上週五(6月27日)，浦發(fā)銀行、中國移動和復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)佈了移動金融3.0標準，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對用戶精準分析，依託可穿戴型等移動設(shè)備，由客戶參與金融産品的創(chuàng)造過程。

　　“移動金融3.0時代帶來的直接改變之一，就是用戶將能直接參與金融生産。”浦發(fā)銀行副行長姜明生表示。

　　“社交化、電商化的移動金融業(yè)務(wù)模式會是未來的一個趨勢，但這個願景如何實現(xiàn)有待探索。”某股份行電子銀行部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，其對浦發(fā)銀行正在研發(fā)即將推出的 “流動銀行”的構(gòu)想並不認同。

　　“流動銀行”可行性待考

　　繼年初中國移動攜手浦發(fā)銀行推出NFC手機支付地鐵應(yīng)用，近期浦發(fā)銀行宣佈針對中國移動上下游企業(yè)的融資需求推出供應(yīng)鏈金融解決方案之後，上週五，浦發(fā)銀行、中國移動和復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)佈了移動金融3.0標準，由客戶參與金融産品的創(chuàng)造過程，為用戶提供整體金融解決方案。

　　以用戶購買銀行理財産品為例，目前銀行服務(wù)模式都是銀行發(fā)行標準化的産品，用戶選擇和自己需求最接近的購買。

　　“未來，商業(yè)銀行可基於大數(shù)據(jù)分析，邀請用戶主動提出需求，比如期限、風(fēng)險偏好等，當(dāng)具有同類需求的用戶達到一定數(shù)量時，商業(yè)銀行將發(fā)行相應(yīng)産品以滿足客戶需求，從而實現(xiàn)‘共同生産’。”姜明生告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

　　據(jù)悉，網(wǎng)上銀行手機化，可以稱為移動金融1.0時代；隨著智慧手機和NFC(近場支付)等技術(shù)出現(xiàn)，銀行可為客戶提供近場和遠端一體化的金融服務(wù)，即2.0時代。目前，移動金融在我國已進入第三個階段。

　　而移動金融3.0時代主要依託的技術(shù)載體則是可穿戴型移動設(shè)備。據(jù)復(fù)旦大學(xué)教授駱品亮介紹，移動金融3.0在硬體介面上將呈現(xiàn)多載體趨勢，不再局限于手機和平板電腦，還將包括汽車、穿戴設(shè)備等終端。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動金融未來的終端載體有望擴展到一切聯(lián)網(wǎng)的物體。

　　浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華還披露了該行目前正在研發(fā)即將推出的“流動銀行”的産品設(shè)想：以車為銀行服務(wù)場所，建設(shè)獨立、流動、服務(wù)於不固定地點的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點。在銀行員工協(xié)助下，通過移動網(wǎng)際網(wǎng)路，客戶可以在“流動銀行”內(nèi)以O(shè)2O的方式半自助地完成發(fā)卡、投資理財、公用事業(yè)繳費等金融服務(wù)。

　　但前述股份行電子銀行部人士稱，將銀行網(wǎng)點移動化的做法，實際上是為了解決移動金融沒辦法繞過的面簽問題。但這種放在汽車上的銀行網(wǎng)點是否真的能提高用戶辦理金融業(yè)務(wù)的效率值得懷疑。

　　移動金融銀行仍起主導(dǎo)作用

　　按照薛建華的構(gòu)想，在移動金融3.0時代，當(dāng)用戶看到某個心儀的商品，借助可穿戴型移動設(shè)備除能夠立刻識別商品的基本屬性、購買渠道、價格外，還能實時了解通過哪家銀行信用卡能夠享受優(yōu)惠、是否能夠申請消費貸款等金融資訊；如果客戶有需求，借助移動金融，只需按幾個鍵就能購買並完成所有服務(wù)流程。

　　與此同時，商業(yè)銀行將進一步依託社交平臺，將用戶的社交生活和金融體驗結(jié)合，形成垂直型社交金融圈。

　　不過，電商與社交從來都不是銀行的強項。

　　“社交化、電商化的移動金融業(yè)務(wù)模式會是未來的一個趨勢，但這個願景如何實現(xiàn)有待探索。我覺得銀行可能更應(yīng)該和電商、第三方支付合作，自己單槍匹馬去構(gòu)造一個移動金融生態(tài)圈，還是非常困難的。”前述股份行電子銀行部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

　　值得注意的是，移動網(wǎng)際網(wǎng)路的快速發(fā)展，使得移動運營商、第三方支付以及銀行在移動金融領(lǐng)域的競爭更加激烈。

　　不過，在姜明生看來，相較于網(wǎng)際網(wǎng)路公司，銀行的投資渠道、資産配置能力以及在支付領(lǐng)域擁有的多種工具，決定了銀行會在移動金融中起到主導(dǎo)作用。