黃金飾品。記者王維宣攝

　　母親節(jié)到了，適逢國(guó)際金價(jià)再次暴跌。不同年齡階段的媽媽，收禮品的審美偏好確有不同：老年媽媽喜歡務(wù)實(shí)的金條與實(shí)用性較強(qiáng)的黃金首飾，而年輕媽媽則更偏愛(ài)鉑金首飾、有文化內(nèi)涵的金銀幣産品。

　　無(wú)論哪個(gè)年齡階段的“媽媽”，保險(xiǎn)、偏債基金與實(shí)物黃金，都是較好的家庭投資選擇，建議加大流動(dòng)資産中的配置。進(jìn)取投資偏好的媽媽，可多買紙黃金與黃金基金；而穩(wěn)健、保守理財(cái)偏好的媽媽，投資貴金屬仍應(yīng)以實(shí)物金條為主。

　　黃金篇

　　年輕媽媽 建議：“低調(diào)奢華”中長(zhǎng)線投資為宜

　　20~30歲：送鉑金比送黃金強(qiáng)

　　如果朋友、親人打算在母親節(jié)送年輕媽媽貴金屬禮物，建議優(yōu)先考慮鉑金與白銀首飾；黃金産品中，優(yōu)先考慮送“媽媽們”紀(jì)念型金幣，比較有文化內(nèi)涵，且目前的市場(chǎng)價(jià)格比較低；黃金首飾中，除了生肖吊墜、手鍊可考慮外，購(gòu)買其餘産品要慎重，因?yàn)槟贻p媽媽們普遍崇尚“低調(diào)奢華”。

　　而在貴金屬投資方面，“年輕”媽媽們目前忙於養(yǎng)育幼年寶寶，投資的必要性不是特別強(qiáng)，建議優(yōu)先考慮紙黃金産品，其次可以考慮一些黃金主題概念的基金。家庭理財(cái)中以往也沒(méi)有做過(guò)黃金配置，確實(shí)可以購(gòu)買幾萬(wàn)元的實(shí)物金條，以求長(zhǎng)線保值。

　　30~40歲年齡段的媽媽，進(jìn)入了事業(yè)、家庭的雙豐收階段，收入增長(zhǎng)、財(cái)務(wù)穩(wěn)健。成熟女性的審美觀較之年輕時(shí)變化不算大，依然追求時(shí)尚，但其消費(fèi)能力卻大幅度提升，“看得上眼”的貴金屬禮物並不多。建議優(yōu)先考慮鉑金鑲鑽或鉑金鑲寶石首飾，其次則是各類金幣與工藝考究的紀(jì)念型金條。

　　30~40歲：可收藏金銀幣

　　對(duì)於投資，這個(gè)年齡階段的媽媽們可選種類較多，因?yàn)榧彝ベY金較多、理財(cái)空間較大。建議優(yōu)先選擇投資型金條，作為家庭長(zhǎng)期保值的選擇；可以關(guān)注近期金價(jià)暴跌的機(jī)會(huì)，逢低買入。再者，這個(gè)年齡階段的媽媽可以開(kāi)始收藏金銀幣；健康的收藏愛(ài)好，有利於媽媽們放鬆身心，伴隨寶寶健康成長(zhǎng)。最後，黃金概念的基金、銀行理財(cái)産品也是可以考慮的選擇，作為家庭理財(cái)?shù)姆€(wěn)健分流部分。

　　最後，如果媽媽們生的是女兒，遇到前一段時(shí)間的金價(jià)暴跌，也可為女兒提前積攢嫁粧，精選一些款式大方、佩戴保值兩相適宜的黃金首飾。不過(guò)，不建議盲目購(gòu)買。對(duì)於這個(gè)年齡階段的媽媽，一般建議採(cǎi)用進(jìn)取為主的理財(cái)策略，黃金産品在流動(dòng)資産總額中的比例一般可控制在5%~10%。

　　中老年媽媽 建議：穩(wěn)健為主 調(diào)整投資配額

　　40~55歲：適當(dāng)提升黃金投資比例

　　40歲之後的媽媽，理財(cái)成長(zhǎng)性減低，理財(cái)策略也逐步向“穩(wěn)健”方向過(guò)渡。給類似年紀(jì)的媽媽們送禮物，應(yīng)選貼近實(shí)用性、重視“性價(jià)比”，不用太顧及審美觀。黃金首飾可以作為送禮的首選，在此之中，千足金手鍊、比較細(xì)的黃金項(xiàng)鍊，是兼顧安全性的優(yōu)先性選擇。除此外，具有一定裝飾效果的黃金擺件也可以被送禮者考慮。

　　這個(gè)年齡階段媽媽的孩子們，很多已經(jīng)成人，但由於剛剛步入社會(huì)、經(jīng)濟(jì)能力有限，如果要送媽媽禮物，建議更多考慮服飾、營(yíng)養(yǎng)品，黃金首飾價(jià)格昂貴，仍是次之選擇。

　　而對(duì)於這個(gè)年紀(jì)的媽媽們來(lái)説，投資方面應(yīng)以金條為主，可去商業(yè)銀行與貴金屬投資公司，直接購(gòu)買實(shí)物金條，以2年以上的長(zhǎng)線投資策略為主；其他産品，不必太多染指。實(shí)物黃金在家庭流動(dòng)資産中的比例可以相應(yīng)提高，至15%。投資策略越進(jìn)取，黃金在家庭流動(dòng)資産中所佔(zhàn)的比例就越低；策略越保守，黃金反而應(yīng)成為不可或缺的重要部分。

　　55歲以上：兒女可送金條

　　對(duì)於多數(shù)的城市家庭，“老年”媽媽比較適合採(cǎi)取穩(wěn)健為主、偏向保守的策略。老年媽媽投資貴金屬，也應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買金條，金條手續(xù)費(fèi)低廉、性價(jià)比高，買後建議放進(jìn)銀行保險(xiǎn)櫃長(zhǎng)期貯存。對(duì)於這個(gè)年齡段的媽媽，實(shí)物黃金投資可在家庭流動(dòng)資産中佔(zhàn)據(jù)15%~20%的較高比例。而老年媽媽投資基金、銀行理財(cái)産品，也可優(yōu)先考慮黃金主題、投資方向的品種，類似産品一般風(fēng)格穩(wěn)健、有利於中長(zhǎng)線獲利。

　　外匯篇

　　今年以來(lái)1萬(wàn)澳元縮水3410元人民幣 失利率優(yōu)勢(shì) 澳元理財(cái)不劃算

　　本報(bào)訊（記者李震）隨著本週澳聯(lián)儲(chǔ)降息至2.75%，澳元作為高息貨幣的優(yōu)勢(shì)正在消失。作為國(guó)內(nèi)炒外匯的媽媽最愛(ài)的高息貨幣澳元，如今已是“落毛的鳳凰不如雞”了。專家表示，澳元中長(zhǎng)期的下跌空間已經(jīng)打開(kāi)，不建議持有澳元理財(cái)；已經(jīng)持有澳元的市民可優(yōu)先選擇中長(zhǎng)期理財(cái)産品以鎖定收益。

　　理財(cái)産品

　　收益較去年降近三成

　　澳元理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)逐漸消失。利差方面，本週澳大利亞央行降息至2.75%。數(shù)據(jù)顯示，自去年6月以來(lái)澳大利亞央行多次降息，從3.75%降至目前的2.75%。多位專家表示，未來(lái)澳大利亞央行依然存在繼續(xù)降息的空間。

　　受此影響，今年以來(lái)銀行發(fā)行的澳元理財(cái)産品收益已經(jīng)明顯下降，與去年相比，理財(cái)産品到期平均收益降幅近三成達(dá)28.5%。

　　匯差方面，相比去年，今年人民幣兌澳元處?kù)渡低ǖ乐校瓿踔两褚呀?jīng)升值約5.5%，年初持有1萬(wàn)澳元至昨日已經(jīng)縮水3410元人民幣。1月4日，澳元對(duì)人民幣的中間價(jià)為6.5790，昨日該價(jià)格為6.2381，貶值幅度為5.6%，1萬(wàn)澳元縮水3410元。

　　建議：已持有澳元者可選擇中長(zhǎng)期理財(cái)産品

　　目前已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的澳元理財(cái)産品，其預(yù)期收益僅為3.24%，遠(yuǎn)不及人民幣理財(cái)産品的4%。對(duì)於已經(jīng)持有澳元的市民，可為澳元尋找保值增值渠道的投資。

　　此外，對(duì)於有澳元理財(cái)産品投資需求的投資者而言，可以在充分考慮流動(dòng)性的前提下，儘量選擇中長(zhǎng)期（6個(gè)月以上）産品，中長(zhǎng)期産品一方面具有較高的預(yù)期收益率，同時(shí)避免未來(lái)澳元産品收益水準(zhǔn)進(jìn)一步下降後的再投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　投保篇

　　媽媽VS小朋友 保費(fèi)佔(zhàn)比六四分為宜

　　母親節(jié)來(lái)臨，如何幫母親構(gòu)築一份保險(xiǎn)保障成為讀者關(guān)心的話題。保險(xiǎn)專家表示，在整個(gè)家庭投保當(dāng)中大人和小孩的保費(fèi)佔(zhàn)比“六四開(kāi)”較為適宜，“投保保單的份數(shù)不是重點(diǎn)，關(guān)鍵在於保障的內(nèi)容。”文/記者周慧

　　如何選擇保險(xiǎn)？

　　年輕媽媽：防患大病、配置醫(yī)療

　　平安人壽保險(xiǎn)專家表示，榮升媽媽的女性應(yīng)關(guān)注健康和大病醫(yī)療保障，配置時(shí)需要充分考慮自身收入和消費(fèi)支出等因素。女性在選擇保險(xiǎn)産品時(shí)可優(yōu)先考慮重大疾病保障産品, 並適時(shí)補(bǔ)充為女性多發(fā)惡性腫瘤而開(kāi)發(fā)的産品。

　　中老年媽媽：注重穩(wěn)健

　　平安人壽保險(xiǎn)專家建議媽媽們通過(guò)養(yǎng)老型保險(xiǎn)産品來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)家庭資産的保值增值，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　分析：重點(diǎn)看保障內(nèi)容

　　專家指出，屬於職業(yè)女性的媽媽先從意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)入手，全職媽媽由於所能享受的社保保障微乎其微，所以更要儘早規(guī)劃養(yǎng)老及健康保障。而小朋友的保障重點(diǎn)則在於醫(yī)療和教育兩方面。”

　　此外，家長(zhǎng)們?cè)趲托∨笥淹侗r(shí)應(yīng)尤其注意“保費(fèi)豁免”功能。考慮到即便孩子有了教育金、意外傷害、醫(yī)療保障等保障，家長(zhǎng)作為投保人一旦發(fā)生重大問(wèn)題，無(wú)法支付保費(fèi)，所有小孩的保障將無(wú)法延續(xù)。專家建議，最有效的解決方法就是讓保單具有保費(fèi)豁免功能。

　　TIPS：家庭支柱保障需全面

　　男性相比女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，友邦保險(xiǎn)專家建議，男性可優(yōu)先購(gòu)買保障型産品，如意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等。由於保障型産品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保障金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)保障額度設(shè)定為年收入的5～10倍。（文、表記者井楠）

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