民營(yíng)銀行開閘在即，多地企業(yè)躍躍欲試。從金融“國(guó)十條”明確表示要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)後，各地掀起民營(yíng)銀行申辦熱潮。9月，深圳知名網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行的消息不脛而走並成為關(guān)注的焦點(diǎn)。有消息稱，騰訊的申請(qǐng)已經(jīng)得到廣東銀監(jiān)局的批準(zhǔn)，正在走銀監(jiān)會(huì)審批程式。如果該申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，騰訊以其海量用戶和強(qiáng)大端口，將對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來深刻震蕩。

　　現(xiàn)象 騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行引銀監(jiān)會(huì)重視

　　從金融“國(guó)十條”明確表示要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)後，各地掀起民營(yíng)銀行申辦熱潮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年申請(qǐng)或有計(jì)劃申請(qǐng)籌辦民營(yíng)銀行的上市公司或其大股東已達(dá)27家，且數(shù)字仍在不斷增長(zhǎng)中。

　　據(jù)國(guó)家工商總局公示表明，今年以來已核準(zhǔn)10家涉及銀行的企業(yè)名稱，僅9月以來便已核準(zhǔn)國(guó)民銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行5家。

　　還有一些企業(yè)雖然沒有被核準(zhǔn)名稱，但並不妨礙他們對(duì)民營(yíng)銀行的覬覦。其中，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)踴躍投身金融業(yè)，阿裏、騰訊、蘇寧三大電商紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)路銀行的消息，成為這股熱浪中一支醒目的生力軍。

　　9月，深圳知名網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行的消息不脛而走。有媒體稱，騰訊的申請(qǐng)已經(jīng)得到廣東銀監(jiān)局的批準(zhǔn)，正在走銀監(jiān)會(huì)審批程式。騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的消息傳出後，有消息人士稱，騰訊申請(qǐng)的民營(yíng)銀行，傾向於網(wǎng)路銀行等創(chuàng)新金融産業(yè)。如果獲批，總部可能放在深圳的前海。

　　對(duì)於騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行有可能獲批的利好消息，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融係副教授王汀汀分析認(rèn)為，騰訊申請(qǐng)的民營(yíng)銀行總部如果放在深圳前海，將享受到相應(yīng)的政策優(yōu)惠。“深圳政府一直都有鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的傳統(tǒng)，對(duì)於科技金融和網(wǎng)際網(wǎng)路金融為主要方向的騰訊銀行可能會(huì)給予更多的支援和關(guān)注。”

　　記者獲悉，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)10月中旬已到深圳進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研的重大課題之一就是網(wǎng)際網(wǎng)路金融，其中騰訊的創(chuàng)新模式也成為調(diào)研內(nèi)容的重點(diǎn)之一。由此可見，監(jiān)管層也希望借助網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)的力量來推動(dòng)金融體系多層次發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)中國(guó)金融體系的變革。

　　優(yōu)勢(shì) 有平臺(tái)、有用戶、有流量

　　招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華在2012年的一次公開演講中，曾提到網(wǎng)際網(wǎng)路金融已成未來趨勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行造成巨大的衝擊。當(dāng)時(shí)他預(yù)言，“以臉譜為代表的網(wǎng)際網(wǎng)路金融形態(tài)，將影響到將來銀行的生存”。

　　馬蔚華表示，以支付寶為代表的網(wǎng)際網(wǎng)路第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)路，更是威脅到銀行生存的根基——存貸仲介的功能。

　　馬蔚華當(dāng)時(shí)分析認(rèn)為，臉譜8.4億實(shí)名制的客戶形成了巨大的網(wǎng)路社區(qū)，在這個(gè)社區(qū)裏，資訊充分共用。其中有很多提供存款，也有很多需要資金，將來可以通過搜索引擎讓資金供給和需求進(jìn)行有序排列，通過雲(yún)計(jì)算和資訊體系的完善，確定風(fēng)險(xiǎn)成交的價(jià)格，每個(gè)人手裏有一個(gè)移動(dòng)終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為仲介。在網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，手持哪家銀行的卡，這家銀行的網(wǎng)點(diǎn)有多少，對(duì)於用戶來説已經(jīng)不重要了。“這個(gè)將是最嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。”馬蔚華預(yù)言，“當(dāng)然這是很理想的事兒，但是有些事兒看似很遙遠(yuǎn)，很快就會(huì)發(fā)生。”

　　沒想到，僅僅一年後，馬蔚華預(yù)言的事即將轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)大力進(jìn)軍金融業(yè)，真的“狼來了”。

　　幾乎在騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行的同時(shí)，阿里巴巴和民生銀行在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。民生銀行行長(zhǎng)洪崎將此舉自命為“中國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展中的里程碑事件”。

　　9月下旬，京東、百度在上海市嘉定區(qū)成立小額貸款公司，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)的步伐已越來越快。

　　深圳一家股份制銀行的行長(zhǎng)在接受記者採(cǎi)訪時(shí)表示，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)擁有海量的客戶是最強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，像騰訊這樣的網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)還成立了小額貸款公司，阿里巴巴更是具有支付寶、餘額寶這樣的支付平臺(tái)，完全具備了成立銀行的條件。“目前只是沒有正式的批文而已，如果批文下來，傳統(tǒng)銀行有的，他們也有；傳統(tǒng)銀行沒有的，他們也有。例如騰訊，它有平臺(tái)，有用戶，有流量。如果做金融，不缺什麼了。”

　　此外，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)擁有的強(qiáng)大端口也是傳統(tǒng)銀行無法企及的。上述股份制銀行的這位高管表示，騰訊、阿里巴巴這些網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)厲害之處就在於，他們的用戶已越來越習(xí)慣使用微信、財(cái)付通、支付寶、餘額寶這些産品，不少客戶對(duì)這些産品基本是已形成了依賴。騰訊、阿里巴巴這些網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)通過培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，客戶已對(duì)其形成了超強(qiáng)粘性。在這個(gè)時(shí)候，他們推出網(wǎng)上銀行，客戶的跟隨已不是問題。

　　挑戰(zhàn) 如何創(chuàng)新金融服務(wù)並控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)界分析認(rèn)為，深圳的騰訊在網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)的當(dāng)下，無疑具有樣本的價(jià)值。

　　事實(shí)上，騰訊早已在國(guó)內(nèi)與一些銀行開展了戰(zhàn)略性合作，正是這些銀行合作方最先看到了騰訊所擁有的客戶數(shù)據(jù)價(jià)值，以及其客戶群中隱藏的巨大金融市場(chǎng)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融係副教授王汀汀分析認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)就是海量用戶和強(qiáng)大的端口。以騰訊為例，騰訊旗下有易迅網(wǎng)與QQ網(wǎng)購(gòu)。前者是B2C平臺(tái)，可提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；後者是平臺(tái)模式，可提供類似于阿裏小貸的服務(wù)。目前，騰訊是中國(guó)用戶最多的網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，騰訊擁有7億QQ用戶和近4億微信用戶。

　　王汀汀告訴記者，“即使騰訊的部分用戶成為騰訊銀行的客戶，其客戶規(guī)模也超過當(dāng)前的很多中型銀行。若騰訊獲得銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)資格的話，騰訊的用戶價(jià)值將在瞬間爆發(fā)。”

　　王汀汀告訴記者，騰訊憑藉其龐大的客戶網(wǎng)路，已經(jīng)開展過一些類似金融的業(yè)務(wù)，如支付平臺(tái)、虛擬貨幣等，積累了一些從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。最重要的是，在這些業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成的用戶數(shù)據(jù)，將是騰訊未來發(fā)展金融業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。王汀汀預(yù)測(cè)，“騰訊在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和小企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面前景廣闊。”

　　不過，也有專家指出，騰訊從事銀行業(yè)務(wù)也存在瓶頸，雖然騰訊在基於網(wǎng)際網(wǎng)路的虛擬業(yè)務(wù)發(fā)展方面具有相對(duì)較大的優(yōu)勢(shì)，但並沒有從事正規(guī)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；此外，既然是銀行，就一定存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)銀行具有長(zhǎng)期以來培育出來的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，但騰訊沒有。未來騰訊的風(fēng)控能力如何，也是業(yè)界比較擔(dān)心的。

　　建議 網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)金融相互競(jìng)合

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融迅速升溫，網(wǎng)際網(wǎng)路金融對(duì)傳統(tǒng)金融的衝擊不言而喻。

　　渣打銀行亞洲區(qū)高級(jí)分析師劉健恒認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融對(duì)於傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)“顯而易見”。銀行獨(dú)大、利率受管制的舊秩序尚未結(jié)束，而利率更趨市場(chǎng)化、家庭金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)到來，這對(duì)於傳統(tǒng)金融將帶來深遠(yuǎn)的衝擊。

　　帕勒諮詢公司資深董事羅清啟表示，對(duì)將要成立民營(yíng)銀行的網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)來講，進(jìn)軍金融業(yè)最大的挑戰(zhàn)不是國(guó)家政策的支援，而是探索在網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)背景下的金融服務(wù)創(chuàng)新。隨著網(wǎng)際網(wǎng)路的普及，産業(yè)和金融業(yè)都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，當(dāng)産品交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)際網(wǎng)路上的時(shí)候，並不是單純地將線下體系搬到了線上，而是要?jiǎng)?chuàng)造一種新的經(jīng)營(yíng)邏輯。對(duì)與之相配套的銀行來講，由於交易物品的虛擬化、交易方式的網(wǎng)路化和交易媒介的數(shù)字化，都需要?jiǎng)?chuàng)新一種新的金融範(fàn)式。

　　羅清啟認(rèn)為，“網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代讓全球銀行業(yè)正面臨著自誕生以來的最大挑戰(zhàn)，未來新成立的銀行註定不能走原先銀行的老路。在銀行業(yè)，我們希望的不是市面上又多了幾個(gè)新面孔，而是又增加了幾種新的金融模式，這些模式更適應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代的需求，能夠?yàn)橛脩魟?chuàng)造更大的價(jià)值。”

　　招商證券金融行業(yè)首席分析師羅毅則指出，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的重心仍在金融，網(wǎng)際網(wǎng)路只是工具。“金融的發(fā)展一直跟隨著技術(shù)創(chuàng)新，而且在經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。網(wǎng)際網(wǎng)路和大數(shù)據(jù)的崛起將給金融業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非致命的衝擊。”

　　這位分析師表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融目前尚不足以顛覆傳統(tǒng)金融。由於資訊不對(duì)稱、交易成本、監(jiān)管等因素在網(wǎng)際網(wǎng)路金融時(shí)代仍將存在，相當(dāng)長(zhǎng)的期限內(nèi)網(wǎng)際網(wǎng)路金融不會(huì)取代傳統(tǒng)金融而是相互競(jìng)合。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融係副教授王汀汀告訴記者，網(wǎng)際網(wǎng)路金融從目前的發(fā)展來看，是一種新型的金融交易形式和渠道，並且已經(jīng)形成了特定的客戶群體，可以從事傳統(tǒng)銀行所從事的幾乎所有業(yè)務(wù)。他認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行會(huì)形成挑戰(zhàn)，但還不至於顛覆傳統(tǒng)銀行。原因在於兩方面：一是網(wǎng)際網(wǎng)路金融具有快速、成本低廉、靈活方便、産品豐富等特點(diǎn)，但從金融服務(wù)的特性來看，體驗(yàn)是金融服務(wù)的重要內(nèi)容，網(wǎng)際網(wǎng)路金融理論上可以滿足客戶的所有金融需求，但在客戶體驗(yàn)方面，還是無法達(dá)到傳統(tǒng)銀行的水準(zhǔn)；此外，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行業(yè)也提出了金融網(wǎng)際網(wǎng)路的發(fā)展戰(zhàn)略，一方面與網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)展開闔作，另一方面自身也在網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐。“所以網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)或可實(shí)現(xiàn)更高水準(zhǔn)的融合，”王汀汀這樣預(yù)測(cè)。