飽受爭議的第三方支付行業(yè)再次被推上風(fēng)口浪尖。近日有媒體報(bào)道稱，內(nèi)地鉅額資金躲過嚴(yán)格的外匯管制，經(jīng)過複雜的跨境運(yùn)作，流入境外，其中一種渠道為通過內(nèi)地的第三方支付公司在境外進(jìn)行套現(xiàn)。

　　多位專家和第三方支付業(yè)內(nèi)人士表示，隨著我國外匯機(jī)制不斷完善、網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)快速發(fā)展，預(yù)計(jì)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)也將得到爆髮式的增長。在此過程中，不排除某些機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用不當(dāng)手段進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢等非法行為。未來第三方支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，不僅需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)制的進(jìn)一步完善，更重要的還是加強(qiáng)行業(yè)自律、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　刷卡偽造交易記錄套現(xiàn)

　　幾年前，江浙等地區(qū)利用信用卡套現(xiàn)就非常盛行。常見的手段一般是不法分子先通過工商部門註冊成立多家公司，然後以這些公司的名義向第三方支付機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)，並通過製造“虛假交易”達(dá)到套取信用卡資金的目的。

　　如今，套現(xiàn)的陣地轉(zhuǎn)移至澳門、香港等境外地區(qū)，這就讓某些第三方支付機(jī)構(gòu)的“罪名”又多了一個(gè)——跨境套現(xiàn)。據(jù)報(bào)道，在境外套現(xiàn)通常偽裝成購買手錶或珠寶——由第三方支付公司來處理。一旦第三方支付公司受理交易並授權(quán)從內(nèi)地銀行賬戶匯出資金後，這些資金就會(huì)匯入涉及交易的商店在境外銀行的賬戶。

　　一直從事線下POS機(jī)相關(guān)業(yè)務(wù)的老蔡向中國證券報(bào)記者坦言，此前幾家涉嫌境內(nèi)信用卡套現(xiàn)的第三方支付機(jī)構(gòu)遭受監(jiān)管部門重罰，相關(guān)的線下POS機(jī)業(yè)務(wù)已經(jīng)嚴(yán)格不少。“但是仍舊不排除一些第三方支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，目前有線下POS業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)之間搶份額搶得很厲害。”當(dāng)記者提出如何才能在澳門、香港等地辦理相關(guān)的POS機(jī)時(shí)，老蔡直言，“我們是正規(guī)的機(jī)構(gòu)，管理很嚴(yán)格，所以這邊辦不了。不過我知道有些第三方支付機(jī)構(gòu)可以辦，一臺(tái)要好幾萬元。”

　　對(duì)此，曾經(jīng)頻繁遊走于澳門和內(nèi)地熟悉類似跨境非法套現(xiàn)活動(dòng)的老鄭告訴中國證券報(bào)記者，“現(xiàn)在渠道是越來越多了，但是萬變不離其宗，無非是刷卡偽造交易記錄套現(xiàn)。”

　　老鄭直言，以博彩業(yè)為主的澳門被非法套現(xiàn)者盯上早已不是什麼新聞，“澳門娛樂場所等都有專門的貴賓廳、VIP包廂，裏面就有可刷大額資金的POS機(jī)，單筆刷個(gè)幾十萬元根本不算什麼，刷出來的資金一般會(huì)被抽走20%左右的傭金。”老鄭笑稱，20%可以算是比較合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)，以前這個(gè)數(shù)字一度更高。

　　此外，還有一種渠道就是跨境匯兌套現(xiàn)。簡單來説，就是個(gè)人先在中國境內(nèi)用人民幣購買電子禮品卡，然後再在境外將禮品卡兌現(xiàn)成美元，這樣就可以實(shí)現(xiàn)資金的跨境流動(dòng)，不過此渠道一般可運(yùn)作的資金規(guī)模較小。

　　“藍(lán)海”還是“陷阱”

　　我國第三方支付行業(yè)正“大步流星”向前邁進(jìn)。不少第三方支付業(yè)內(nèi)人士將境外市場視作新“藍(lán)海”。近期，京東網(wǎng)銀線上等5家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得第二批跨境支付牌照，加之去年9月的首批試點(diǎn)企業(yè)支付寶、易寶支付等，截至目前，已有22家第三方支付企業(yè)擁有跨境結(jié)算業(yè)務(wù)資格。隨之而來的是，上海自貿(mào)區(qū)人民幣跨境支付試點(diǎn)正式開啟；日本電商樂天、美國新能源汽車公司特斯拉在內(nèi)地與支付寶頻頻握手。

　　儘管目前境外業(yè)務(wù)在我國第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)佔(zhàn)比較小，但是這並不妨礙境外業(yè)務(wù)正在成為第三方支付機(jī)構(gòu)未來的戰(zhàn)略佈局重點(diǎn)。易寶支付高級(jí)副總裁余晨表示，相較于易寶支付的其他業(yè)務(wù)，目前該公司跨境支付業(yè)務(wù)的佔(zhàn)比還很小，“風(fēng)險(xiǎn)控制是易寶支付面臨的挑戰(zhàn)，因?yàn)樯婕暗骄惩狻⑼饪ń灰祝詫?duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注會(huì)更大”。

　　不過，快錢公司董事長兼首席執(zhí)行官關(guān)國光表示，跨境人民幣支付業(yè)務(wù)給第三方支付行業(yè)帶來了綜合性業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。資訊化技術(shù)正在推動(dòng)人民幣業(yè)務(wù)跨境規(guī)模：一是B2B領(lǐng)域，二是B2C領(lǐng)域，三是傳統(tǒng)的跨境線下交易。“這三個(gè)部分都存在著巨大的跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模。線下支付主要是隨著出境總體人數(shù)的增加，有大規(guī)模的交易需求。”關(guān)國光如是説。

　　但是，類似上述的跨境套現(xiàn)等行為的出現(xiàn)，無疑讓某些第三方支付機(jī)構(gòu)在享受高額利潤的同時(shí)，也經(jīng)歷甜蜜的“危險(xiǎn)”，因?yàn)槔玫谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的平臺(tái)，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，而且監(jiān)管部門往往難以對(duì)其資金交易性質(zhì)、背景等進(jìn)行監(jiān)控。這讓某些不法分子看到了新的“機(jī)會(huì)”。

　　長期研究跨境支付結(jié)算的社科院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所博士後、中國財(cái)經(jīng)青年學(xué)會(huì)秘書長熊園告訴記者，我國第三方支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢明顯，比如用戶數(shù)量龐大、比銀行更注重客戶體驗(yàn)、能開發(fā)出更為便捷的支付流程等。但與此同時(shí)，目前我國第三方跨境支付的監(jiān)管尚不健全，第三方支付機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新的路上，不排除有急功近利者“走彎路”，包括洗錢、賭博、騙匯等。

　　專家認(rèn)為，第三方支付的境外市場“廝殺”將很快到來。而最終決定誰能真正勝出的還是能否深入挖掘市場需求，研發(fā)創(chuàng)新的支付産品，利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行套利絕對(duì)不是明智之舉。

　　完善交易機(jī)制流程勢在必行

　　“大家都知道做這事兒是違法的，但是就是忍不住一次次冒險(xiǎn)，除了高額的利潤吸引，還有就是雖然我國是一個(gè)外匯管制的國家，但是在這方面的監(jiān)管措施還需要進(jìn)一步完善。”老鄭向中國證券報(bào)記者感慨道。

　　多名專家和業(yè)內(nèi)人士坦言，“幾乎不可能實(shí)現(xiàn)百分之百的監(jiān)管，這在國際上都是一個(gè)難題。”實(shí)際上，早在2012年，央行就出臺(tái)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》。

　　公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵察局反洗錢處的陳超指出，與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付最大的特點(diǎn)是用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，買方只需通過虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金。“這固然使得交易過程十分便捷，但當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c結(jié)算業(yè)務(wù)後，也使得原本銀行可以全程掌握的交易過程被割裂成兩個(gè)看起來無關(guān)聯(lián)、銀行無法確定彼此間因果關(guān)係的交易，從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開設(shè)的賬戶遮罩了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，目前，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的管理沒有如金融機(jī)構(gòu)一樣實(shí)行嚴(yán)格的身份審查。為了保證客戶的資金安全，網(wǎng)上支付一般通過密鑰、證書等保密工具進(jìn)行認(rèn)證，無法保證客戶交易資訊的真實(shí)性，監(jiān)管部門也很難搜尋到交易雙方的真實(shí)身份、交易記錄等資訊。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)還為非法資金注入金融體系提供潛在的渠道。現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)不需要依託銀行體系，具有相對(duì)的獨(dú)立性，因而常常被洗錢分子所利用。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，除了監(jiān)管部門之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機(jī)制和流程。此外，多數(shù)專家建議，應(yīng)儘快將第三方支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管範(fàn)圍，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)為反洗錢義務(wù)主體，要求其完整、妥善保存事務(wù)數(shù)據(jù)，定期報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告。同時(shí)，主管部門還應(yīng)保持對(duì)第三方支付模式下業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)注與研究，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策。