一評估。中金公司預(yù)計(jì)，在補(bǔ)充相關(guān)材料、完善相關(guān)風(fēng)控措施後，虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)仍可能恢復(fù)。

　　據(jù)新華社