6月17日，一年前的這一天，餘額寶正式上線，揭開中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融大幕。自此以後，各種“寶寶”網(wǎng)際網(wǎng)路金融理財(cái)産品接踵而至。

　　6月14日，餘額寶的七日年化收益率是4.73%，隨著收益不斷下降，未來餘額寶靠什麼來留住用戶？

　　上周，華西都市報(bào)記者專程探訪了餘額寶的誕生地，記者得知餘額寶接下來的重心是“收益變權(quán)益”，將提供多種創(chuàng)新消費(fèi)模式來吸引用戶使用。

　　餘額寶每天贖回量

　　靠大數(shù)據(jù)估算

　　6月11日一大早，華西都市報(bào)記者來到支付寶大樓，公司一塊10余米長的電子屏上，阿里巴巴各種金融數(shù)據(jù)都在上面實(shí)時(shí)顯示，如每天的網(wǎng)購支付、手機(jī)支付、餘額寶、小額貸款等交易筆數(shù)。記者看到，餘額寶平均每日處理訂單達(dá)850萬筆，日處理記錄數(shù)達(dá)5000萬筆，累計(jì)處理交易筆數(shù)接近15億筆。

　　根據(jù)天弘增利寶貨幣基金一季報(bào)，截至今年3月底，餘額寶資金規(guī)模已達(dá)5413億，用戶超過8100萬。

　　這是過去單筆貨幣基金從未達(dá)到的規(guī)模，要保證收益率的穩(wěn)定，主要依靠大數(shù)據(jù)分析預(yù)測技術(shù)。阿裏小微金融服務(wù)集團(tuán)理財(cái)事業(yè)部運(yùn)營總監(jiān)問天告訴本報(bào)記者，根據(jù)海量歷史交易數(shù)據(jù)，比如什麼時(shí)候還房貸、什麼時(shí)候發(fā)工資，可以大致推算出第二天的申購贖回量，“平均準(zhǔn)確率86%，最高達(dá)到97%”。

　　“今天上午10點(diǎn)，餘額寶團(tuán)隊(duì)就知道了明天大概的贖回量，然後告訴天弘，天弘提前就開始做這個資金準(zhǔn)備。”問天説。

　　餘額寶真正使命

　　是刺激週期消費(fèi)

　　“用戶都以為餘額寶是一個理財(cái)工具，但在規(guī)劃中，它其實(shí)是一個現(xiàn)金管理工具。”問天告訴本報(bào)記者，餘額寶的真正用意，是作為一個基礎(chǔ)資金賬戶，刺激消費(fèi)者進(jìn)行大額週期性消費(fèi)，“餘額寶不會與其他網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品比拼收益率。”

　　“比如消費(fèi)者每個月都要買米買油，完全可以通過餘額寶自動發(fā)送。而這些款項(xiàng)未打出之前，依然能産生收益。”問天指出，這樣的模式還可以用於用戶購房購車，以及購置大家電的分期支付，這可以降低大額週期消費(fèi)的門檻。另外，餘額寶能發(fā)起可反悔的預(yù)約。問天舉例，旅行社發(fā)起一個馬爾地夫遊，用戶通過餘額寶交納一萬元訂金，如果臨時(shí)改變主意，可以全部撤回訂金並享受期間收益，如果是傳統(tǒng)方式，這一萬塊錢就很難退回。

　　“因?yàn)橛灭N額寶預(yù)約的用戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過旅行團(tuán)人數(shù)，一部分反悔撤回，馬上就會有一部分人補(bǔ)上，旅行團(tuán)沒有損失。”問天説，這其實(shí)就是C2B模式，以消費(fèi)需求來決定生産供給，消除生産過剩的隱患。

　　“原來用戶在餘額寶存入有收益，現(xiàn)在還能衍生出更多的消費(fèi)權(quán)益，從而吸引用戶存入更多的資金在餘額寶。這個東西的核心就是，怎麼用餘額寶來消費(fèi)得更爽。”問天向記者總結(jié)。

　　餘額寶功能將有提升

　　華西都市報(bào)：怎麼看待餘額寶這一年以來的表現(xiàn)？

　　周曉明（天弘基金副總經(jīng)理）：改變了很多人的理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)方式，也讓更多人認(rèn)識到何謂貨幣基金，相當(dāng)於做了全面的投資者教育。

　　華西都市報(bào)：你覺得餘額寶帶給用戶的最大改變是什麼？帶給你們的最大的改變又是什麼？

　　周曉明：對用戶而言，真正認(rèn)識到閒錢也能夠理財(cái)，能夠享受餘額寶每天帶來的小快樂。

　　對公司而言，有了飛躍式的發(fā)展，現(xiàn)在最大的改變恐怕是意識到責(zé)任重大，為上億的客戶做好服務(wù)。

　　華西都市報(bào)：你們後續(xù)會推出什麼類似的産品嗎？

　　周曉明：餘額寶本身是一項(xiàng)服務(wù)和一個産品，以這個産品內(nèi)核為基礎(chǔ)，在産品應(yīng)用場景和功能提升方面還有很大的空間。

　　同時(shí)，我們也在積極準(zhǔn)備其他方向的産品和服務(wù)，這些産品和服務(wù)不限于大家通常理解的“新發(fā)一個公募産品”。