肖娟)如今理財(cái)産品年化收益達(dá)4%都勉為其難，如果一款産品能達(dá)到8.4%以上的年化收益，你是不是恨不得立馬搬錢購(gòu)買？近日，長(zhǎng)沙市民唐小姐在網(wǎng)上無意發(fā)現(xiàn)，有一款理財(cái)産品打出了“享8.4%以上，註冊(cè)平安陸金所”的宣傳。逾8%的年收益，有平安保險(xiǎn)擔(dān)保，這令唐小姐動(dòng)心不已。什麼産品能有這麼大收益？平安保險(xiǎn)的“馬甲”是真是假呢？如果投資是否有風(fēng)險(xiǎn)呢？記者進(jìn)行了採(cǎi)訪。

　　高收益引來眾多投資者嘗鮮

　　唐小姐對(duì)網(wǎng)路理財(cái)向來謹(jǐn)慎，“之前不是有網(wǎng)路貸款公司營(yíng)業(yè)不到1個(gè)月就宣佈倒閉了嗎？但這次我看資料顯示陸金所是平安集團(tuán)的子公司，有平安旗下的擔(dān)保公司擔(dān)保，有點(diǎn)動(dòng)心了。”陸金所是什麼機(jī)構(gòu)？平安人壽湖南分公司工作人員透露，陸金所繫平安集團(tuán)的子公司，運(yùn)作模式類似拍拍貸、人人貸。

　　根據(jù)唐小姐的提示，昨日記者找到了這款産品的宣傳頁面，公司宣傳“8.4%以上年化利率；全額擔(dān)保，每月收款；期限靈活，90天可轉(zhuǎn)讓”。不難發(fā)現(xiàn)，這是一個(gè)為資金借貸雙方撮合成交的平臺(tái)。簡(jiǎn)言之，所謂的産品，其實(shí)是民間借貸項(xiàng)目。投資者關(guān)心的項(xiàng)目收益，是在同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，當(dāng)前參考年化收益為8.61%。

　　記者查詢眼下的銀行短期理財(cái)産品，能達(dá)到4%的年化收益的産品都很少。而該款産品宣稱8.4%的收益，幾乎能與信託産品媲美，但前者的門檻僅為1萬元，後者動(dòng)輒高達(dá)100萬元。難怪唐小姐動(dòng)心。市民曹女士去年就嘗了鮮。她表示，“當(dāng)時(shí)年化收益8點(diǎn)多可遇不可求，弄清楚這個(gè)網(wǎng)站的背景後，我就註冊(cè)了賬戶並開始投錢。”

　　項(xiàng)目僧多粥少1分鐘被搶光

　　但隨著時(shí)間的推移，曹女士開始有點(diǎn)意興闌珊：“項(xiàng)目看起來蠻多，一天幾十款，但很難搶到。比如下午2時(shí)開始推一個(gè)新産品，2時(shí)10分去看就沒了，只能等下午5時(shí)的産品了。其他隨機(jī)發(fā)放的産品，對(duì)上班人士而言很難搶到。這樣，賬戶裏的錢只能閒著。”

　　昨日記者以客戶身份諮詢陸金所客服，對(duì)於産品的難搶，她毫不諱言：“確實(shí)非常火爆，一般一個(gè)産品一分鐘就被搶完了。畢竟不是每個(gè)老百姓都需要借錢，因?yàn)橐独ⅲ總€(gè)人都有投資的需求，還大大超出借款人的需求，搶不到就在情理之中了。”

　　那麼，該産品是否有風(fēng)險(xiǎn)呢？工作人員表示，該産品由平安旗下?lián)９緭?dān)保，若借款方未能還款且違約，平安將全額償付本金和利息。但若擔(dān)保公司發(fā)生破産等無法履行代償責(zé)任的情形，資金借出人仍可能有損失。並且，預(yù)期年化收益是在貸款利率上上浮40%，如果降息，收益可能降低。

　　或有誇大收益之嫌

　　曹女士最初驚喜地認(rèn)為，這樣等於每個(gè)月多了個(gè)人給你發(fā)工資，但隨即她發(fā)現(xiàn)這種方式實(shí)際上攤薄了收益，因?yàn)椋找嬗?jì)算方式與理財(cái)産品區(qū)別挺大。“項(xiàng)目按等額本息方式返錢，如同辦房貸按揭，每個(gè)月給銀行交錢。這個(gè)正好相反，每個(gè)月給你返本金和部分收益，實(shí)際上收益並沒那麼高。”

　　參與過該項(xiàng)目投資的網(wǎng)友“孤村落雪”在理財(cái)論壇裏做了估算，稱項(xiàng)目有誇大收益之嫌：“比如投3萬元、期限36個(gè)月、年化收益8.61%的産品，3年後一共收回本息34148.02元，3年的總利息是4148.02元，平均每年1382.67元。按3萬元本金算，實(shí)際年利率為1382.67/30000=4.6%……若要保持8%多的高收益，要不斷滾動(dòng)投資。投過的人可能都知道，份額很難投到，也許幾個(gè)月裏都無法中標(biāo)。”。客服工作人員也表示，産品按等額本息還款付息，隨著償還本金的減少，利息也會(huì)越來越少。換言之，如果你想得到超過8.4%的收益，必須保持賬戶資金一直滾動(dòng)投資。

　　但同時(shí)，也有投資者認(rèn)為這種金融創(chuàng)新值得提倡。“想要變現(xiàn)時(shí)把它轉(zhuǎn)出去就好了，銀行定存提前支取還有利息損失呢。”該網(wǎng)友還舉例稱，有100萬元房貸的人，若把10萬元年終獎(jiǎng)買這個(gè)産品，就可將100萬貸款中的10萬元對(duì)沖掉，若房貸利率是6%，那麼這款8%的産品期限結(jié)構(gòu)都是匹配的，可節(jié)約房貸利息的同時(shí)創(chuàng)造2%的利差。”

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