[摘要]儘管短期內(nèi)遠(yuǎn)端開戶或?qū)⒚媾R後臺(tái)數(shù)據(jù)匹配度、個(gè)人徵信系統(tǒng)完整度待提升的問題，但一個(gè)由遠(yuǎn)端開戶帶來的全新利益格局正開始蔓延。

　　日前，央行甫一下發(fā)《關(guān)於銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)端開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（徵求意見稿）》（下稱《徵求意見稿》），就有商業(yè)銀行摩拳擦掌，表明要基於“刷臉”開戶，從零售業(yè)務(wù)、直銷銀行、社區(qū)金融各層面搭載創(chuàng)新型服務(wù)。

　　儘管短期內(nèi)遠(yuǎn)端開戶或?qū)⒚媾R後臺(tái)數(shù)據(jù)匹配度、個(gè)人徵信系統(tǒng)完整度待提升的問題，但可預(yù)見的是，一個(gè)由遠(yuǎn)端開戶帶來的全新利益格局，正由金融系統(tǒng)的底層向上蔓延。

　　銀行喊話“刷臉快來”

　　上周，遠(yuǎn)端開戶將為微眾、網(wǎng)商等網(wǎng)路銀行打開業(yè)務(wù)空間的消息不絕於耳。

　　面對(duì)未來的政策紅利，招商銀行日前通過其官方微信公眾號(hào)“招行微刊” 喊話:“刷臉開戶快來”。招商銀行表示，該行擁有i理財(cái)賬戶等輕賬戶體系和視頻激活等技術(shù)儲(chǔ)備，會(huì)借助生物識(shí)別技術(shù)、賬戶交叉認(rèn)證、網(wǎng)際網(wǎng)路電商、物流公司的客戶數(shù)據(jù)等外部資源，對(duì)客戶進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，從而提升遠(yuǎn)端開戶的身份準(zhǔn)確性。

　　另一華南區(qū)大型股份行人士則告訴記者，該行總行已在例會(huì)上探討遠(yuǎn)端開戶一旦落地的業(yè)務(wù)跟進(jìn)問題。

　　面對(duì)遠(yuǎn)端開戶可能帶來的巨大利益，銀行正摩拳擦掌備戰(zhàn)。

　　“他們都説對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路銀行是最大利好，其實(shí)在我看來未必”，上述華南股份行人士直言，“因?yàn)槲⒈姾途W(wǎng)商的差異化就體現(xiàn)在渠道上，而遠(yuǎn)端開戶的放開，相當(dāng)於讓所有的銀行都有可能實(shí)現(xiàn)本來它們才能實(shí)現(xiàn)的樣子。比如本來就已經(jīng)有了直銷銀行，今後我們的直銷銀行載入的業(yè)務(wù)更多更全了，加上之前已有的客戶與資源基礎(chǔ)，空間才是進(jìn)一步打開了。”

　　目前，直銷銀行賬戶大多為弱實(shí)名電子賬戶，功能僅限于購買本行及合作發(fā)卡行、代銷的餘額理財(cái)産品，留存資金按活期存款計(jì)息，資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。支付和匯兌産品被封死，理財(cái)産品也多有不足。

　　而遠(yuǎn)端開戶的放開將使得直銷銀行可實(shí)現(xiàn)原有的産品功能定位，全面實(shí)現(xiàn)“存、貸、匯”。

　　一位精於小微業(yè)務(wù)的股份行人士告訴記者，要將遠(yuǎn)端開戶運(yùn)用在社區(qū)金融中。“我個(gè)人的思考是，我們更傾向於將遠(yuǎn)端開戶與社區(qū)金融結(jié)合起來。按照現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)定，開立小區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)需要持牌，而且要配備人力；一旦遠(yuǎn)端開戶落地，我們運(yùn)營(yíng)小區(qū)金融的思路應(yīng)該會(huì)調(diào)整，只鋪設(shè)設(shè)備就好。”該人士説。

　　“這（指遠(yuǎn)端開戶）是一個(gè)趨勢(shì)。賬戶是金融體系的底層，開立的形態(tài)和路徑?jīng)Q定了業(yè)務(wù)種類與輻射範(fàn)圍。事實(shí)上國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)電子化程度已經(jīng)比較高，基本90%的業(yè)務(wù)都可以在電子和網(wǎng)路渠道解決，比如開卡服務(wù)，很多銀行已經(jīng)配置了VTM可視頻的服務(wù)。但這些都還不是純粹的網(wǎng)路遠(yuǎn)端開戶，純網(wǎng)路開戶對(duì)於整個(gè)商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)、運(yùn)營(yíng)方式、成本控制會(huì)産生深遠(yuǎn)甚至是顛覆性的影響”。中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛説。

　　多重障礙待掃

　　銀行已經(jīng)摩拳擦掌，但對(duì)於放開人民幣銀行賬戶的遠(yuǎn)端開立，“挑頭者”央行態(tài)度卻極為謹(jǐn)慎。記者了解到，除了需完善配套的技術(shù)支援外，涉及相關(guān)方的責(zé)任認(rèn)定、個(gè)人徵信系統(tǒng)等多方面的問題，央行仍將召開會(huì)議同業(yè)內(nèi)討論。

　　“只是通知了部分銀行的相關(guān)部門負(fù)責(zé)人討論，草擬了思路性的想法，暫無有明確結(jié)論。這還需要和業(yè)界充分討論並試點(diǎn)後，再逐步完善形成一個(gè)基本制度。”一位央行人士透露。

　　實(shí)際上，監(jiān)管也一直在配合創(chuàng)新。

　　為促進(jìn)直銷銀行的發(fā)展，央行在2014年3月下發(fā)《關(guān)於規(guī)範(fàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知（徵求意見稿）》，並按照電子賬戶的性質(zhì)，分類為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶。其中，能夠完全通過線上開戶的只有弱實(shí)名電子賬戶，此賬戶為非結(jié)算性賬戶，功能僅限購買該行理財(cái)産品。而強(qiáng)實(shí)名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，但目前仍需要到銀行櫃檯或見面認(rèn)證才可開戶。

　　因此，一城商行電子銀行部主管向記者表示，未來遠(yuǎn)端開戶的發(fā)展方向可能就是“線上版”的強(qiáng)實(shí)名電子賬戶，需要解決的核問題就是如何落實(shí)實(shí)名制。

　　此前有媒體報(bào)道稱，央行對(duì)於遠(yuǎn)端開戶的初步思路是，如何用“遠(yuǎn)端人臉識(shí)別+身份證件核實(shí)”方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，以落實(shí)實(shí)名制。然而，僅在遠(yuǎn)端人臉識(shí)別方面，想要通過電腦進(jìn)行人臉自動(dòng)識(shí)別，目前仍較難實(shí)現(xiàn)。

　　“並不是説人臉自動(dòng)識(shí)別的技術(shù)達(dá)不到，而是現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新較慢，會(huì)造成原有數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)情況不匹配，影響識(shí)別的準(zhǔn)確度。”一股份制銀行人士稱。

　　上述城商行電子銀行部主管介紹稱，目前線上開立直銷銀行電子賬戶時(shí)，在身份認(rèn)證這一環(huán)節(jié)，仍要靠後臺(tái)的工作人員進(jìn)行人工審核。“電子賬戶申請(qǐng)人將身份證資訊、3張證件照片等個(gè)人資訊傳入系統(tǒng)後，後臺(tái)的工作人員通過央行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、公安部身份認(rèn)證審核系統(tǒng)進(jìn)行人工審核，必要時(shí)輔以客服打電話核實(shí)相關(guān)資訊，以保證開戶人的申請(qǐng)是‘真實(shí)自願(yuàn)’的。”

　　但多家銀行的電子銀行部主管均表示，目前在人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，所存儲(chǔ)的居民身份照片多是辦理身份證時(shí)的留檔，照片更新速度慢，基於原始照片進(jìn)行人臉自動(dòng)識(shí)別的誤差大。更為重要的是，通過電腦自動(dòng)審核照片或視頻，也對(duì)銀行後臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)提出更高的要求。

　　“央行允許遠(yuǎn)端開戶後，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人臉自動(dòng)識(shí)別的難度較大，還是要依靠人工手段，這與真正意義上的線上遠(yuǎn)端開戶還是有段距離。”上述城商行人士説。

　　該人士還表示，由於歐美國(guó)家的信用體系較為完善，一些銀行的遠(yuǎn)端開戶並不需要人臉識(shí)別，申請(qǐng)人只需提供信用資訊和已有的其他銀行強(qiáng)實(shí)名賬戶交叉驗(yàn)證即可，因此，發(fā)達(dá)的信用體系也是實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)端開戶的必要條件。但我國(guó)個(gè)人信用體系還不完備，最近剛發(fā)放8張個(gè)人徵信牌照。到底如何保證遠(yuǎn)端開戶的申請(qǐng)“真實(shí)自願(yuàn)”，尤其開立結(jié)算賬戶？未來還需要多種方式的身份識(shí)別以落實(shí)實(shí)名制，確保能追蹤賬戶的資金來源和去向，達(dá)到反洗錢的目的。