銀行瞄準(zhǔn)中小企業(yè)，競逐小微貸款市場。 南方日報(bào)記者 梁維春 攝

　　如今，只要在惠州市區(qū)乘坐公交，不用乘坐太長時(shí)間，市民會發(fā)現(xiàn)各銀行針對中小微企業(yè)貸款的廣告明顯多了：工行的“小額便利貸”，中行的“信貸工廠”，建行的“速貸通”，農(nóng)行的“貸得快”，而招商、興業(yè)等銀行更是宣佈對小微企客戶貸款額將不設(shè)上限。

　　2011年以來，隨著各級層面扶持中小微企業(yè)政策的出臺，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)信貸這塊不被看好的邊緣業(yè)務(wù)已變?yōu)橹T多銀行利潤增長的新路子，市場上還出現(xiàn)了多家銀行爭搶優(yōu)質(zhì)小微客戶的新情況。

　　然而，與任何新大陸一樣，其中不僅有機(jī)遇與寶藏，背後也有危險(xiǎn)與陷阱。換言之，宏觀上銀行態(tài)度的轉(zhuǎn)變並不意味著微觀狀態(tài)下中小微企業(yè)就能順利獲得貸款。

　　日前，記者走訪中小微企業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在融資大環(huán)境改善的同時(shí)，中小微企業(yè)的融資成本卻持續(xù)走高，特別是貸款利息之外的各種隱性融資成本的增加，成了眾多小微企業(yè)邁過貸款門檻的新束縛。

　　■銀行

　　瞄準(zhǔn)“新大陸”

　　競逐微貸市場

　　2011年6月，銀監(jiān)會曾發(fā)佈《關(guān)於支援商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，支援商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，緊跟其後，銀監(jiān)會在今年3月底又向各地銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)於深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，並在上述通知的基礎(chǔ)上提出了15條具體措施，繼續(xù)推進(jìn)小微金融差異化監(jiān)管政策。

　　迎著新政的春風(fēng)，作為中小微企業(yè)融資的首要渠道，惠州銀行界也掀起了對中小微企業(yè)放貸的“熱潮”，建設(shè)銀行專設(shè)了中小企業(yè)經(jīng)營中心，並推出了小微企業(yè)信用貸款新産品“信用貸”，該業(yè)務(wù)無需提供抵（質(zhì)）押物；中國銀行推出了“信貸工廠”，以“流水線”的形式處理小企業(yè)的貸款申請、審批和發(fā)放。

　　除了國有銀行，作為外地在惠開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)，各股份制商業(yè)銀行也紛紛將自己定位為中小企業(yè)的合作銀行，各銀行的宣傳標(biāo)語頻頻打出“中小企業(yè)夥伴銀行”、“專注小微企業(yè)”等字樣。

　　本月初，興業(yè)銀行惠州分行正式宣佈調(diào)整小企業(yè)服務(wù)定位，重點(diǎn)服務(wù)總資産6000萬元以下的小微企業(yè)，並對小微企客戶貸款額不設(shè)上限，而這也是繼惠州招商銀行、平安銀行之後，又一股份制商業(yè)銀行明確表態(tài)“不設(shè)上限放貸”。

　　在部分銀行就記者採訪進(jìn)行的回復(fù)中，幾乎都表示過去的一年，他們?yōu)榛葜葜行∥⑵髽I(yè)提供了大量資金支援，有的銀行甚至“傾囊相助”，例如，惠州工行在去年累計(jì)向全市533家小微型企業(yè)發(fā)放了逾44億元貸款，其“小額便利貸”服務(wù)自2011年7月推出市場以來，就累計(jì)向200多戶小微企業(yè)發(fā)放了3億元貸款；惠州建行2012年純小企業(yè)貸款餘額26.84億元，新增3.48億元，小企業(yè)貸款戶444戶，當(dāng)年新拓展客戶225戶。

　　那麼，銀行對於面向小微企業(yè)發(fā)放貸款的實(shí)際操作方法又是如何？

　　對此，記者從惠州建行方面獲悉，該行推出的小微企業(yè)“善融貸”就重點(diǎn)服務(wù)於該行存量優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶，以客戶持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資産為依據(jù)，採用“預(yù)授信”方式，對潛在信貸客戶初步給予客戶預(yù)授信額度，改變了以往只依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法，注重於對小微企業(yè)及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資産情況的分析。

　　■企業(yè)

　　部分銀行放貸存在差別對待現(xiàn)象

　　“銀行在面對大客戶時(shí)，定價(jià)權(quán)往往受到限制，而在我們這些小微企業(yè)面前，談判的主動權(quán)是在銀行手中。”眼下惠州各銀行雖都不約而同地推出了中小微企業(yè)的金融服務(wù)，可在實(shí)際操作過程中，在惠州經(jīng)營服裝生意的企業(yè)主楊先生卻向記者倒出了“苦水”：雖經(jīng)多方爭取，自己的服裝廠從銀行拿到了貸款，可除了貸款利率上浮30%外，銀行方面卻通過收取理財(cái)顧問費(fèi)、業(yè)務(wù)諮詢費(fèi)、額度安排費(fèi)等方式增加了“隱性成本”，而個(gè)別額外費(fèi)用更是高達(dá)2%。

　　楊先生告訴記者，由於多數(shù)中小企業(yè)的利潤較低，通過高息民間借貸來維持生産經(jīng)營很不現(xiàn)實(shí)，“現(xiàn)在民間借貸的月利率已經(jīng)達(dá)到了20%甚至更高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們現(xiàn)有的利潤空間，但新的問題是，從銀行貸款也要多出一筆額外費(fèi)用，這樣一來，除去利息，實(shí)際到手的貸款只有七八成”。

　　對此，記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，惠州部分銀行的放貸政策的確存在“差別對待”現(xiàn)象，對於大企業(yè)貸款多數(shù)可享受基準(zhǔn)利率下浮10%左右的優(yōu)惠，不過，針對中小微企業(yè)的貸款，利率卻要上浮20%到30%。

　　部分企業(yè)主也反映，銀行在利用貸款與小微企業(yè)進(jìn)行商議時(shí)，存在通過要求支付財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、購買銀行理財(cái)産品以及提供一系列金融服務(wù)等方式變相獲利。

　　“其實(shí)，一些銀行的貸款不是從明處流到小企業(yè)，而是通過一些貸款仲介公司這樣的機(jī)構(gòu)來暗箱操作流入小企業(yè)，這中間收取的回扣一般達(dá)到10%以上，更要命的是，最後款子貸下來還沒有憑據(jù)。”在惠陽區(qū)經(jīng)營一家裝飾材料公司的企業(yè)主賴先生向記者透露，去年底該公司遇上了資金困難，在“求貸無門”的情況下，他通過張貼在市區(qū)某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)旁的“銀行仲介貸款小廣告”了解到一種“操作模式”。

　　賴先生回憶稱，他當(dāng)時(shí)通過小廣告上的電話聯(lián)繫到了所謂的“仲介機(jī)構(gòu)”，得知通過該仲介可以順利從某國有銀行貸到款，不過，讓他感到有些詫異和無奈的是，仲介從中收取了款額12%的回扣，並不留任何憑證，還聲稱是“與銀行合作的溝通成本費(fèi)”。

　　走訪中，一些小微企業(yè)經(jīng)營者也表示，目前銀行針對中小微企業(yè)貸款，似乎並非真的“僧多粥少”，而是“有粥不施”，不僅如此，從2011年至今，即便是對於已獲貸款並改善經(jīng)營的企業(yè)，銀行也沒有再對企業(yè)增加授信，大部分維持原有授信水準(zhǔn)。

　　■調(diào)查

　　企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)認(rèn)知度低

　　“2012年以來，大部分民營企業(yè)貸款利率上浮20%左右，被調(diào)研的企業(yè)中有45%的企業(yè)銀行貸款利率為銀行基準(zhǔn)利率的1.1倍到1.2倍，30%的企業(yè)銀行貸款利率為銀行基準(zhǔn)利率的1.2倍到1.3倍，只有5%的企業(yè)貸款利率是基準(zhǔn)利率或低於基準(zhǔn)利率。”對於部分中小微企業(yè)反映的情況，記者也從惠州市工商聯(lián)獲得了這樣一份調(diào)查數(shù)據(jù)。

　　據(jù)調(diào)查分析，目前惠州大多數(shù)銀行都對貸款申請人制定了綜合貢獻(xiàn)度指標(biāo)，通過收取理財(cái)顧問費(fèi)、業(yè)務(wù)諮詢費(fèi)、額度安排費(fèi)等方式提高綜合貢獻(xiàn)度，個(gè)別銀行收取的理財(cái)顧問費(fèi)高達(dá)2%，比2011年同期增加一倍多。

　　同時(shí)，由於民營企業(yè)融資缺乏有效抵押物，往往要借助擔(dān)保公司為銀行融資提供擔(dān)保，為此要承擔(dān)較高擔(dān)保費(fèi)支出。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，貸款比抵押貸款要支付較多費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)率普遍在2%到3%之間。

　　另外，一些擔(dān)保公司要求企業(yè)提供反擔(dān)保，收取企業(yè)15%至25%的保證金作為反擔(dān)保條件，如此一來，企業(yè)實(shí)際到手的資金僅為融資額的75%至85%之間。

　　與此同時(shí)，記者還從惠州市金融工作局於今年1月發(fā)佈的《惠州市金融創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)專題調(diào)研報(bào)告》中獲悉，通過調(diào)研2000多家物流、科技和涉農(nóng)企業(yè)（75%以上屬於中小微企業(yè)）和工、農(nóng)、中、建、農(nóng)商等9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況發(fā)現(xiàn)，儘管各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作辦法已把三類企業(yè)的金融創(chuàng)新服務(wù)（包括物流的動産質(zhì)押、科技的智慧財(cái)産權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村的“三權(quán)”抵押等）涵蓋在業(yè)務(wù)類型範(fàn)圍內(nèi)，但實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)量卻很少。

　　究其原因，各銀行推廣金融創(chuàng)新服務(wù)的積極性普遍不高。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有2家銀行與物流類企業(yè)發(fā)生動産質(zhì)押及質(zhì)押授信的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)；涉農(nóng)企業(yè)貸款近5萬筆，貸款餘額229.12億元，佔(zhàn)全市中小微企業(yè)貸款餘額的35.9%；而科技類中，中小微企業(yè)貸款251筆，貸款餘額12.34億元，佔(zhàn)全市中小微企業(yè)貸款餘額的1.8%，其中，智慧財(cái)産權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)生額為“0”。

　　此外，調(diào)研組還通過問卷方式向企業(yè)發(fā)放了150份問卷，以了解企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)的認(rèn)知度，結(jié)果顯示，75%的中小微企業(yè)表示並不了解金融創(chuàng)新服務(wù)的具體內(nèi)容和操作方式；82%的中小微企業(yè)表示聽説過且有興趣卻沒有真正使用；75%的中小微企業(yè)由於沒有足值抵押物的原因而被銀行拒絕；當(dāng)了解到金融創(chuàng)新服務(wù)作用後，100%的中小微企業(yè)都認(rèn)為金融創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)對小微企業(yè)發(fā)展具有非常大的作用。

　　■聲音

　　“通過設(shè)立中小微企業(yè)專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，同時(shí)，建設(shè)聯(lián)合徵信體系，以聯(lián)合徵信系統(tǒng)建設(shè)為抓手，根據(jù)中小微企業(yè)特殊的運(yùn)營模式和物流業(yè)、科技業(yè)和農(nóng)業(yè)具體的産業(yè)鏈特點(diǎn)，完善現(xiàn)有信貸徵信系統(tǒng)和信用評價(jià)方式。”

　　——惠州市金融工作局

　　“鼓勵民間資本成立基金，對優(yōu)良企業(yè)進(jìn)行直接投資，並探索建立惠州市民營企業(yè)股權(quán)交易所，為直接投資企業(yè)的資本提供退出的途徑。”

　　——惠州市工商業(yè)聯(lián)合會

　　“當(dāng)前大多數(shù)中小微企業(yè)缺乏創(chuàng)新，不是不願意投錢，而是沒有足夠的資金，銀行的貸款包括專項(xiàng)資金補(bǔ)充，會給企業(yè)創(chuàng)新帶來一個(gè)很大的突破。”

　　——惠州學(xué)院經(jīng)管係教授林寬

　　“廣大中小微企業(yè)不僅要有政策性減稅，政府相關(guān)部門還應(yīng)採取多種舉措幫助企業(yè)解決融資難題，比如為微型企業(yè)提供資本金補(bǔ)助、擔(dān)保貸款等。”

　　——惠州學(xué)院經(jīng)管係教授王興邦

　　■記者手記

　　邁檻，企業(yè)需要更強(qiáng)音

　　受原材料價(jià)格上漲、勞動力成本上升、人民幣升值和融資成本增加等因素的影響，許多中小微企業(yè)利潤受到了嚴(yán)重?cái)D壓，坊間甚至傳言，在惠州這樣的珠三角二線城市也出現(xiàn)了“倒閉潮”。走訪中，記者發(fā)現(xiàn)“倒閉潮”並沒有出現(xiàn)，但必須承認(rèn)的是，中小微企業(yè)在過去的日子有些難過，在“難過”之下，企業(yè)主將矛頭指向了“錢荒”。

　　因受制于群體特徵，銀行對於他們一直顯得頗為謹(jǐn)慎，常常基於風(fēng)險(xiǎn)考慮而設(shè)置了重重門檻，而如何邁過門檻納入銀行可控範(fàn)圍，不僅是各銀行中小企業(yè)信貸部門在追求創(chuàng)新的同時(shí)最為關(guān)注的話題，也是眾多中小微企業(yè)的“頭疼事”。

　　可以説，國家到地方層面出臺的扶持政策很多，大小銀行也紛紛響應(yīng)，但在面對大客戶時(shí)，銀行的定價(jià)權(quán)往往受到限制，而在小微企業(yè)面前，談判的主動權(quán)則捏在銀行手中，不僅利率要上浮，還要利用各種名目抬高放貸門檻。

　　可見，銀行方面的積極性已不能簡單理解為對政策傾斜的把握，而小微企業(yè)貸款新興市場的潛在利益才是銀行策略轉(zhuǎn)向的根本動力，因此，面對利益的使然，如何降低門檻、幫助小微企業(yè)邁過門檻更是各銀行應(yīng)該多下功夫的地方。

　　當(dāng)下，“儘快進(jìn)入珠三角第二梯隊(duì)”已成為惠州城市發(fā)展的最強(qiáng)音，而為了彌補(bǔ)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，惠州市委市政府提出了“五位一體”的發(fā)展方略，並將實(shí)施“六大計(jì)劃”，其中就有關(guān)於中小企業(yè)發(fā)展的“企業(yè)成長計(jì)劃”，市委書記陳奕威更是毫不諱言，發(fā)展經(jīng)濟(jì)離開企業(yè)主體不行，惠州將遵循“抓大不放小”的思路，既重視大企業(yè)，也重視中小企業(yè)，畢竟，今天的小企業(yè)，或許就是惠州明天的大企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展更加需要來自政策層面的“最強(qiáng)音”。

　　落筆至此，作為一位關(guān)注惠州中小微企業(yè)的“看客”，真誠地期待他們中有越來越多人能從去年的掙扎中走出來，打開新的生長空間，相信，這也是政府部門、銀行業(yè)界和企業(yè)主們的共同心聲。

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