近日，京東與招商銀行合作上線一款保本型的理財産品，期限為32天，預(yù)期年化收益為5.8%。該理財産品推出後雖然銷售火爆，但卻面臨銀行理財産品銷售的合規(guī)性問題，因?yàn)殂y監(jiān)會規(guī)定，客戶在首次購買銀行理財産品時必須“面簽”。

　　銀監(jiān)會：首次購買要到網(wǎng)點(diǎn)面簽

　　根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行理財産品銷售管理辦法》第二十八條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財産品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。”而風(fēng)險承受能力評估依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求以及風(fēng)險損失承受程度等。

　　此外，銀監(jiān)會規(guī)定還明確規(guī)定，理財産品的銷售文件應(yīng)包含風(fēng)險揭示書，風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計“風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄”和“簽字欄”，並由客戶“完整抄錄和簽名確認(rèn)”。

　　而記者在嘗試購買京東的理財産品過程中發(fā)現(xiàn)，該款理財産品的購買全部可線上上完成，包括核實(shí)和確認(rèn)客戶身份等流程，對於風(fēng)險承受能力的評估也是線上進(jìn)行。

　　雖然其評估內(nèi)容按照線下的銀行風(fēng)險評估模板來為用戶做評測，但其包含的《銷售協(xié)議書》、《産品説明書》、《風(fēng)險揭示書》等文件均線上上展示給客戶。

　　京東：線上也能核實(shí)客戶身份

　　廣東財經(jīng)大學(xué)理財研究中心趙立航教授認(rèn)為，監(jiān)管層對於“面簽”的規(guī)定，目的在於核實(shí)客戶身份、評測客戶風(fēng)險接受度、確保客戶自己安全。要線上上銷售理財産品，首先要確保技術(shù)上能夠達(dá)到跟“面簽”一樣的效果，識別客戶的真實(shí)身份，履行風(fēng)險告知的職責(zé)，金融産品在創(chuàng)新的同時也要注意合規(guī)問題。

　　對於線上銷售是否有違首次“面簽”的規(guī)定，京東方面表示，京東能通過快捷的方式認(rèn)證用戶實(shí)名資訊，核實(shí)用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時，銀行也會通過銀行間交叉身份認(rèn)證，再次確認(rèn)用戶身份。在贖回時，資金做到了同卡進(jìn)出，以確保購買人與認(rèn)證人一致。除此之外，京東方面還表示，其會在符合監(jiān)管要求的前提下，進(jìn)行網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新嘗試。