2011—2013年網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

　　製圖：張芳曼

　　網(wǎng)上保費(fèi)增速驚人

　　2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京舉行新聞發(fā)佈會(huì)，正式發(fā)佈了《網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。這是保險(xiǎn)業(yè)首次編撰完成的行業(yè)第一個(gè)關(guān)於網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)發(fā)展情況的研究報(bào)告。

　　該報(bào)告提供的2011—2013年三年的行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。

　　報(bào)告同時(shí)指出，目前我國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的佔(zhàn)比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)30%的佔(zhàn)比相差還很遠(yuǎn)，未來發(fā)展空間巨大。

　　隔網(wǎng)難賣複雜産品

　　報(bào)告提出，目前的網(wǎng)路保險(xiǎn)産品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等産品，價(jià)值低且産品單一。

　　眼下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)“觸網(wǎng)”的形式各異：

　　資本介入型——2013年9月，平安、阿里巴巴和騰訊聯(lián)手打造的首家專業(yè)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)公司眾安線上財(cái)産保險(xiǎn)股份有限公司正式開業(yè)。專家指出，平安用聯(lián)姻方式介入網(wǎng)際網(wǎng)路，是以資本為紐帶，把握掌控網(wǎng)路資源的主動(dòng)權(quán)。

　　渠道利用型——如果説前幾年的“淘寶退貨險(xiǎn)”是小打小鬧，2014年初，借助電商、微信等平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，大小保險(xiǎn)公司“狂歡”了一場(chǎng)——各種超低價(jià)、親民款的短期意外險(xiǎn)産品和健康險(xiǎn)，讓人們眼花繚亂。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士指出，無論是“買網(wǎng)”還是“借網(wǎng)”，都只是保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)際網(wǎng)路的淺層融合，所謂“網(wǎng)路保險(xiǎn)”都還只是簡(jiǎn)單産品。各機(jī)構(gòu)雖賺了眼球和流量，但單件産品價(jià)值低，保費(fèi)規(guī)模有限。

　　中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)涉及到財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃，一份合同往往是要談好多次才談得出來；養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)象一般是大型企業(yè)，而團(tuán)隊(duì)人員情況難以通過網(wǎng)路確認(rèn)；長(zhǎng)期健康險(xiǎn)需要做體檢，需當(dāng)面確權(quán)……這些都不適宜在網(wǎng)上銷售。正因如此，“三馬賣保險(xiǎn)”首先從財(cái)産保險(xiǎn)開始。

　　此次報(bào)告提出，複雜的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)産品需要與客戶進(jìn)行充分溝通，而網(wǎng)際網(wǎng)路在這方面“可能有些欠缺，並且隱藏很多風(fēng)險(xiǎn)”。另外，健康險(xiǎn)保障性比較強(qiáng)、專業(yè)性私密性要求高，怎麼去解決溝通問題，也是目前市場(chǎng)對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路都在觀察和研究的問題。

　　不僅僅是資訊溝通的問題，對(duì)於複雜保險(xiǎn)産品，網(wǎng)際網(wǎng)路渠道仍有許多無法穿越的障礙。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)單鵬指出，電子商務(wù)遵循的是透明化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化，要求高速的産品開發(fā)節(jié)奏、靈活的産品設(shè)計(jì)，特別是在費(fèi)率、責(zé)任、標(biāo)的人群等方面做個(gè)性化的産品開發(fā)，需要突破形式嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)緻、內(nèi)容晦澀的條款書寫規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)條款、産品的核心內(nèi)容予以通俗的表現(xiàn)和簡(jiǎn)單的演示。此外，網(wǎng)際網(wǎng)路的任何一種服務(wù)都是全流程的。但現(xiàn)有的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，技術(shù)上不能實(shí)現(xiàn)“全鏈條網(wǎng)路化”。第三，在管理上，保險(xiǎn)行業(yè)還需要適應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路內(nèi)部“組織模式扁平化”的特點(diǎn)，做出相應(yīng)調(diào)整。這三方面，足夠保險(xiǎn)行業(yè)努力上一陣子。

　　網(wǎng)銷風(fēng)險(xiǎn)不可不防

　　近期一款收益超過6%的短期萬能險(xiǎn)“火”透網(wǎng)際網(wǎng)路。不過專家提醒：短期限産品若遇集中退保，保險(xiǎn)公司將面臨資金運(yùn)作壓力。

　　針對(duì)網(wǎng)路保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)問題，報(bào)告指出，應(yīng)儘快建立一個(gè)高效、便捷的資訊反饋機(jī)制，迅速回應(yīng)客戶疑問，避免誤解導(dǎo)致的退保等風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告還強(qiáng)調(diào)，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的制度建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)銷渠道的正常秩序。

　　目前，監(jiān)管層對(duì)“網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)”的態(tài)度是“開放包容，鼓勵(lì)創(chuàng)新”。為“接駁”網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，保監(jiān)會(huì)在2013年底發(fā)出通知，要求自2014年1月1日起，各公司對(duì)新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)條款進(jìn)行統(tǒng)一編碼，並在7月1日前補(bǔ)齊之前5年內(nèi)的産品編碼。業(yè)內(nèi)人士指出，將保險(xiǎn)條款編制唯一的條款編碼，是網(wǎng)路數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)不可或缺的管理手段，能方便消費(fèi)者通過多種方式查詢條款資訊，確認(rèn)“電腦頁面”所顯示保單的真?zhèn)巍l款虛實(shí)，讓網(wǎng)路行銷的模糊話術(shù)、噱頭彩頭，現(xiàn)出原形。

　　2014年1月中旬，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)於促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)發(fā)展的通知（徵求意見稿）》，對(duì)網(wǎng)路保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、宣傳、促銷等方面做出詳細(xì)規(guī)定。強(qiáng)調(diào)公司宣傳和披露以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理與其他渠道看齊，客戶回訪內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)化不低於其他渠道。這將是國(guó)內(nèi)金融業(yè)首個(gè)針對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融的監(jiān)管文件。

　　對(duì)於網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，稅務(wù)部門如何規(guī)避稅源流失風(fēng)險(xiǎn)？這在技術(shù)上已經(jīng)破題：今年1月24日，國(guó)內(nèi)首張稅務(wù)驗(yàn)證電子發(fā)票由太平洋保險(xiǎn)聯(lián)手江蘇省地稅局研發(fā)並應(yīng)用。客戶冷女士在網(wǎng)上投保防癌保障計(jì)劃後獲得首張電子發(fā)票。客戶在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)輸入個(gè)人資訊和保單資訊即可查詢到與之對(duì)應(yīng)的“電子發(fā)票”，可以下載、列印可視化影像文件，同時(shí)江蘇地稅局網(wǎng)站也備有相關(guān)數(shù)據(jù)可供查詢和驗(yàn)證。

　　中國(guó)有句俗語：“有苗不愁長(zhǎng)”。“網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)”眼下雖是小苗，但紮根全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，只要勤於修枝、防蟲，一定會(huì)枝幹茁壯、枝繁葉茂。