患難見真情，各大保險(xiǎn)公司第一時(shí)間啟動(dòng)了重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，開通綠色理賠通道，並慷慨解囊。中國(guó)人保集團(tuán)、中國(guó)人壽各宣佈捐資1000萬(wàn)元，中國(guó)平安向壹基金捐贈(zèng)650萬(wàn)元，新華保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)太保集團(tuán)亦各捐資500萬(wàn)元，中意人壽捐款100萬(wàn)元……

　　需要提醒的是，因地震導(dǎo)致的人員傷亡，絕大部分人身險(xiǎn)是賠付的，但財(cái)産險(xiǎn)一般將地震列入了除外責(zé)任，除非購(gòu)買了專門的地震海嘯附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家呼籲，中國(guó)亟需建立政府主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)，以達(dá)到災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹贫然?/p>

　　災(zāi)難來(lái)臨保險(xiǎn)見真情

　　面對(duì)突如其來(lái)的地震，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)等第一時(shí)間啟動(dòng)救援工作。

　　人保財(cái)險(xiǎn)雅安市分公司20日11時(shí)30分將帳篷、食品、水等物資送抵蘆山縣、寶興縣等災(zāi)區(qū)。“中國(guó)人保號(hào)”無(wú)人航拍飛機(jī)被調(diào)遣前往現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助查勘理賠。

　　中午，中國(guó)平安和壹基金聯(lián)合組成救援團(tuán)隊(duì)帶著藥品、水、食物等救援物資也深入到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行救援行動(dòng)。新華保險(xiǎn)當(dāng)天通過(guò)電話回訪逐一詢問(wèn)雅安地區(qū)客戶的安全狀況。確認(rèn)有5名客戶聯(lián)繫不上，一名團(tuán)險(xiǎn)客戶在洪雅縣受傷。下午，新華保險(xiǎn)又對(duì)震中周圍的保興、天全、名山縣266名客戶進(jìn)行了回訪。

　　理賠速度亦可謂空前。20日11點(diǎn)48分，中國(guó)人壽雅安市天全縣支公司接到客戶報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人楊某某因地震時(shí)房屋倒坍被當(dāng)場(chǎng)砸死。查勘人員于12點(diǎn)10分到達(dá)天全縣人民醫(yī)院核實(shí)死者係楊某某，生前曾購(gòu)買國(guó)壽全家福意外保險(xiǎn)。確認(rèn)楊某某意外死亡屬實(shí)後，中國(guó)人壽工作人員于20日下午3時(shí)左右冒著余震將意外死亡保險(xiǎn)金及時(shí)送到楊某某家屬手中。據(jù)悉，這是第一例雅安地震人身保險(xiǎn)理賠。

　　地震發(fā)生7個(gè)小時(shí)後，太平人壽四川分公司首例理賠案亦正式結(jié)案。家住新都地區(qū)的劉女士在下樓避震過(guò)程中不慎摔倒，導(dǎo)致左下肢骨折。太平人壽接報(bào)案兩個(gè)小時(shí)內(nèi)，即全額賠付了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。

　　在真情服務(wù)的同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司還慷慨解囊。據(jù)記者了解，中國(guó)人保集團(tuán)、中國(guó)人壽各宣佈捐款1000萬(wàn)元，中國(guó)平安捐款650萬(wàn)元，新華保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)各捐款500萬(wàn)元……此外，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)等向奔赴地震災(zāi)區(qū)一線的媒體人贈(zèng)送意外傷害險(xiǎn)。

　　人身險(xiǎn)可保財(cái)産險(xiǎn)一般不賠

　　雅安地震再次讓人們感受到了保險(xiǎn)的溫暖。對(duì)於那些已經(jīng)購(gòu)買了人身險(xiǎn)或者家庭財(cái)産保險(xiǎn)的居民來(lái)説，哪些損失可以得到保險(xiǎn)公司賠付？哪些損失又是得不到理賠的呢？

　　人保財(cái)險(xiǎn)專家告訴記者，人身險(xiǎn)以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金的給付條件為被保險(xiǎn)人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險(xiǎn)類別為給付條件。因此，地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故一般沒有列入除外責(zé)任條款，消費(fèi)者由地震導(dǎo)致的人身傷害是可以得到賠償?shù)摹?/p>

　　比如，如果因地震造成被保險(xiǎn)人意外死亡或傷殘，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅遊意外險(xiǎn)等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。至於能賠付多少，則要看保險(xiǎn)合同的具體約定。

　　但財(cái)産險(xiǎn)一般將地震列入除外責(zé)任，人保財(cái)險(xiǎn)專家解釋説，財(cái)産險(xiǎn)之所以遭遇尷尬，是因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的基本條件之一，就是風(fēng)險(xiǎn)不能讓大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。而地震的破壞性恰恰是大面積的，損失也難以估計(jì)。因此，保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。而且，地震保險(xiǎn)在財(cái)産險(xiǎn)中所佔(zhàn)份額較小，保險(xiǎn)公司的投入積極性不大。

　　目前，保險(xiǎn)公司以企業(yè)財(cái)産保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式承保地震風(fēng)險(xiǎn)已沒有政策障礙。但費(fèi)用較高，約為主險(xiǎn)的20%，且保險(xiǎn)公司需對(duì)投保單位進(jìn)行相關(guān)審核，還會(huì)實(shí)地勘察投保人的場(chǎng)地風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備等固定資産，以決定是否承保。

　　家財(cái)險(xiǎn)承保地震風(fēng)險(xiǎn)亦有探索。2006年，中國(guó)大地保險(xiǎn)江西分公司研發(fā)了“大地解憂”房屋地震保險(xiǎn)，並在九江地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。該保險(xiǎn)承保芮氏3.8級(jí)以上的地震，被保險(xiǎn)人最高可獲賠房屋價(jià)格的80%，是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的地震保險(xiǎn)産品。

　　雖然有所嘗試，但地震保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展仍極為有限。地震類財(cái)産保險(xiǎn)普遍缺失和投保意識(shí)的淡薄應(yīng)該引起重視。汶川地震中，四川省接到有效報(bào)案23.6萬(wàn)件，保險(xiǎn)理賠款20余億元，相對(duì)於近8000億元的經(jīng)濟(jì)損失無(wú)疑是杯水車薪。

　　“如果有專門的地震保險(xiǎn)，則可以幫助政府保障國(guó)民在遭遇巨大災(zāi)害後能迅速重建家園。”保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)儘快制定一部地震保險(xiǎn)的法律。實(shí)操上可建立一家專業(yè)地震再保險(xiǎn)公司，並規(guī)定按一定比例進(jìn)行法定分保，超過(guò)限額的賠付由政府提供兜底。同時(shí)，將地震保險(xiǎn)列為鼓勵(lì)投保險(xiǎn)種。

　　日本：三方共築

　　地震補(bǔ)償機(jī)制

　　■他山之石

　　與中國(guó)一衣帶水的日本位於環(huán)太平洋地震帶，是聞名世界的地震多發(fā)國(guó)，年均有感地震達(dá)1000次以上。一次次的地震使日本積累並不斷完善了相應(yīng)的法律制度和應(yīng)對(duì)補(bǔ)償機(jī)制。

　　二戰(zhàn)期間，日本就開始實(shí)施國(guó)家地震保險(xiǎn)。1964年，新地區(qū)發(fā)生7.5級(jí)地震，直接促成日本歷史上具有里程碑意義的《地震保險(xiǎn)法》于1966年5月問(wèn)世，標(biāo)誌著由政府和保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)的地震保險(xiǎn)制度産生。該法明確了對(duì)遭受全部損失的承保對(duì)象進(jìn)行賠償，並規(guī)定了地震保險(xiǎn)對(duì)象、費(fèi)率、承保和再保險(xiǎn)等方式。

　　此後，日本又多次對(duì)地震保險(xiǎn)制度作出修改和完善，並將家庭財(cái)産與企業(yè)財(cái)産分開，並採(cǎi)取不同的保險(xiǎn)政策。企業(yè)財(cái)産地震損失完全由商業(yè)保險(xiǎn)承保，政府不參與。家庭財(cái)産地震保險(xiǎn)損失則由商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府共同承擔(dān)，以“不盈利不強(qiáng)制”為原則。

　　據(jù)了解，日本的家庭財(cái)産地震保險(xiǎn)作為家庭財(cái)産保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出售，不能單獨(dú)投保，費(fèi)率由中立性的財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)確定。其自動(dòng)附加於居住用建築物、家庭財(cái)産的保單之中，賠償標(biāo)準(zhǔn)最高為1000萬(wàn)日元。不希望加入地震保險(xiǎn)的居民可以特殊説明，不予投保。政府亦出臺(tái)了地震保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，以促進(jìn)推廣和覆蓋。

　　日本的企業(yè)財(cái)産地震保險(xiǎn)亦作為企業(yè)財(cái)産保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出售，採(cǎi)取限額保險(xiǎn)的承保方式。保險(xiǎn)公司擁有費(fèi)率的定價(jià)權(quán)，一般是參考公司的設(shè)定模式和地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的費(fèi)率水準(zhǔn)設(shè)定。不同企業(yè)的財(cái)産由於地區(qū)、建築結(jié)構(gòu)等不同，實(shí)行差別費(fèi)率。

　　經(jīng)營(yíng)模式上，家庭財(cái)産保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和政府共保，資金來(lái)源包括保費(fèi)收入、投資收益，政府每年提取的財(cái)政資金。企業(yè)財(cái)産地震保險(xiǎn)採(cǎi)取商業(yè)化運(yùn)作，政府不直接參與，但可通過(guò)間接方式採(cǎi)取必要的干預(yù)和限制，如審批保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種、控制保險(xiǎn)公司償付能力系數(shù)等。

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